In de afgelopen acht jaar hebben we de helft van onze hypotheek afgelost. Het aflossen voelt als een lange zware reis, maar dan eentje waarbij je onderweg eigenlijk weinig mooie dingen ziet. Pas aan het einde van de reis wacht er een prachtig vakantieland en voldoende tijd om ervan te genieten. Het vergt veel doorzettingsvermogen en geduld om het doel te bereiken. Wij zijn nu halverwege en het is een mooie tijd om de balans op te maken. In het onderstaande bericht beschrijf ik wat “het aflosavontuur” ons tot nu toe heeft gebracht maar ook wat het ons heeft gekost.

Toen wij in 2010 onze hypotheek afsloten, hadden we nog niet de ambitie om er weer zo snel mogelijk van af te komen. Als dat zo was dan hadden we zeker voor een andere hypotheekvorm gekozen. Wij hebben ons laten leiden door een adviseur en hebben een spaarhypotheek met een aflossingsvrij deel genomen.

Onze hypotheekbedragrenterentevastrentebedragpremie
Spaarhypotheek100.000,-4,8%10 jaar400,-152,82
Aflossingsvrije hypotheek80.000,-4,9%10 jaar326,67-

De maandlasten die hierbij kwamen kijken waren relatief laag (netto 575,- door de hypotheekrenteaftrek). De lage lasten kwamen vooral doordat er op de aflossingsvrije hypotheek niet wordt afgelost en de spaarhypotheek zo gemaakt is dat de kosten heel gelijkmatig over dertig jaar uitgespreid worden.

 

Bevangen door het aflosvirus
Vanaf het begin was het ons wel duidelijk dat we extra moesten aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek, maar de eerste paar jaar ging het nog niet zo hard. De verbouwing en de inrichting van het huis stonden bovenaan ons wensenlijstje. Een paar duizend euro per jaar werd er wel afgelost, maar dat was het dan wel. Vooral door het lezen van verschillende blogs en gesprekken met vrienden werd ik aangestoken met het aflosvirus. Bij mij drong het besef door dat de hypotheek schuld met risico was. De maandelijkse betaling voelde als een molensteen en aflossen is de enige manier om er voor altijd vanaf te komen. Gelukkig ging Vriendin hier al snel in mee en hebben we met het oog op de toekomst ons het doel gesteld om zo snel mogelijk meer vrijheid te creëren.

 

Aflossen = opofferen
Al dat aflossen kan niet zonder offers te brengen. Elke euro die je aflost, kan je ook gebruiken om iets leuks te doen. Terwijl vrienden van ons verre reizen maakten, zochten wij het dichter bij huis. De aanschaf van een “nieuwe” (tweedehands) auto werd jaren uitgesteld. En elk jaar moet ik in de lente de verleiding weerstaan om een nieuwe racefiets te kopen. Dit jaar stond ik alweer in de fietsenwinkel een mooi exemplaar uit te kiezen (niet gedaan natuurlijk 😉 ).

Na acht jaar ligt er (ook bij ons) “aflosvermoeidheid” op de loer. Elke maand gaat elke euro die we over hebben naar de gevoelsmatig bodemloze put. Omdat je qua levenstandaard “stil blijft staan” voelt het alsof je geen enkele vooruitgang maakt. Dit is het belangrijkste nadeel als je gebruik maakt van het zogenaamde sneeuwbaleffect.

Het sneeuwbaleffect is een term die gebruikt wordt voor een systeem voor het aflossen van schuld. Bij dit systeem wordt elk bedrag dat je niet meer betaalt aan rente na een aflossing direct gebruikt voor een nieuwe aflossing. Hierdoor wordt het bedrag dat afgelost wordt elke maand groter. Net als een sneeuwbal die van een heuvel rolt.

Het nadeel van dit systeem is dus dat je geen financiële voordelen ervaart van de aflossing. Je blijft immers hetzelfde betalen, maar de schuld wordt wel snel afgelost.

Omdat wij ook gebruik maken van het sneeuwbaleffect en daarbovenop elke salarisverhoging en meevaller inzetten voor extra aflossingen, hebben we in de afgelopen jaren alleen nog maar stijgende hypotheeklasten gehad. Als je aflossingen als hypotheeklast ziet, dan hebben we nog geen enkel voordeel gehad van al het aflossen. In de onderstaande grafiek is dat goed te zien.

Om de grafiek wat minder grillig te maken, heb ik per jaar het totale afgeloste bedrag per jaar verspreid over twaalf maanden. Hierdoor is goed te zien dat we niet minder, maar juist méér zijn gaan betalen in vergelijking tot de eerste jaren.

Als je de aflossing bij de normale kosten optelt, dan zie je dat we in 2018 gemiddeld genomen ruim €2500,- per maand uitgegeven hebben aan onze hypotheek. Een enorm bedrag waar we natuurlijk ook gewoon leuke dingen voor hadden kunnen doen als we netjes onze €575,- per maand zouden blijven betalen.

Wat had ons leven er anders uitgezien als we de afgelopen vier jaar niet zoveel hadden afgelost… De mooiste racefietsen, een schoonmaker in huis, een mooiere auto, verre luxe reizen en elke week uit eten. Voor ruim duizend euro per maand kan je het leven een stuk aangenamer maken. En soms… heel soms… denk ik bij mijzelf; “Wat doen we onszelf aan?”

Dan droom ik over geld en wat we ermee zouden kunnen doen. Lekker uitgeven en nu genieten.

 

Maar dan denk ik aan volgend jaar, hoe fijn het zal zijn om drie dagen te gaan werken. Om vier dagen weekend te hebben! Hoeveel ik geniet van onze kinderen, om ze te zien spelen en te zien groeien. Voor mij is dat onbetaalbaar en deze investering meer dan waard.

Ik moet de eerste ervaren ouder nog tegenkomen die er spijt van heeft dat hij niet genoeg gewerkt heeft.

Ook al hebben we het nog niet gemerkt in de portemonnee, toch hebben we wel degelijk veel voordeel gehad door al het aflossen. Op dit moment hebben we 72.000,- afgelost op het aflossingsvrije deel. Maar doordat de maandlasten gedaald zijn is een deel van de hypotheek afgelost door niet betaalde rente. In totaal is € 5.250,- euro afgelost door het sneeuwbaleffect. Dit bedrag hadden we anders moeten betalen aan rente.

Ook bouwt de spaarhypotheek aanzienlijk sneller waarde op. Dus op papier worden we elke maand steeds rijker (of minder arm), maar de echte klapper komt natuurlijk pas in 2030 als deze hypotheek afloopt.

Het gaat ons lukken om voor het einde van het jaar de laatste 8.000,- van onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Daarna gaan we het waarschijnlijk wel wat rustiger aan doen. Een vast bedrag per maand bij elkaar sparen voor een extra aflossing op de spaarhypotheek om onze maandlasten te laten dalen. Maar waarschijnlijk niet meer met de intensiteit van de afgelopen vijf jaar. Het recordbedrag van afgelopen jaar gaan we met ons lagere inkomen denk ik toch niet meer halen.

 

Ben je ook van plan om af te lossen? Zorg ervoor dat je jezelf beloont. Beloon jezelf bijvoorbeeld met 1/3e van de rentebesparing. Van elke euro die je minder gaat betalen geef je maandelijks € 0,30 uit aan iets leuks.

In de eerste maand kan je er misschien een snoepje van kopen, maar elke maand zal het bedrag iets stijgen. Na een paar jaar kan je elke maand uit eten of misschien zelfs een weekendje weg. Als je dat niet doet, loop je een ernstig risico op aflosvermoeidheid. Het is een lange saaie reis, je kan er maar beter voor zorgen dat je onderweg iets moois ziet.

Hoe zit dat bij jou? Ben je ook bang voor aflosvermoeidheid? Hoe blijf jij gemotiveerd?

 

Aflossen zonder profijt
Share
Getagd op:                                                                                                                                    

17 gedachten over “Aflossen zonder profijt

  • 08/05/2018 om 08:29
    Permalink

    Toen ik na mijn studeren de 3e functie/promotie kreeg (ruim 15 jaar geleden), realiseerde ik me dat ik met dat salaris alles kon doen waar ik behoefte aan had. Al het meerdere is altijd naar potjes gegaan. Daardoor ben ik circa 6 jaar geleden begonnen met flink aflossen (alle andere potjes zoals onderhoud huis of vakantie werden al goed gevuld). Eerst op aflossingsvrije deel en daarna-met veel tegenzin vd bank- ook op het spaardeel (dwz bijstorten ter tijdsverkorting EN premieverlaging). Inmiddels heb ik de helft vd totale hypotheek afgelost/bijgestort. Ik voel me daar erg prettig bij en ik weet dat als ik mijn baan verlies dat ik een lekker lage hypotheek heb. Inmiddels ben ik ook flink geconsuminderd en heb ik daar schik in.

    Als de hypotheek weg is, dan kan ik enkele jaren erna waarschijnlijk stoppen met werken evt met aanvankelijk een klein simpel baantje als overgangsperiode. Mocht ik ergens een rekenfout gemaakt hebben- en ik op bijv 60 jaar een financieel probleem hebben, dan heb ik de waarde van mijn huis als reserve. Ik heb geen nazaten voor wie ik hoef te zorgen. Maar ik zorg er ook voor dat mijn cv dusdanig interessant is dat ik de 4 jaar na stoppen, ‘makkelijk’ weer aan de bak kan komen door ervaringen in gewilde sectoren.

    Beantwoorden
    • 08/05/2018 om 16:39
      Permalink

      Wow, heel echt heel knap dat je ook de helft van de hypotheek inmiddels kwijt bent. Ook inspirerend om te lezen dat je een duidelijk doel (stoppen met werken) hebt. En de afgeloste bedragen zijn natuurlijk niet weg. Deze zitten gewoon in de stenen. Er is helemaal niets mis met het “opeten” van je huis.

      En herkenbaar van de bank met tegenzin. Ik ben benieuwd of extra aflossen net zo’n drama gaat worden als het inkorten van de spaarhypotheek.

      Beantwoorden
  • 08/05/2018 om 08:48
    Permalink

    Wij lossen elke maand €500 af op de hypotheek. Wij hanteren hierbij ook het sneeuwbaleffect wat er tot nu toe in geresulteerd heeft dat we komende maand €532 kunnen aflossen. €32 gratis aflossing dus. Op dit moment hebben we dit geld gewoon echt niet nodig in ons leven dus kan het prima naar de bank gebracht worden. Hiernaast genieten we op dit moment ook van het leven en komen we naar ons idee echt niets te kort.

    Beantwoorden
    • 08/05/2018 om 16:44
      Permalink

      Heel herkenbaar, ik hou ook elke maand netjes bij hoeveel rente we op dit moment minder betalen. Dat motiveert tenminste.

      Beantwoorden
  • 08/05/2018 om 11:23
    Permalink

    Nee nog geen aflosvermoeidheid al denk ik soms wel eens wat we met dat geld allemaal hadden kunnen doen, net als jij. Maar inderdaad ben ik “van de aflossing” ook al een dag korter kunnen gaan werken.

    Beantwoorden
    • 08/05/2018 om 16:50
      Permalink

      Heel fijn om te lezen dat ik niet de enigste ben met dit doel.. Zet hem op en blijf volhouden, dan kan in no-time de volgende dag eraf.

      Beantwoorden
    • 08/05/2018 om 16:49
      Permalink

      Bedankt voor het compliment. Helaas kan dit bij ons product niet. Het is een spaarhypotheekverzekering bij reaal en daar kan je alleen inkorten en aflossen. En daar zitten zelfs extra kosten aan verbonden (50,- per keer). Echt ontmoedigingsbeleid..

      Beantwoorden
  • 08/05/2018 om 13:47
    Permalink

    Mijn complimenten! Stug volhouden is the way to go.
    Wij zijn ongeveer tegelijkertijd begonnen: in 2011. Regelmatig bijgestort in onze spaarhypotheek en verschillende malen afgelost op het aflossingsvrije deel. Sinds 2016 bezig met het ontwikkelen van een stukje grond en het bouwen van een huisje (de totale kosten zijn een stuk lager dan het bedrag waar we ons huis voor hebben verkocht en daar kopen we ook nog eens 13x zo veel grond voor!). We zitten nu tijdelijk in een recreatie huisje. Over een paar maanden hopen we te verhuizen en dan valt in één keer de huur weg. Denk dat we dat wel gaan vieren :-).

    Aflosmoe zijn we nooit geweest, maar het ligt er ook denk ik wel aan in hoeverre je dingen ‘mist’. Door mijn beperkte gezondheid zitten de verre reizen er sowieso niet in. Daardoor staan we er meteen heel anders in. En daardoor ben ik me ook gaan realiseren hoe prachtig Europa is. En ben ik blij dat we dat nog samen kunnen ontdekken.

    Veel succes met de verdere marathon en niet vergeten jullie successen af en toe te vieren!

    Beantwoorden
  • 08/05/2018 om 15:12
    Permalink

    Ik ben niet bang voor aflosvermoeidheid. Nu moet ik er wel gelijk bij zeggen dat er pas vorig jaar voor het eerst afgelost is, maar toch. Ik vind het nu al enorm verslavend juist! Gewoon om elke keer dat bedrag te zien gaan dalen. En de kosten natuurlijk daardoor. Alleen al daarvan raak ik juist nog gemotiveerder.
    Maar ik zorg er daarnaast ook wel voor dat er nog budget overblijft om leuke dingen van te doen, want anders zou ik het inderdaad niet volhouden.

    Beantwoorden
  • 08/05/2018 om 16:31
    Permalink

    k herken mij helemaal in dit verhaal. Misschien het komt omdat ik loss meestal een grote bedrag per jaar in plaats van een klein bedrag per maand. Het is niet altijd leuk voor mij omdat op de een of andere manier ik blijf eraan te denken. Ik ben nu 7 jaar hiermee bezig, en soms wil je gewoon iets doen wat je wilt. En ik moet niet klagen want we hebben genoeg geld om toch leuke andere dingen doen. Ik ken mensen die zeer veel vermogen en in plaatst van aflossen lenen ze goedkope geld om investeren in de bouw. Als je komt om 0 dan is het belasting technisch zeer interessant. Maar ja dit is niet mijn keuze. Dus sterkte en inderdaad het licht is aan het eind van de tunnel.

    Beantwoorden
    • 22/05/2018 om 16:18
      Permalink

      Bedankt! En soms moet je ook leuke dingen doen, anders is het volgens mij niet vol te houden. Onze oplossing zit hem vooral in leuke dingen doen die niets of weinig kosten. Vaak merk je dat simpele uitstapjes leuker zijn dan luxe.

      Ik ben zelf niet zo van het “lenen om te investeren”, volgens mij kan dat alleen succesvol zijn als je er ook echt werk van maakt. En dat was nou net niet echt de bedoeling.

      Beantwoorden
  • 08/05/2018 om 19:02
    Permalink

    Mooi artikel. Goed om ook eens de ‘kosten van volhouden’ te benoemen. Het is niet altijd maar leuk, juist omdat je het gevoel hebt jezelf dingen te ontzeggen en het bedrag soms zo ontmoedigend groot lijkt te blijven. Uiteindelijk moet de gedachte dat niks doen geen optie is en dat er een mooie rentebesparing ontstaat als gevolg van aflossen de gang erin houden. En natuurlijk geef je het niet uit aan ‘leuke dingen’ maar aan jezelf/je gezin; een mooier doel is er toch niet te bedenken? Zoals sommige schrijvers wel eens zeggen: je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn. De titel ‘aflossen zonder profijt’ is m.i. dan ook niet helemaal juist… ik zou willen zeggen ‘aflossen met uitgesteld profijt’ 😉 Hou vol!

    Beantwoorden
    • 22/05/2018 om 16:15
      Permalink

      Bedankt voor het compliment! Ik ben nu al blij met de offers die wij jaren geleden al gedaan hebben (al hebben we er nog geen voordeel van). Dit voordeel zal natuurlijk driedubbel en dwars op een later moment terug komen. Dus inderdaad uitstel van profijt. 😉

      Beantwoorden
  • 09/05/2018 om 06:46
    Permalink

    Ik los inmiddels ook al jaren af, aflossingsvrije hypotheek inmiddels helemaal afgelost. Heb nog beleggingshypotheek over, los ik ook op af, heb nog 30.000 te gaan. Verheug me iedere keer op de brief waarin mijn nieuwe te betalen maandelijkse bedrag staat. Mijn doel is mijn maandelijkse lasten zo laag mogelijk te hebben waardoor ik eerder, zo mogelijk op mijn 60e, kán stoppen met werken. Ben nu 52 en ik vind dat een heel fijn vooruitzicht. Ik kan blijven werken omdat ik er zin in heb, niet omdat het moet.

    Beantwoorden
    • 09/05/2018 om 08:27
      Permalink

      🙂 ik verheug me ook altijd op die brief en daarna pas ik mijn excel aan. Dan word ik nog blijer

      Beantwoorden
    • 22/05/2018 om 16:11
      Permalink

      30K is natuurlijk heel veel geld, maar ik kan mij heel goed voorstellen dat het als een eindsprint voelt. Werken draait natuurlijk niet om geld, en ik kan mij ook niet voorstellen dat ik veel eerder dan mijn 60e ga stoppen met werken. Wel hoop ik dat ik ruim voor die tijd niet meer hoeft te werken voor het geld. Zet hem op met de laatste lood(jes)

      Beantwoorden

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *