De huizenmarkt is “booming”. Ik zie in mijn omgeving dat alle verkoopbordjes weer van de ramen verdwijnen. De huizenprijzen zijn ondertussen weer op het “oude” niveau en de reclames voor hypotheken zijn weer dagelijks te horen op de radio.

Veel van onze vrienden hebben in de afgelopen twee jaar een huis gekocht of verkocht. Met de lage rente kunnen veel mensen op dit moment de maandlasten opbrengen voor een hoge hypotheek. Het gemak waarmee veel mensen een erg duur huis kopen blijft mij verbazen. Hebben ze dan niets geleerd van de afgelopen crisis?

 

Ook wij krijgen regelmatig de vraag waarom wij niet zouden willen verhuizen. Jullie kunnen toch groter gaan wonen? En met die kleine op komst is een groter huis toch logisch?

 

Waarom eigenlijk ook niet?
Een huis tussen de drie en vier ton is niet uitzonderlijk in onze vriendenkring. Als je het nog omrekent naar guldens zou je denken dat wij veel miljonairs als vrienden hebben. Maar niets is minder waar. Het is de gewone middenklasse en zelfs starters die wagen zich aan zulke dure huizen. En ik moet eerlijk zijn. Als wij in ons deel van de stad een upgrade zouden willen (meer ruimte en een grotere tuin) dan zitten we ook naar zulke bedragen te kijken.

Drie ton schuld is drie ton risico, ongeacht de rentestand. Het hele aankoopbedrag zal een keer betaald moeten worden. Over dertig jaar betaal je ongeacht de rente € 10.000,- per jaar aan afbetalingen. Ik vind dat veel geld. Ik weet uit verschillende bronnen dat 25% van je netto inkomen uitgeven aan je hypotheek toch echt wel een bovengrens is die je niet moet overschrijden. Anders loop je volgens velen te veel risico. Toch zie ik genoeg mensen in mijn omgeving die met een kleine renteverhoging ver boven dat percentage uit zullen komen. Wij zouden het ook kunnen ophoesten maar dat zal wel betekenen dat één van ons in ieder geval fulltime moet gaan werken.  Dan heb je een groot huis, maar geen tijd om ervan te genieten.

Daarnaast ben ik mij erg bewust van het risico dat het ook best snel weer een keertje fout kan gaan met de huizenmarkt. De combinatie van een hoger wordende nationale hypotheekschuld ten tijden van een lage rente belooft niet veel goeds voor de toekomst. Ons doel is vrijheid en opgesloten worden in gouden kooi waar je niet vanaf kan komen, hoort daar zeker niet bij.

 

Waarom dat doemdenken? Het gaat toch goed?
Misschien komt het wel door het lezen van alle financiële blogs of ben ik gewoon een doemdenker. Met de vorige crisis nog in mijn achterhoofd zie ik het zo weer misgaan. Ik schreef zelf al eerder over de discussie over de hypotheekrenteaftrek en waarom ik voor afschaffing ben. Macro-economie is gewoon iets wat mij interesseert. In de afgelopen tijd zie ik steeds meer berichten voorbij komen over de gekte op de woningmarkt en de macro-economische gevolgen. Ik wil er een aantal met jullie delen:

 

De Groene Amsterdammer: De 7 megaproblemen op de huizenmarkt
“Het kan niet slechter dan hoe Nederland het doet”.

Dit artikel gaat vooral over de hoge woonkosten in Nederland. Waarom staat iedereen te jubelen als de huizenprijzen stijgen? Prijsstijgingen zijn toch over het algemeen slecht nieuws? Meer betalen voor evenveel huis is geen goed nieuws voor de woningbezitter. Sterker nog; het maakt onze economie kwetsbaarder. Dit artikel geeft in 7 punten heel scherp aan waar de problemen zitten in onze huizenmarkt.

 

NOS: Kijken, kijken niet kunnen kopen
“Hoe een huis kopen voor starters steeds moeilijker wordt”

Een mooi vormgegeven artikel over de ontwikkeling van de huizenmarkt door NOS op 3. Er wordt vooral ingegaan op de verschillen tussen de grote steden en het buitengebied. Erg indrukwekkend is het filmpje waarin twee jonge huizenkopers hun huis laten zien. Een huis in Heerenveen van 155 m2 voor 295K en een huis in Amsterdam van 70 m2 voor 440K. Enorme verschillen!

 

RTL Nieuws: Hoe de huizenmarkt de Nederlandse economie gijzelt
“We moeten de conjunctuur laten ontsnappen uit de wurggreep van de huizenmarkt”

In dit artikel wordt haarfijn uitgelegd dat de huizenmarkt een rem vormt op de economie in tijden van crisis. De vorige crisis heeft bij ons extra lang geduurd in vergelijking tot de landen om ons heen waar de huizenmarkt gezonder is.

 

RADAR extra: Lenen lenen, betalen betalen
“Nederland is wereldkampioen hypotheekschuld”

Geen artikel maar tv-uitzendingen uit 2015 over de schuldenlast in Nederland. In de uitzendingen komen meerdere economen aan het woord over de effecten van particuliere schulden op de economische ontwikkeling. De titel van de RADAR serie komt uit een show van Youp van ‘t Hek uit 1983. Erg toepasselijk.

 

 

Wat moet er dan gebeuren?
Volgens mij moeten wij met z’n allen ons niet gek laten maken. Schuld is niet normaal. Het hebben van een hypotheek is niet voor altijd. Wil je vrijheid? Laat je dan niet financieel vastzetten voor de komende dertig jaar of langer.

Veel lees- en kijkplezier.

Huizenmarkt leestips
Share
Getagd op:                                                                                        

14 gedachten over “Huizenmarkt leestips

  • 07/07/2017 om 07:58
    Permalink

    Goed artikel! Doemdenken is misschien meer een andere mindset hebben dan de meeste mensen, niet verwachten dat het fout gaat maar gewoon realistisch zijn in het niet meer hebben dan nodig is.
    Volgens mij is Nederland een van de weinige landen waar de loan-to-value ratio minimaal 100% is.

    Overigens erg interessante artikelen die je aanhaalt. Vooral ook dit: “Waarom staat iedereen te jubelen als de huizenprijzen stijgen?” Is best een vreemde gedachte.

    Wij zijn nu zelf ook aan het zoeken voor een woning om te verhuren, dus ervaren de markt iets anders. Maar zien ook in een paar maanden tijd huizenprijzen stijgen met een tempo wat gewoon onhoudbaar is.

    Beantwoorden
    • 07/07/2017 om 10:25
      Permalink

      Bedankt! Loan-to-value ratio’s internationaal liggen inderdaad heel anders. Dat mensen die een huis kopen op dit moment vaak eigen geld inbrengen wordt in Nederland gebracht als nieuws. Terwijl het eigenlijk de normaalste zaak van de wereld zou moeten zijn. Ik ben benieuwd naar ontwikkeling in jullie vastgoed avontuur! Lees er graag meer over op jullie blog!

      Beantwoorden
  • 07/07/2017 om 08:22
    Permalink

    Goed stuk! Ik ben nog niet toegekomen om je links te lezen, maar ga dat zeker even doen….

    Verder ben ik het helemaal met je eens…

    Beantwoorden
  • 07/07/2017 om 09:20
    Permalink

    Eerlijk gezegd denk ik dat de waarheid wel wat genuanceerder is.
    Bijvoorbeeld: het kapitaal dat vast zit in tegenrekeningen van spaarhypotheken, bedraagt de helft van de totale hypotheekschuld in Nederland. Van die drie ton waar jij het over hebt blijft dus de helft (of minder) over.

    Ook: drie ton schuld blijft bij nieuw afgesloten hypotheken niet drie ton schuld. Immers: annuïtair is de nieuwe norm en daar zijn regels voor. Zonder annuïtaire lening krijg je geen HRA meer.

    De effecten van deze regels op marco-economisch niveau kun je denk ik nog niet inschatten, aangezien deze regelgeving nieuw is. Net als het begrenzen en jaarlijks verlagen van de loan-to-value-rate.

    Ook: met de huidige lage hypotheekrentes en dan ook nog de HRA is het véél lucratiever om met de andere helft van de hypotheeklening die je in die dertig jaar bij elkaar spaart (de helft los je via je annuïtaire hypotheek af, immers) te beleggen in plaats van af te lossen. Over een periode van 30 jaar is je risico naar mijn idee niet erg groot, zeker omdat in Nederland zo ongeveer de grootste pensioenopbouw van de wereld is. Dan moet je wél de discipline hebben om dat geld inderdaad apart te houden en niet uit te geven aan dure vakanties, plastic hebbedingetjes en toffe auto’s.

    Kortom: je moet nadenken: niet gedachteloos geld lenen en niet gedachteloos geld uitgeven wanneer je een lening hebt waar je wel gewoon rente over moet betalen. Als je die lening niet afbetaalt, moeten daar argumenten voor zijn. En de wetgever heeft de gemiddelde onnadenkende al tegen zijn domheid beschermd door er alles

    Volgens mij is er dan niet zo veel aan de hand.

    Beantwoorden
    • 07/07/2017 om 10:58
      Permalink

      Je hebt gelijk, natuurlijk moet iedereen kijken naar zijn eigen situatie. En mensen met een beetje kapitaal kunnen meer risico dragen.

      Dat er op dit moment wordt afgelost bij nieuwe hypotheken remt het risico inderdaad, maar ik zie in mijn omgeving wel dat de annuïtaire hypotheek flink wordt aangepraat door de banken. Met als motto “nu zo min mogelijk aflossen”.

      Mijn voorspelling voor de toekomst is dat als een grote groep Nederlanders weer een beetje overwaarde heeft, wij weer tv-spotjes gaan zien voor een tweede hypotheek of andere “slimme” financiële producten om deze overwaarde te kunnen consumeren. En ik denk persoonlijk wel dat het als maatschappij slim is om de “gewone burger” daartegen te beschermen.

      Ken je de reclames van de DSB nog?
      https://www.youtube.com/watch?v=ny10nNY6q4g

      Jouw redenering dat de waarde van de hypotheekschuld in spaarproducten zit kan ik niet zo goed volgen. Het klopt dat de risico’s van de schuldenberg enigszins verzacht wordt door gekke spaarconstructies aan de andere kant. Maar macro economisch heeft de gemiddelde consument daar niet echt profijt van. Sterker nog; het zorgt voor hogere huizenprijzen en dus hogere woonlasten.

      Ik heb het over starters zonder kapitaal die hoge hypotheken aangaan. Daarnaast zullen mensen die al een hypotheek hebben en doorstromen weer naar een duurder huis moeten (omdat de markt dat bepaald) en krijgen ze relatief minder huis voor hun gespaarde euro’s. Mensen rekenen zich rijk met de waarde van het huis, maar je kan dat geld pas consumeren als je het verkoopt. Men zou eigenlijk alleen moeten kijken naar het percentage van eigenaarschap, en niet naar de fictieve euro’s die het huis waard zou kunnen zijn.

      Ik sluit mij helemaal bij jouw laatste stelling aan: gedachteloos geld lenen en tegelijkertijd geld uitgeven is meestal onverstandig. Maar volgens mij is geld lenen en tegelijktijdig geld beleggen ook onverstandig.

      Ik zou persoonlijk geen 100.000,- euro lenen van de bank om te investeren. Ik wil het risico gewoon niet nemen. Waarom is het hebben van een hypotheek en niet afbetalen terwijl je aan het beleggen bent anders?

      Ik weet dat er mensen zijn die dat wel doen, die hebben wellicht sterkere zenuwen dan ik. Misschien ben jij er ook wel een :).

      Leuk dat je mijn blog volgt en bedankt voor de reactie!

      Beantwoorden
      • 07/07/2017 om 11:17
        Permalink

        Ik blogde gisteren en vandaag over het dilemma: aflossen of niet. Persoonlijk voel ik er veel voor om – na éérst HEEL VEEL afgelost te hebben, nu over te stappen op het volstorten van mijn spaardepot en niet verder aflossen, maar mijn spaargeld beleggen.
        Mijn woning is nu voor eenderde ook echt mijn bezit (de hoogte van mijn hypotheekschuld is eenderde van de waarde van mijn woning). Met het vermogen in het spaardepot erbij, dat gegarandeerd uitkeert over 20 jaar, is dat ongeveer de helft. In zo’n geval zie ik weinig risico, eerlijk gezegd. Zo lang je maar blijft sparen of beleggen en de restschuld dus kunt betalen, na 30 jaar hypotheek.

        Beantwoorden
        • 07/07/2017 om 13:33
          Permalink

          Knap dat je al zover bent met aflossen, Goed bezig! En een prettig gevoel dat je 1/3 van je huis echt van jou is.

          Ik zie nu pas dat jij ook een blog hebt, ik kende hem nog niet! Daar ga ik dit weekend eens goed in duiken! Als ik het zo snel zie zijn wij het meer met elkaar eens dan het eerste bericht doet vermoeden. 🙂

          Beantwoorden
  • 07/07/2017 om 09:24
    Permalink

    Geheel mee eens.

    Daarom flink aan het aflossen en dat geeft een lekker gevoel. Toen ik daar een jaar of 6 geleden mee begon, verklaarde iedereen me voor gek (‘je schuld is door inflatie straks minder waard, je krijgt minder terug van de belasting blablabla). Nu lossen er heel veel mensen af.

    Ik snap inderdaad ook niet dat er momenteel voor die absurde prijzen huizen gekocht wordt. Volgens mij maken we elkaar gek. Circa 10 jaar geleden, na een prachtige promotie en met een dikke leasebak etcetc gaven vrienden aan dat ik nu toch wel zou gaan verhuizen naar een groter huis/betere buurt. Waarom? Ik woon hier heel erg graag en heb genoeg ruimte. Blij dat ik het nooit gedaan heb want mijn FO duurt nog even, maar is met een vergrootglas toch wel degelijk in zicht :-).

    Beantwoorden
  • 07/07/2017 om 11:08
    Permalink

    Hallo Daphne, Leuk om te zien dat jij mijn artikel gelezen hebt! Ik herken je nog wel van de FIRE meeting. Gelukkig is aflossen inderdaad wat “hipper” geworden. Maar helaas nog zeker niet de norm.

    Heel goed dat je bewust bezig bent met jouw woonsituatie in relatie tot het doel FO. Een verhuizing betekent in de meeste situaties toch een uitstel van dit doel met een jaar of vijf.

    Zet hem op! en misschien tot de volgende meet-up!

    Beantwoorden
  • 07/07/2017 om 12:23
    Permalink

    “We” maken elkaar zeker gek. Ik ben een “starter” (wat heet: ik woon al meer dan tien jaar in een eigen huurhuis) en het wordt regelmatig geopperd of we niet zsm zouden kopen “want de rente is nog laag”. Niks beters dan een “nu of nooit” idee om mensen gek te krijgen.
    Kopen kan een prima zet zijn, als de markt zich redelijk gedraagt, maar dat is nu niet echt aan de orde. Net als dat ik geen producten in de aanbieding haal die ik ook goedkoper kan krijgen, laat ik deze hausse (house haha) ook aan me voorbij gaan.
    De prijzen harder zien stijgen dan je spaargeld is wel een ontnuchterende toestand. Hopelijk komt daar ook weer eens een eind aan.

    Beantwoorden
    • 07/07/2017 om 13:37
      Permalink

      Tegen prijsstijgingen van 7% op jaarbasis is inderdaad niet op te sparen. Helemaal al niet omdat het over tonnen gaat. Ik ben echt benieuwd waar dat naartoe gaat.

      Goed dat je bewust kiest voor een huurhuis. Als je daarmee relatief voordelig kan wonen en hierdoor meer kan sparen (of uitgeven) is dat een prima keuze.

      De huizenmarkt loopt echt niet weg, doe maar rustig aan.

      Beantwoorden
  • 07/07/2017 om 19:21
    Permalink

    Van meerdere buren hoor ik regelmatig. “Goed dat de huizen in de straat weer voor zulke hoge bedragen worden verkocht. Dan staat mijn huis niet meer onder water. ” En dan denk ik: “dit is gewoon de volgende bubbel, waarom zie je dat dan niet? Leuk als je huis nu voor hetzelfde of een hoger bedrag dan de aankoopwaarde in 2006 wordt verkocht, maar je hebt er niets van geleerd. En wat indien je het huis zonder restschuld verkoopt? Het volgende huis wat je aankoopt is toch ook mee gestegen in prijs?”

    Enkele maanden geleden begon een collega tegen mij. “ik wil onze tussenwoning verkopen en een twee onder één kap woning aankopen” Toen ik hem vroeg wat het verschil was, kreeg ik als antwoord “honderdduizend euro meer” Geïnspireerd door de financiële blogs en BENL FIRE meetups rekende ik hem snel voor dat hij zonder verhuizen 4 jaar eerder kon stoppen met werken. Hij bleef me wazig aanstaren.

    En daarom blijf ik lekker eigenwijs tegen de stroom in zo snel mogelijk aflossen. Beleggen levert misschien een hoger rendement op, maar dit is beter voor mijn nachtrust.

    Beantwoorden
    • 09/07/2017 om 20:39
      Permalink

      Mooie anekdotes, heel herkenbaar! Vooral hoeveel mensen willen bij-lenen om een klein beetje groter te kunnen wonen. Ik ken iemand die voor 1 ton extra ging verhuizen voor een garage. Als je een garage huurt, krijg je waarschijnlijk meer voor minder. 🙂

      Beantwoorden

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *