Drie weken geleden was het eindelijk zover. Ik kreeg de langverwachte antwoorden op mijn vragen over de polis van onze spaarhypotheekverzekering. Ik ben al een half jaar aan het leuren bij Reaal om duidelijkheid te krijgen over hoogte van onze overlijdensrisicopremie. Ik heb op dit blog regelmatig over het moeizame proces geschreven. Lange wachttijden en onduidelijke communicatie maakte dit allemaal erg frustrerend.

Het doel van de vragen was om de spaarhypotheek beter te begrijpen. Eén keer per jaar ontving ik een waarde- overzicht, maar ik kon dit bedrag nooit helemaal verklaren. Daarnaast wilde ik de waarde kunnen voorspellen, maar ik wist niet welke berekening er precies achter zat. Toen ik een nieuwe polis ontving door het inkorten van de looptijd, begreep ik er helemaal niets meer van.

Met het inhoudelijke antwoord kan ik eindelijk een punt achter dit dossier zetten. Inmiddels begrijp ik (ongeveer) hoe het zit. Het is mij gelukt om een Excel bestand te maken waarmee ik de waardeontwikkeling kan verklaren en voorspellen. Daarnaast heb ik excuses ontvangen voor de slechte communicatie en de lange wachttijden. Om de excuses kracht bij te zetten ontving ik een cadeaubon van 40 euro. Wel zo aardig.

 

Wat wilde ik precies weten?
In de polis staat een bedrag dat wordt ingehouden voor de overlijdensrisicodekking. Dit bedrag was relatief hoog, maar ik dacht dat dat kwam doordat de poliskosten erbij opgeteld waren. Maar toen ik na het inkorten van de spaarhypotheek een nieuwe polis ontving, was dit totale bedrag zo anders dat deze redenering niet meer kon kloppen.

Ik wilde dus een verklaring voor de premiebedragen in de polis.

 

Het antwoord:

Op uw polis staat de fiscale risicopremie afgedrukt. De op de polis vermelde risicopremies zijn aangetekend ter voorkoming van erfbelasting indien een van de verzekerden komt te overlijden. Deze fiscale risicopremies zijn uitsluitend bedoeld als fiscale eis. Het zijn niet de werkelijk in rekening te brengen risicopremies. Gezien het feit dat de werkelijke overlijdensrisicopremies elke maand anders kunnen zijn, wordt er een doorsneepremie aangehouden als fiscale risicopremie. Dit is in overeenstemming met de rekenregels van De Belastingdienst.

De poliskosten staan hier los van en worden naast de actuele risicopremies aan de waarde van uw verzekering onttrokken.

….

Het bedrag in de polis komt dus niet overeen met de werkelijk te betalen premie. De premiebedragen uit de polis moet ik dus niet gebruiken. De beschreven risicopremie heeft als functie dat de belastingdienst geen erfbelasting gaat heffen op een eventuele uitkering. Hoe ze precies op deze bedragen komen, wordt in het antwoord niet uiteengezet. Sterker nog, dit is volgens Reaal voor mij veel te ingewikkeld.

De toerekening van de fiscale risicopremie aan de respectievelijke verzekerden is een zeer technisch verhaal. Termen uit de verzekeringswiskunde zijn hierbij niet te vermijden. Ik ben niet van mening dat dit gaat bijdragen aan de duidelijkheid voor u.

Eigenlijk heb ik wel de neiging om dit te willen weten. Maar aangezien ik deze berekening niet nodig heb en het opvragen van deze informatie alleen maar meer tijd en frustratie gaat kosten, laat ik het erbij.

 

Maar hoe zit het dan met de overlijdensrisicopremie?
In het antwoord van Reaal wordt uitgelegd dat de werkelijke overlijdensrisicopremie maandelijks wordt vastgesteld. Hiervoor gebruiken ze vier variabelen; de waarde van de verzekering, de actuele leeftijd, geslacht en rokersgedrag. Aangezien wij allebei niet roken zijn twee variabelen in ieder geval stabiel :).

In de aanvullende voorwaarden staat een tabel met daarin de hoogte van de premie voor mannen en vrouwen. De tabel ik heb omgezet in een grafiek:

De bedragen die je ziet, zijn de premiebedragen per € 10.000,-. Wat opvalt, is dat de premie exponentieel stijgt. En dat is logisch. Hoe ouder je bent, hoe groter de kans is dat je komt te overlijden en dus hoe hoger de premie (nog een belangrijke reden om zo snel mogelijk van de hypotheek af te komen). Wat verder opvalt, is dat de premie van mijn vriendin minder hard stijgt. Dit komt omdat vrouwen over het algemeen ouder worden dan mannen.

Als ik voor deze maand wil uitrekenen hoeveel premie ik betaal, moet ik de volgende berekening maken:

premie = (actuele premie volgens tabel)*((100.000-actuele waarde van verzekering)/10.000)

De enige manier om achter de actuele premie van de verzekering te komen, is door per maand vast te stellen wat de waarde is. Gelukkig vind ik het leuk om te knoeien in Excel ;).

Het is mij gelukt om in Excel een maandoverzicht te maken waarin de waarde van de verzekering voor elke maand wordt uitgerekend. Daarvoor is het ook belangrijk om te weten hoeveel rente ik elke maand ontvang op de waarde van de verzekering. Daarbij moet natuurlijk wel rekening gehouden worden met maandrentes. Doordat er een jaarrente is van 4,8 procent, moet ik rekenen met een maandrente van 0.39146%. Met het rente op rente-effect kom ik dan precies uit op 4,8 op jaarbasis.

Met al deze gegevens is het dus gelukt om een kloppende berekening te maken. De echte tabel heeft 360 rijen, maar hieronder zie een voorbeeld van drie actuele maanden.

MaandInvesteringPoliskostenPremie MPremie VRenteWaarde
07-2017€ 376,16€ 10,00 € 3,82€ 3,22€ 51,28€ 13.509,49
08-2017€ 376,16€ 10,00 € 3,81€ 3,20€ 52,88€ 13.921,53
09-2017€ 376,16€ 10,00 € 3,79€ 3,18€ 54,50€ 14.335,21

Om de premie te kunnen berekenen maak ik gebruik van de actuele leeftijd en de actuele waarde van de verzekering. De totale waarde van de verzekering kan ik met de volgende formule vaststellen.

Actuele waarde = (waarde vorige maand) + (investering) – (poliskosten) – (premie m) – (premie v) + (rente)

Met deze tabel kom ik op de einddatum op een eindbedrag van 99.983,87. Omdat ik de exacte details niet precies weet, zoals bijvoorbeeld de data van afschrijvingen en omdat geen rekening houd met de lengte van de verschillende maanden, kom ik niet exact uit op het eindbedrag. Maar ik vind het “close enough”. (foutmarge < 0.02%).

 

Bijzonder premieverloop voor en na het inkorten
Nu ik precies weet hoeveel premie wij betalen, kan ik eindelijk uitrekenen hoeveel het inkorten van de verzekering ons aan verzekeringspremie gaat schelen. Met de volledige tabel kan ik een grafiek maken van het verloop van de verzekeringspremie voor en na het inkorten.

Wat meteen opvalt is de grilligheid van de grafiek. Elke maand daalt de premie iets, omdat de waarde van de verzekering stijgt. Maar na elke verjaardag vallen wij weer in een nieuwe “risicogroep” en stijgt de premie weer iets.  Daarnaast valt op dat wij door het inkorten over de hele looptijd ongeveer de helft van de verzekeringspremie hoeven te betalen. Terwijl we maar 33% van de looptijd ingekort hebben. In mijn geval extra scheelt het extra veel omdat de premie in de laatste tien jaar zou verdubbelen.

In totaal betaal ik na het inkorten € 961,- minder aan overlijdensrisicopremie. Voor Vriendin is het voordeel € 515,-. Toch een mooie besparing van € 1.476,-.

 

Wat leverde het inkorten van de verzekering ons op?
Nu ik eindelijk weet hoeveel ik voor de spaarhypotheek betaal, kan ik ook uitrekenen hoeveel het inkorten van spaarhypotheek ons zal opleveren (bij een gelijke rentestand). Na het inkorten leggen wij € 17.797,22 extra in. Dit bedrag lag eerst hoger, maar na een eerdere klachtenprocedure is dit met € 3.000,- verlaagd.

17,8 K extra betalen lijkt geen goede deal maar doordat de looptijd tien jaar korter is, betalen wij minder aan;

  1. poliskosten (€ 1.200,-)
  2. overlijdensrisicopremie ( € 1.476,-)
  3. netto hypotheekrente (€ 28.416,-)

In totaal komt dat uit op een voordeel van € 13.294,-. En dat terwijl de adviseur in eerste instantie tegen het inkorten was.

 

Tevreden?
Ja, met de antwoorden ben ik zeer tevreden. Gelukkig betaalden wij niet te veel premie zoals ik eerder vermoedde. Ook is het netjes dat Reaal een tegoedbon stuurde van € 40,- voor de slechte communicatie. Maar…

Ik blijf het bezopen vinden dat ik (met een universitaire graad op zak) de polisvoorwaarden niet kan begrijpen. De informatie in de voorwaarden en op de polis zijn onnavolgbaar en onvolledig. Pas na een toelichting over “verhogingspremie” en “fiscale risicopremie” (termen die in de voorwaarden helemaal niet voorkomen) is de polis te begrijpen. Hoewel het juridisch misschien best zal kloppen, lijkt het erop dat ze het expres zo ingewikkeld mogelijk proberen te maken. De belangrijke informatie staat in drie verschillende documenten; de voorwaarden, de aanvullende voorwaarden en de polis. En in alle drie de documenten wordt op de meest onhandige manieren naar elkaar verwezen. Waarom makkelijk doen als het moeilijk kan?

Het zou enorm helpen als Reaal gewoon maandelijks inzicht zou geven in de waarde van de verzekering en de hoogte van de kosten (iets wat hypotheekverstrekkers over het algemeen wel doen). Daarnaast heeft al dit gedoe ons in ieder geval € 3.000.- aan provisie gescheeld. Als ik niets had gezegd, was ik dit bedrag gewoon kwijt. Best wel iets om trots op te zijn. En voor de verzekeraar iets om zich voor te schamen.

Mijn doel was om meer inzicht te krijgen in mijn spaarhypotheekverzekering. Dat is gelukt. Ik kan nu op de maand nauwkeurig uitrekenen wat de waarde van onze verzekering is. Daarnaast ben ik gerustgesteld in het feit dat we nu niet meer betalen dan er in de polis beschreven staat.

Het is tijd om alle papieren (met een gerust hart) in de kast te doen en dit hoofdstuk af te sluiten. In 2020 staat er een rentewijziging op het programma. Ik denk dat dat een mooi moment is om de boel weer af te stoffen :). Nu verder genieten van de vakantie!

Antwoorden op de vragen over de spaarhypotheek
Share
Getagd op:                                                                            

Eén gedachte over “Antwoorden op de vragen over de spaarhypotheek

  • 07/08/2017 om 07:08
    Permalink

    mooie berekening! ik heb ooit iets vergelijkbaars gedaan, maar ik had de risicotabel niet, dus moest ik heel veel aannames doen. het blijft de vraag waarom het allemaal zo ingewikkeld moet. ik denk dat het vergelijkbaar is met ons belastingstelsel: dat is langzaam zo gegroeid, en niemand snapt eigenlijk meer precies de reden van alles. en dat ze het niet kunnen uitleggen aan klanten zegt meer over hun dan over hun klanten.

    Beantwoorden

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *