Ik speelde al langer met het idee om onze spaarhypotheek in te korten. Zoals jullie hebben kunnen lezen (zie onze hypotheek) hebben wij een spaarhypotheek(verzekering) en een aflossingsvrije hypotheek. Het aflossingsvrije deel wordt al versneld afgelost. De spaarhypotheek is een ander verhaal.

Blogger Geld-is-tijd (expert op het gebied van de spaarhypotheek) beschrijft op zijn blog de verschillende mogelijkheden om te investeren in de hypotheek. Hij pleit vooral voor het extra inleggen in de spaarhypotheek en heeft verschillende rekentools om de besparing voor je uit te rekenen. Als je een spaarhypotheek hebt; echt een aanrader! Na het lezen van zijn blog kreeg ik steeds meer zin om met deze hypotheek aan de slag te gaan.

Waarom  inkorten?
Helaas is het met ons product niet mogelijk om extra premie te betalen. Hoe meer ik leer over onze spaarhypotheekverzekering hoe groter de frustraties worden. Ik wil eigenlijk gewoon van dit product af. Het is erg rigide en de kosten zijn niet transparant. De rente die wij ontvangen op het ingelegde bedrag valt flink lager uit door de kosten van de ORV, poliskosten en commissie voor de adviseur. Het is nog niet zo erg als een woekerpolis, maar ik krijg wel het gevoel “geschoren” te worden. Dit blog gaat over vrijheid en dit verzekeringsproduct geeft ons dat in ieder geval niet.

Een andere optie is aflossen. Wij mogen jaarlijks 10% van onze spaarhypotheeksom aflossen, maar door de regels omtrent de bandbreedte is dat (nog) niet handig. De bandbreedte is een voorwaarde van de belastingdienst om het gespaarde bedrag niet mee te laten tellen als vermogen (en daarmee vrij te stellen van vermogensbelasting). De voorwaarde houdt in dat de hoogste jaarlijkse inleg niet meer dan 10 keer zo hoog mag zijn als de laagste jaarlijkse inleg. Als wij zouden aflossen wordt de maandpremie lager en als wij vervolgens op een later moment zouden willen inkorten bestaat het risico dat dit door de bandbreedte niet meer kan. Daarnaast is inkorten (naast oversluiten) de enige (fiscaal vriendelijke) manier om eerder  van dit product af te komen.

Het geeft ons dus meer vrijheid om eerst de spaarhypotheek in te korten. De inleg zal hierdoor eerst stijgen en daarbij ook de bandbreedte. Na het inkorten is het mogelijk om extra af te lossen op de hypotheek waarmee wij onze maandlasten weer kunnen verlagen zonder dat de bandbreedte in gevaar komt. Als het ons lukt om zoveel af te lossen dat de maandelijkse premie te laag dreigt te worden, dan is het een luxeprobleem.

Ineens een offerte!
Tijdens het contact met onze adviseur over onze overlijdensrisicoverzekering (vorig bericht) heb ik een aantal vragen gesteld over onze spaarhypotheek. Ik vroeg onder andere of het inkorten van de verzekering alleen mogelijk was bij het aflopen van de rentevaste periode, of dat het ook tussendoor kon. Omdat ik in hetzelfde gesprek heb aangegeven dat ik de looptijd (later een keer) wilde inkorten naar twintig jaar heeft hij mijn vraag waarschijnlijk verkeerd begrepen. Ik kreeg vorige week uit het niets een telefoontje met een bijzondere boodschap.

  • U krijgt via de mail een offerte van de verzekeraar om de looptijd in te korten naar twintig jaar.
  • Ik zou niet zomaar tekenen.
  • Het gaat u meer dan € 22.000,- kosten!

Ik was nogal verbaasd over dit telefoontje omdat ik geen offerte verwacht had, maar ook omdat ik het advies bijzonder vond. Volgens mijn berekeningen zou het inkorten mij juist geld schelen. Tijdens het gesprek heb ik mijn verbazing uitgesproken en hebben wij het even gehad over bandbreedte en de consequenties van het aflopen van de rentevaste periode. Ik kreeg tijdens het gesprek erg het gevoel dat hij mij probeerde te ontmoedigen. Ik heb de adviseur verteld dat ik de offerte rustig zou doornemen en zelf verschillende scenario zou doorrekenen. Vervolgens krijg ik een email met o.a. de volgende tekst;

Ik wil je expliciet aangeven dat wij geen advies geven op dit moment. Om te kunnen adviseren over deze impactvolle wijziging dienen wij eerst de huidige situatie opnieuw in kaart te brengen.

De extra inleg op basis van de huidige rente bedraagt meer dan € 22.000,- tot het einde van de looptijd.

Er is op zich niet zo heel veel mis met het bovenstaande bericht, maar ik kreeg wel argwaan. Waarom telefonisch en in de mail wel ontmoedigen, maar zwart op wit expliciet benoemen dat je geen advies geeft?

wordt vervolgd….

In mijn volgende blogpost beschrijf ik mijn bevinden over het “advies” van onze adviseur en vertel ik jullie of wij zijn ingegaan op de offerte 🙂

Inkorten spaarhypotheek (1)
Share
Getagd op:                        

6 gedachten over “Inkorten spaarhypotheek (1)

  • 06/02/2017 om 07:57
    Permalink

    Als je in 1x de looptijd van 30 jr. naar 20 jr. inkort, lijkt het me sterk dat je binnen de bandbreedte blijft?
    De premie wordt dan zo hoog dat de verhouding 1:10 in gevaar komt.

    Ik weet niet wat voordeliger is, eerst aflossen op de hoofdsom (premie gaat omlaag) of eerst looptijd inkorten (premie gaat omhoog) en vervolgens aflossen op de hoofdsom (premie gaat omlaag)
    Bij ons ging de overlijdenrisicopremie telkens omlaag na het inkorten van de looptijd.

    Ben benieuwd naar het vervolg

    Beantwoorden
  • 06/02/2017 om 20:06
    Permalink

    Even off topic. Ik las deze quote: “The goal isn’t more money. The goal is living life on your terms.”
    (Chris Brogan)” dat is gewoon perfect!

    Beantwoorden
    • 06/02/2017 om 20:11
      Permalink

      Thanks! Ik kwam de quote ook ooit maar ergens tegen. Het is niet zo dat ik fan ben van de man achter deze spreuk, maar deze uitspraak sprak mij zeker aan.

      Beantwoorden

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *