Ons gezin heeft zeven verschillende bankrekeningen. Elke rekening heeft zijn eigen cashflow. Je zou denken dat het bijhouden van zeven bankrekeningen veel tijd kost en onoverzichtelijk is, maar voor ons geeft het juist overzicht en scheelt het tijd. Er zit een heel systeem achter dat ons helpt om grip te houden op onze financiën. In dit bericht beschrijf ik waarom wij zoveel rekeningen hebben en wat het ons opbrengt.

 

Financieel gescheiden
Voor veel stellen is het vanzelfsprekend dat de inkomens van beide partners op “de grote hoop” komt, maar wij hebben ervoor gekozen onze financiën gescheiden te houden. Het lukt ons prima afspraken te maken over ons financiële huishouden, maar wij hebben geen zin om elke uitgave naar elkaar te verantwoorden.

Als vriendin een keer mooie schoenen koopt of uit eten gaat, hoef ik mij geen zorgen te maken over de kosten. Hetzelfde geldt natuurlijk voor haar als ik weer een nieuwe fiets of een mooie gadget koop.

Omdat we ongeveer evenveel verdienen, dragen we evenveel bij aan de vaste lasten. Als we iets aanschaffen voor ons huishouden zoals een nieuwe tv of wasmachine dan betalen we allebei evenveel.  Mocht één van ons in de toekomst minder gaan verdienen, dan gaat de ander naar rato meer inleggen. De afgelopen tien jaar is ons salaris relatief gelijk opgelopen.

 

Rekeningen persoonlijk
We hebben ieder twee persoonlijke rekeningen (in totaal dus vier). Eén lopende rekening met pinpas en één spaarrekening. Op de lopende rekening komt het loon binnen. Elke start van de maand wordt een groot deel van het salaris automatisch overgemaakt naar de overige rekeningen.

Gedurende de maand gebruiken we het geld dat overblijft als privé “leefgeld”. Uitstapjes, hobby’s en uiterlijke verzorging worden hiervan betaald. Aan het eind van de maand wordt een eventueel overschot automatisch overgemaakt naar de persoonlijke spaarrekening. Dit heet bij de Rabobank “saldosparen”. Daar kan je instellen dat alles boven een bepaald bedrag (bij ons € 500,-) een paar dagen voor het salaris binnenkomt wordt afgeroomd. De € 500,- is een buffer voor noodgevallen.

De persoonlijke spaarrekening heeft twee functies. Ten eerste staat hier een financiële buffer op. (De buffer van Vriendin is een stuk groter dan die van mij). Ik houd persoonlijk een buffer van (maar) € 2.000,- aan. Alles boven de buffer is in principe voor van alles te gebruiken. Maar over het algemeen wordt deze spaarrekening alleen ingezet voor grote aankopen. De aflopen jaren hebben wij het overschot vooral gebruikt om extra af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek.

 

De gezamenlijke rekeningen
In totaal hebben wij drie verschillende gezamenlijke rekeningen. Ik zal ze hieronder kort toelichten.

Op de rekening boodschappen staat het geld voor onze boodschappen en benzine. Elke maand maken we € 250,- over naar deze rekening. Als één van ons boodschappen doet, gaat de bankpas van deze rekening mee. Meestal komen we met € 500,- wel uit, maar de afgelopen maanden gingen wat minder goed. Sinds onze dreumes er is pakken we wat vaker de auto en we beginnen langzaamaan te voelen dat ze mee-eet. Ook is het verleidelijk om de bankpas wat vaker te gebruiken voor kleine aankopen onderweg.

Van  de rekening “vaste lasten” worden (zoals de naam al doet vermoeden) alle gezamenlijke vaste lasten afgeschreven. Dit zijn gemeentelijke belastingen, hypotheekrente, GWL, verzekeringen, internet TV en abonnementen. Elke maand gaat er twee keer  €600,- naar deze rekening. Daarnaast ontvangen wij hierop de voorlopige teruggaaf van de belasting en de kindertoeslag. Elke maand hebben we een overschot van ongeveer € 350,-. Dit overschot wordt gebruikt voor aflossingen op de hypotheek. Omdat deze rekening gescheiden is van onze “huishoudrekening” hoeven we ons nooit zorgen te maken over het saldo op deze rekening. Een jaarlijkse controle is in principe voldoende.

Op de gezamenlijke spaarrekening “vakantie” wordt gespaard voor drie verschillende doelen. Ten eerste storten we € 100,- per maand voor vakanties. Het is ons de afgelopen jaren goed gelukt hiervan meerdere malen per jaar eropuit te gaan. Daarnaast leggen we ieder € 50,- per maand in voor een nieuwe auto. De auto die wij nu hebben doet het nog prima, maar die dingen gaan helaas niet eeuwig mee. Ten slotte fungeert de gezamenlijke spaarrekening ook als spaarrekening voor ons kind. Wanneer ze van familie geld krijgt, zetten wij het op deze rekening. Op dit moment leggen wij niet structureel extra geld opzij voor haar. Het aflossen van de hypotheek heeft prioriteit.

 

 

 

Waarom zo ingewikkeld?
Dit systeem heeft voor ons drie belangrijke voordelen:

Gescheiden financieën
Hierdoor hoeven we niet elke uitgave te overleggen.

Overzicht in uitgaven
Doordat het heel duidelijk is hoeveel geld er elke maand overgemaakt wordt voor de verschillende categorieën is elke maand direct te zien of er tekorten zijn. We proberen er een sport van te maken om elke maand zoveel mogelijk naar de spaarrekening over te maken.

Automatisering
Alle verplaatsingen van geld binnen ons eigen systeem gaan automatisch. De enige rekening die echt aandacht vraagt, is onze huishoudrekening. Het is wel eens voorgekomen dat deze rekening “op” was voor het einde van de maand. Maar dan kunnen we gelukkig door middel van de betaalapp, altijd snel even wat geld bijstorten. Dit geeft meteen een goede reden om te praten over onze huishoudelijke uitgaven.

 

Betaalpakketten
Door dit systeem zijn we wel erg goeie klanten van de bank. In totaal hebben we drie betaalpakketten lopen en één extra rekening. Gelukkig met “maar” drie bankpassen. Ik ben van plan om over te stappen naar KNAB omdat zij binnen één betaalrekening de mogelijkheid hebben om meerdere “potjes” aan te maken. Eerst wil ik mij hier nog verder in verdiepen.

Heeft iemand ervaring met KNAB? Zou ik voor een dergelijk systeem bij KNAB ook kunnen uitzetten? En zouden wij daar goedkoper uit zijn?

Zeven bankrekeningen
Share
Getagd op:                                                                

7 gedachten over “Zeven bankrekeningen

  • 05/05/2017 om 09:56
    Permalink

    Mijn minimalistisch hart slaat een slagje over. Zeven rekeningen vind ik erg veel (en ze kosten allemaal geld…). Zelf heb ik er minder. Vriendin en ik hebben één gezamenlijke rekening. Daarvan gaan de vaste lasten en de boodschappen. In de praktijk werkt dat goed, de vaste lasten worden via automatische incasso afgeboekt in de week nadat de salarissen gestort zijn (en er ook automatisch overgeboekt wordt naaar de gezamenlijke rekening). ‘De rest’ is dan automatisch boodschappengeld. Ik houd het in de gaten, als er richting einde maand tekort is vullen we aan. Maar dat is gelukkig zelden nodig.

    De begroting staat in mijn spreadsheet, als er vaste lasten wijzigen houd ik daar in de gaten of onze maandelijkse uitgaven genoeg zijn. Ik gebruik niet graag de ‘potjes’ functie van mijn bank, met mijn budget hebben ze namelijk niks te maken (vind ik).

    Beantwoorden
    • 05/05/2017 om 16:40
      Permalink

      Leuke reactie! Super dat je jouw systeem met ons gedeeld hebt 🙂 Je hebt gelijk dat het aantal rekeningen op het eerste gezicht overbodig lijkt. Met een goed budgetsysteem is het helemaal niet nodig.

      Ik heb meerdere budgetsystemen gebruikt in het verleden (YNAB was echt favoriet), maar ik merkte dat het niet veel toevoegde en vooral veel tijd kostte. Dit systeem bespaart tijd en voor ons maakt het opsplitsen van geldstromen in variabel/vast en spaar een logisch en overzichtelijk geheel.

      Bij de Rabo betaal je voor een “pakket”. In feite hebben wij “maar” drie betaalpakketten waarvan één gezamenlijke. De spaarrekeningen zijn “gratis”. Daarnaast is de betaalrekening voor de vaste lasten extra, die kost 1,- per maand.

      Ik denk dat ik deze zomer ga kijken of het anders/goedkoper kan.

      Beantwoorden
  • 05/05/2017 om 20:12
    Permalink

    Best komisch dat je kind onder de categorie ‘vakantie’ valt 😀
    Mijn ervaring is dat ze toch steeds meer gaan kosten, hoe ouder ze worden!
    Maar zonder grapjes, interessant om te zien hoe jullie je financien hebben geregeld. Wij hebben allebei een eigen rekening (waar onze salarissen) op binnenkomen) en eigen spaarrekening. Iedere maand storten we allebei een groot bedrag op die gezamenlijke rekening waar alles van wordt betaald en waar toeslagen op binnenkomen, en het overschot naar onze spaarrekening gaat. Na jaren onze uitgaven bijgehouden te hebben, weten we vrij goed wat we nodig hebben e pn loopt ons systeem gesmeerd.

    Beantwoorden
    • 07/05/2017 om 15:25
      Permalink

      Haha ik had het inderdaad nog niet zo gezien. Het verzorgen van onze kleine meid voelt inderdaad vaak niet als vakantie ;). Leuk dat je jouw verhaal met ons gedeeld hebt. Zo te lezen hebben wij maar 1 rekening meer dan jullie. Doordat jullie het overschot van de variabele gezamenlijke rekening afromen. Krijg je vanzelf een vast uitgavepatroon. Prima systeem lijkt mij.

      Beantwoorden
  • 05/05/2017 om 21:44
    Permalink

    Helaas geen antwoord op je vraag, maar waarom zoveel rekeningen? Wij hebben 1 rekening waar salarissen op binnen komen en 1 gezamenlijke spaarrekening waar maandelijks een vast bedrag heen gaat. Meestal zijn de goede maanden waarin bijvoorbeeld vakantiegeld en eindejaarsbonus en 13e maand binnen komen wel bekend. Ook de zwaardere maanden zijn vaak duidelijk. Met 2 spaarrekeningen ga je volgens mij ook meer uitgeven, met 1 is er meer discussie, waaronder pingedrag. Alles wat elke maand overblijft gaat standaard naar spaarrekening of we laten het staan als we grote uitgaven verwachten in de volgende maand. Wel weer een mooi overzichtje, succes bij KNAB.

    Beantwoorden
  • 06/05/2017 om 12:06
    Permalink

    Is Bunq geen optie voor jullie? Daar kun je gratis heel veel rekeningen aanhouden en het valt ook onder het depositogarantiestelsel.

    Beantwoorden
    • 07/05/2017 om 15:27
      Permalink

      Dat is een goeie! Ziet er wel allemaal “hip” uit op hun site. Goed dat je erbij meldt dat ze onder het depositogarantiestelsel vallen. Ik zal eens verder op onderzoek gaan bij deze partij. Bedankt voor de tip!

      Beantwoorden

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *