Hoera! Onze dochter is geboren!

Vorige week was het eindelijk zover! Onze dochter is geboren en alles is goed gegaan. Ze is gezond en doet het goed! We hebben onze eerste kraamweek erop zitten en Vriendin herstelt ook goed. Ondanks dat we het geluk hadden van een vlotte bevalling, was het toch erg spannend allemaal.

De opluchting als de kleine voor de eerste keer begint te huilen is onbeschrijfelijk. De blijdschap is compleet wanneer het kindje gezond op moeders buik ligt te rusten.

Een vriendin van ons stuurde een kaartje met daarin een prachtige songtekst. Hoewel ik het liedje niet zo mooi vind, raakt de tekst mij erg. Het sluit aan bij mijn wensen voor de kleine stoere meid. Ik hoop dat ze de wereld en het leven gaat omarmen en ervan gaat houden.

This is where
This is where the bottle lands
Where all the biggest questions meet
With little feet stood in the sand

And this is where
The echoes swell to nothing on the tide
And where a tiny pair of hands
Finds a sea-worn piece of glass
And sets it as a sapphire in her mind

And there she stands
Throwing both her arms around the world
The world that doesn’t even know
How much it needs this little girl

It’s all gonna be magnificent, she says
It’s all gonna be magnificent

(Elbow-Magnificent)

 

Thuis landen
De bevalling was in het ziekenhuis, maar we mochten dezelfde dag alweer naar huis. De volgende dag kon Vriendin alweer zelf douchen en inmiddels hebben we buiten al een paar wandelingen mogen maken in de sneeuw.

De kleine zit inmiddels alweer op haar geboortegewicht en drinkt goed. Het slaapritme moet zich nog ontwikkelen, wat betekent dat we in de nacht zeer regelmatig wakker zijn. Omdat vriendin borstvoeding geeft, zijn het voor haar best wel zware nachten. Ik kan binnen tien minuten een luier verschonen en weer slapen, voor de borstvoeding is Vriendin vaak ruim een uur wakker. En dat dan soms drie keer per nacht.

Onze eerste dochter reageert goed op ons nieuwe gezinslid. In de eerste dagen reageerde ze nog nauwelijks om haar zusje, maar inmiddels wil ze dolgraag meehelpen met verschonen en pakt ze elke mogelijkheid aan om haar een knuffel te geven. Ik krijg het idee dat ze door heeft dat deze baby hier niet is om te logeren.

De komende weken zal ik druk zijn met het vinden van een nieuw ritme en het eten van enorme hoeveelheden beschuit met muisjes. Ik verwacht dat ik deze maand naast gebruikelijke de maandelijkse update niet de tijd (en energie) ga vinden om nog een bericht te schrijven. Gelukkig is het binnenkort kerstvakantie.

Alvast een fijne kerst!

 

 

Share

Maandelijkse update 11-2017

De afgelopen maand was een dure maand, maar het spaarpercentage bleef gelukkig overeind door een meevaller. Ik kreeg een extraatje van € 200,- netto bovenop het normale salaris. Het was een goedmakertje uit de nieuwe CAO voor de jarenlange nullijn. Een fijne verrassing, omdat ik deze regeling helemaal vergeten was.

De tegenvaller van maand was autopech. De auto begon te haperen, maar gelukkig nog wel snel met een stotterende motor de garage weten te bereiken. Omdat ik echt geen verstand heb van auto’s blijft het spannend. Ze kunnen mij van alles wijsmaken. Gelukkig bleek de schade mee te vallen. Een paar nieuwe bougies en een nieuwe bobine. Toch een onverwachte rekening van een paar honderd euro.

Daarnaast hebben we wat kraaminkopen gedaan, we bleken inmiddels toch best wat spulletjes van de hand gedaan te hebben na de geboorte van onze eerste dochter. Onze oudste slaapt sinds deze maand in haar eigen grote peuterbed en daar hoort natuurlijk nieuw beddengoed bij. Tel daar de cadeautjes voor de feestdagen bij op en kom je stiekem op een hoog bedrag.

Desondanks is het gelukt om toch nog €444,27 over te houden. €200,- extra inkomen maakt echt het verschil. Deze maand hebben we geen aflossing kunnen doen. Dit doen we pas als er €1000,- op de spaarrekening staat. In december gaat die extra aflossing er zeker komen. Misschien wel €2000,- door de eindejaarsuitkering.

Maandelijkse update: November 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing€ 444,27
Gezamenlijk sparen voor aflossing€ 285,64
Inleg beleggingen€ 100,00
Inleg spaarhypotheek€ 379,21
Totaal gespaard voor lange termijn€ 1.209,12
Aflossing hypotheek€ -,-
Waarde beleggingen€ 2.544,03
Waarde spaarhypotheek€ 15.167,55
Hypotheekstand
Aflossingsvrije hypotheek€ 25.000,-
Spaarhypotheek€ 100.000,-
Totaal (min waarde spaarhypotheek)€ 109.832,45

De maand december wordt hoe dan ook een spannende maand. Mijn vriendin is over een paar weken uitgerekend en uit ervaring weet ik dat ons wereldje de eerste weken na de bevalling eventjes heel erg klein gaat worden.

Naar aanleiding van een tip van een lezer kwam ik erachter dat ik een grote fout had staan in mijn laatste Excelbestand. Ik schreef vorige maand dat ik 5,8 jaar eerder kon stoppen met werken, maar klopte helemaal niet. Uiteindelijk bleek het maar 2,3 jaar eerder te zijn. Oeps… Ik hoop dat ik niet te veel mensen onterecht blij heb gemaakt met een te optimistisch rekenmodel.

Inmiddels heb ik versie 2.0 geplaatst en de formules lijken nu wel te kloppen. Dus mocht je het oude Excel bestand gebruiken, hij mag de prullenbak in… De nieuwe versie is hier te downloaden.

 

Share

In verwachting klopt ons hart

Rond de verjaardag van Sinterklaas verwachten we onze tweede dochter. De babykamer is al maanden klaar, de babykleertjes liggen in de kast en de vluchtkoffer staat bij de deur. De zwangerschap verloopt voorspoedig en toch is het allemaal weer erg  spannend.

Net als kinderen onrustig worden van de aankomst van de Sint, word ik ook onrustig van ons aankomend kind.

Ik weet niet goed wat het is maar de controlfreak in mij kan er niet zo goed tegen. Het liefste zou ik de tijd een paar weken vooruit willen spoelen tot het moment dat ons kind geboren is. Als man heb ik natuurlijk niets te klagen, want ik hoef de bevalling (gelukkig) niet te doen. Maar al dat wachten voelt gewoon niet fijn. Met een beetje pech staan we de komende zes weken in de standby modus. Ik vind het prettiger als ik mijn kindje in de armen kan nemen en daadwerkelijk kan verzorgen, maar aan de andere kant hoop ik natuurlijk wel dat we de uitgerekende datum halen. Hoe langer het kindje in de buik doorgroeit, hoe weerbaarder de baby straks is.

Op financieel gebied is het de afgelopen maand niet echt goed gegaan. De auto ging kapot, er moesten toch wat nieuwe spullen gehaald worden voor de baby en de sinterklaasinkopen hakte erin. De prognose is dat we voor volgende maand alles in huis hebben en dat december geldtechnisch een betere maand gaat worden.

De eerste Sinterklaas
Onze dochter heeft inmiddels haar eerste Sinterklaasfeest meegemaakt. Ze weet inmiddels wie de Sint en Piet zijn (van plaatjes en tv). Maar toen ze bij de intocht oog in oog kwam te staan met roetzwarte Piet met blauwe ogen en rode lippenstift, bleek het toch allemaal iets te spannend. Gelukkig maakte een pepernoot al heel veel goed. Ook het paard van Sinterklaas was een belevenis op zich. Erg leuk allemaal.

Door de aanstaande bevalling hebben we het Sinterklaasfeest direct na de intocht van de Sint gevierd. Omdat de kinderen nu oud genoeg zijn de allereerste keer bij opa en oma. De neefjes en nichtjes zijn overladen met stapels cadeaus. We hadden bijna te weinig tijd om alles uit te pakken! Voor de volgende keer moeten we echt betere afspraken maken over de hoeveelheid cadeaus. Als iedereen iets aan de kinderen geeft, wordt het al snel te veel. Ik denk dat we een paar cadeaus van onze dochter snel gaan verstoppen en op haar verjaardag nog een keer gaan geven. Grote kans dat ze het niet doorheeft.

Share

Eén spelregel om te winnen

Ik zie het bereiken van financiële vrijheid als een spel. Om te winnen hoef je je maar aan één regel te houden; Geef minder uit dan er binnenkomt. Des te beter je het spel speelt, des te eerder je het doel bereikt. Simpel toch?

Verliezers zijn de mensen die zich niet aan de regel houden, winnaars zijn er extreem goed in. Maar is het zo simpel? Waarom lukt het de meeste mensen niet om te winnen? Via de analogie van het spel analyseer ik hoe je het spel moet spelen en wat het verschil is tussen winnaars en verliezers.

 

Twee manieren om te winnen
De regel heeft twee variabelen. De uitgaven en de inkomsten. Als het doel is om de inkomsten hoger te krijgen dan de uitgaven, dan zijn er twee manieren om aan de regel te voldoen. De uitgaven verlagen of de inkomsten verhogen. Een goede speler weet beide te doen. Maar er zijn redenen waarom de een belangrijker is dan de ander.

 

Minder uitgeven of meer verdienen?
Je zou denken dat het niet uitmaakt. Inkomsten en uitgaven heffen elkaar immers op, maar er is wel degelijk verschil. Ik zal het proberen uit te leggen door middel van drie verschillende scenario’s.

Wat is beter, 100,- minder uitgeven of 100,- extra inkomsten?

 Scenario 1Scenario 2Scenario 3
Inkomen€ 2.000,-€ 2.100,-€ 2.000,-
Uitgaven€ 1.100,-€ 1.100,-€ 1.000,-
Sparen€ 900,-€ 1.000,-€ 1.000,-

In eerste instantie zou je dus denken dat er geen enkel verschil is want het spaarbedrag lijkt hetzelfde, maar schijn bedriegt.

In het spel naar financiële vrijheid is het belangrijk om het doel voor ogen te houden. Het doel is zoveel geld bij elkaar te sparen dat je kan leven van het spaargeld. Het verschil zit hem in de benodigde hoeveelheid spaargeld. Als de uitgaven lager zijn, heb je (bij een gelijkblijvende levensstandaard) in de toekomst minder nodig.

 

Het spaarpercentage
Een andere manier om het verschil te zien, is door te kijken naar de “savingsrate” oftewel het spaarpercentage. Hoe hoger het spaarbedrag in verhouding tot de uitgaves, des te eerder je je doel bereikt. Het spaarpercentage kan je uitrekenen door het spaarbedrag te delen door de inkomsten. Voor de drie scenario’s hierboven zijn de spaarpercentages als volgt:

Scenario 1 = 45,0 %
Scenario 2 = 47,6 %
Scenario 3 = 50,0 %

Nu is duidelijk te zien dat je door € 100,- te besparen een hoger spaarpercentage krijgt dan met € 100,- meer inkomsten. In dit spel draait alles om verhoudingen.

Op de site van mrmoneymustache wordt haarfijn uitgelegd wat de verhouding is tussen de hoogte van het spaarpercentage en het aantal jaren dat je nog moet werken. Met de aannames van Mr money mustache heb ik deze grafiek gemaakt. In de grafiek is af te lezen na hoeveel jaar je met “pensioen” kan bij een bepaald spaarpercentage.

Je kan discussiëren over de haalbaarheid van investeringspercentages, maar de verhouding blijft altijd hetzelfde. De hoogte van het spaarpercentage bepaalt in grote mate de duur van je carrière.

Meerdere bloggers maken gebruik van hun spaarpercentage om te laten zien hoe het met ze gaat. Het is mooie manier om iets te kunnen zeggen over je vooruitgang zonder exacte cijfers te noemen.

Team CF haalde vorige maand zelfs een bizar hoog spaarpercentage van 90% (jaarlijks 63%).

(Even ter vergelijking; ons jaarlijkse spaarpercentage was vorig jaar 28%. Aan het eind van het jaar zal duidelijk worden of het ons gelukt is om dit te verbeteren).

 

Het spel is niet eerlijk
Sommige mensen starten met een achterstand of hebben niet de (fysieke)mogelijkheden om het inkomen te verhogen. Alleenstaanden hebben relatief hoge kosten omdat ze lasten niet kunnen delen. Laagopgeleide ouderen hebben minder kansen op de arbeidsmarkt dan hoogopgeleide jongeren.

Sommige mensen starten juist met een voorsprong door een gift of erfenis. Of ze zijn gezonder waardoor ze langer of beter kunnen studeren/werken. Daarnaast is het vele malen makkelijker om een hoog spaarpercentage te bereiken wanneer je een hoger inkomen hebt. Veel vaste lasten zijn voor iedereen gelijk, ongeacht je inkomen. De levenstandaard terugschroeven is voor iemand met geld een stuk gemakkelijker (en effectiever) dan voor iemand zonder geld.

 

Wij hebben geluk
Wij zijn twee samenwonende hogeropgeleide autochtone “jongeren” zonder studieschuld met een vast contract. Voor ons het relatief makkelijk om een hoog spaarpercentage te halen, zelfs met een parttime baan. En toch ben ik trots op de manier waarop wij bezig zijn met onze toekomst. Door bewuste keuzes te maken over onze uitgaven en inkomsten gaat het ons lukken om meer tijd te besteden aan ons gezin.

Dit is een schril contrast met voorbeelden uit mijn omgeving. Ik zie stellen met een hoog inkomen en problemen om rond te komen. Ik zie veel mensen die hun best lijken te doen om aan het eind van de maand alles op te maken. Ik heb deze maand bijvoorbeeld al meerdere gesprekken aangehoord over de aanstaande eindejaarsuitkeringen. Veelal wordt dit “extra geld” gebruikt om gaten te vullen of “leuke dingen” te doen. Wat mij betreft getuigt het van een slechte planning.

 

Terug naar het spel
Het doel van het spel is vrijheid. Het spel heeft twee keuzes “meer inkomen”, of “minder uitgaven”. Hoe je het spel wil spelen moeten je zelf weten, maar ik denk dat het belangrijk is om het doel voor ogen te houden.

Het is een balans, want het beperken van de uitgaven kan leiden tot een beperking van de vrijheid. Met geld kan je namelijk ook vrijheid kopen. Denk bijvoorbeeld aan het inhuren van een schoonmaker. Daar staat tegenover dat meer werken minder vrijheid betekent.

Meer inkomen = meer werken = minder vrijheid

Minder uitgeven = meer of minder vrijheid?

Maken we de juiste keuzes? Nu voelt het goed, maar de tijd zal het leren…

Share

Maandelijkse update 10-2017

Eindelijk weer aflossen. Deze maand heb ik het doelbedrag van € 1000,- (net) kunnen aantikken. En dat betekent een overboeking naar de bank. Het was een maandje eerder dan verwacht door een extra spaarzame maand. Gewoon een kwestie van weinig bijzonderheden en verrassingen. Heel fijn dat we nu meteen 1/26e van onze target gehaald hebben. Nog maar € 25.000,- en 23 maanden te gaan!

Deze maand heeft de site (ondanks het mooie weer) een record aantal bezoekers gehad. Misschien heeft het iets te maken met het nieuwe Excelbestand om te voorspellen wanneer eerder je met pensioen kan.

Achter de schermen kan ik zien hoe vaak het bestand is gedownload en het valt op dat al meer dan honderd mensen het bestand hebben uitgeprobeerd. Heel leuk om te zien dat er interesse voor is.

De cijfertjes
De buffer is eindelijk weer op ons gewenste niveau. Dat wil zeggen dat de regel “gezamenlijk aanvullen buffer” gaat verdwijnen uit het overzicht. Vanaf nu gaat het ons hopelijk lukken om de buffer weer een paar jaar met rust te laten.

Naast het aanvullen van de buffer is het ons zelfs gelukt om deze maand € 326,- extra te sparen voor een aflossing. Hopelijk gaat het nog voor het eind van het jaar lukken om de € 1000,- te halen. Persoonlijk heb ik deze maand bijna € 500,- overgehouden. Dat is (gezien het feit dat ik geen extra inkomsten heb gehad) een persoonlijk record!

Samen met de investering bij Meesman en de inleg op de spaarhypotheek hebben we deze maand zo’n € 1.300,- euro geïnvesteerd in onze toekomst. Een heel mooi bedrag om trots op te zijn!

Maandelijkse update: Oktober 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing€ 499,04
Gezamenlijk aanvullen buffer€ 159,88
Gezamenlijk sparen voor aflossing€ 326,57
Inleg beleggingen€ 100,00
Inleg spaarhypotheek€ 379,21
Totaal gespaard voor lange termijn€ 1.304,82
Aflossing hypotheek€ 1.000,-
Waarde beleggingen€ 2.433,34
Waarde spaarhypotheek€ 14.750,55
Hypotheekstand
Aflossingsvrije hypotheek€ 25.000,-
Spaarhypotheek€ 100.000,-
Totaal - waarde spaarhypotheek€ 110.249,45

Normaal probeer ik in de maandelijkse update vooruit te kijken naar de onderwerpen die ik deze maand ga bespreken. Maar omdat deze vooruitblikken meestal niet uitkomen, stop ik daarmee. Ik heb nog genoeg onderwerpen, maar ik merk dat ik mij liever laat leiden door wat ik gaandeweg meemaak of wat mij op het moment van schrijven interesseert.

Nog twee maandjes en dan bestaat dit blog alweer één jaar! Eerlijk gezegd wist ik niet dat ik dit zo leuk zou gaan vinden. Het bouwen van een website had al langer mijn interesse, maar als iemand mij vijf jaar geleden zou vertellen dat ik van schrijven zou gaan houden, had ik die persoon voor gek verklaard.

Ik merk dat ik (qua hoeveelheid) met twee berichten per maand + een maandelijkse update precies goed zit. Om de twee weken merk ik dat het weer gaat kriebelen en dat ik dan echt zin krijg om weer iets op papier te zetten. Door mij te limiteren tot twee berichten voorkom ik dat het te veel tijd gaat kosten en ik met tegenzin mijn blog ga bijhouden. Op dit moment is het bijhouden van dit blog echt een vorm van ontspanning. Zo is het nog wel jaren vol te houden.

Share

Nog € 26.000,- te gaan

Met het nieuwe regeerakkoord is er geen tekort aan onderwerpen om over te schrijven. Hervorming van het belastingstelsel, versnelde afbouw van de hypotheekrenteaftrek en de afschaffing van de “wet hillen” zijn allemaal thema’s die mij erg interesseren. Ik heb afgelopen week dan ook echt genoten van alle analyses op de verschillende financiële blogs. Helaas is een plan nog geen wetgeving, daarom moet ik het allemaal nog maar zien. Een meerderheid van één zetel is erg kwetsbaar.

Al met al ben ik wel tevreden met de uitkomst. De hervormingen, vergroening en nivellering zijn groter dan ik had verwacht met deze vier partijen en daar kan ik (met mijn progressieve voorkeur) alleen maar blij mee zijn.

Terwijl er in Den Haag van alles verandert, blijven wij gewoon ons eigen ding doen namelijk het aflossen van onze hypotheek om onafhankelijker te worden van “het systeem”. De Nederlandsche bank kwam vorige week nog met een persbericht over het gevaar van aflossingsvrije hypotheken. Omdat wij een stukje van de huizenmarktcrisis hebben mogen meemaken, herken ik dat gevaar. Tijd om korte metten te maken van deze vaste kostenpost.

In 2010 was de hoogte van onze aflossingsvrije hypotheek € 80.000,-. In de grafiek hiernaast is goed te zien dat we vanaf 2013 serieus zijn gaan aflossen. Dit jaar dreigt het totale aflossingsbedrag een stuk lager te gaan worden. Dit komt vooral omdat we minder geld overhouden door het inkorten van de spaarhypotheek. Gelukkig is het jaar nog niet om en ben ik van plan een paar duizend euro af te lossen voor het eind van het jaar. In totaal is er nog € 26.000,- te gaan. Als we op dezelfde voet verder gaan, duurt dit nog wel even…

Het onderstaande gezegde is hier wel op z’n plaats.

How do you eat an elephant?

“One bite at a time!”

Elke maand komen we een stukje dichter bij ons doel. Stapje voor stapje zien we het hypotheekbedrag langzaam dalen. Dat er ooit een eind aan gaat komen, geloof ik zeker. Maar omdat het einde al in zicht begint te komen, word ik toch wel een beetje ongeduldig.

 

Hoe lang nog?
Op dit moment sparen wij op twee manieren voor onze aflossingen. Op onze “vaste lasten” rekening storten we maandelijks een vast bedrag (zie: onze rekeningen). Omdat we inmiddels veel lagere lasten hebben dan in 2010, houden we ongeveer 350,- per maand over. Door de uit de hand gelopen kosten van de verbouwing werd dit bedrag de afgelopen maanden gebruikt om onze gezamenlijke buffer weer aan te vullen. Vanaf deze maand gaat het bedrag weer helemaal naar de aflossing van de hypotheek.

Daarnaast heb ik nog een persoonlijke rekening waar ik aan het eind van de maand geld op overhoud. Dit overschot gebruik ik volledig voor aflossingen op de hypotheek. Ik houd al twee jaar netjes bij hoe hoog dit bedrag is. Gemiddeld kom ik uit op € 360,- per maand.

Vriendin lost op dit moment niets af. Zij heeft in de afgelopen jaren meerdere malen een (fiscaal aantrekkelijke) schenking gekregen die zij heeft ingezet om de hypotheek voor een flink gedeelte af te lossen. Omdat wij onze vaste lasten eerlijk delen, hebben wij afgesproken dat zij pas weer mee gaat doen als we “weer gelijk lopen”.

Op dit moment moet ik nog € 2.370,- aflossen om weer op gelijke voet te komen. Eigenlijk is het totaalbedrag nog € 5.370,-, maar ik heb besloten om mijn eindejaarsuitkering en buffer van € 2.000,- in te zetten als het einde in zicht komt. Ik heb er vertrouwen in dat ik deze buffer binnen een jaar weer zal hebben aangevuld.

Zoals het er nu naar uitziet, ben ik over vijf maanden klaar met de inhaalslag. Na deze vijf maanden verwacht ik de hypotheek te hebben teruggebracht naar € 19.000,-.

 

Krachten bundelen
Na deze vijf maanden (hopelijk 03-2018) zal Vriendin weer meedoen. We hebben afgesproken dat we aan het eind van de maand kijken hoeveel overschot we hebben op onze privé rekeningen. Van deze twee bedragen nemen we het laagste bedrag en dat bedrag maken we over naar de gezamenlijke rekening voor een extra aflossing.

Voorbeeld:

Als Vriendin € 350,- overhoudt en ik € 300,-, gaat er 2x 300= €600,- als aflossing naar de hypotheek.

Uit ervaring blijkt dat zij minstens net zo spaarzaam is als ik. En ik verwacht dat een gemiddelde van 300,- per maand p/p makkelijk gehaald gaat worden. Dat geeft een totaal van ongeveer € 600,- per maand.

Dat schiet lekker op. Met het overschot op de gezamenlijke rekening kom ik dan op een maandelijks bedrag van rond de
€ 1000,- per maand.  Dat zou betekenen dat we na 19 maanden klaar zouden kunnen zijn met onze aflossingsvrije hypotheek. Vijf plus negentien maanden is precies twee jaar.

 

Tijd zal het leren
Het streven is dus om in twee jaar 26.000,- af te lossen. Ambitieus, maar naar mijn mening wel haalbaar. In het meest gunstige geval kunnen we sneller klaar zijn, maar alleen als het ons lukt om financiële meevallers optimaal in te zetten. Daartegenover staat dat het ook best wel eens langer zou kunnen duren, een tweede kind zal de kosten laten stijgen of wellicht liggen er andere financiële tegenvallers in het verschiet (afkloppen).

Voorlopig ziet de toekomst er in ieder geval zonnig uit en is de weg vrij voor een hypotheekvrij bestaan binnen afzienbare tijd. Ik heb net als het kabinet vertrouwen in de toekomst :).

Share

5,8 jaar eerder met pensioen

Ik heb een nieuwe Exceltool gemaakt. Hiermee is het mogelijk om op basis van een aantal gegevens uit te rekenen wanneer je eerder kan stoppen met werken. De spreadsheet doet de naam van de site eer aan. Ik kan de toekomst niet voorspellen, maar dromen mag altijd.

Ik bouw een pensioen op via mijn werk. Het pensioen wordt uitgekeerd vanaf de “AOW-leeftijd”.  Omdat ik dan hypotheekvrij hoop te zijn en al relatief weinig uitgeef, zou het ruim voldoende moeten zijn om van rond te kunnen komen. Doorwerken tot de AOW-datum lijkt dus niet noodzakelijk.

Elke maand leg ik geld opzij voor de langere termijn, maar de precieze bestemming voor dat geld staat nog niet vast. Eén van de mogelijkheden is om het spaargeld in te zetten om eerder te stoppen met werken. Als je eerder stopt met werken zit je zonder inkomen. Tot aan de pensioendatum zal je elke maand geld moeten opnemen van je spaargeld. Maar hoeveel spaargeld heb je dan nodig? En hoeveel eerder kan je stoppen met het vermogen dat je nu bezit?

 

Geen simpele berekening
De maandelijkse onkosten die je nu hebt, zullen zelfs bij een constante levensstandaard stijgen door inflatie. Het vermogen zal (hopelijk) groeien door middel van spaarrentes en investeringen. Misschien ben je van plan om maandelijks extra bij te sparen. Een mooie uitdaging om weer eens met Excel aan de slag te gaan.

Na een paar avondjes knutselen is het mij gelukt om een spreadsheet te maken op basis van zeven gegevens. Het bestand en de handleiding zijn hier te vinden.

Jouw AOW-datum en leeftijd is op de website van het SVB op te vragen.

Mijn AOW-datum lag op maar liefst 71 jaar! Dit kan zelfs nog stijgen omdat deze wordt vastgesteld op basis van de levensverwachting.

Het vermogen is een geldbedrag dat je opzij hebt gezet om eerder te kunnen stoppen met werken. Dit is waarschijnlijk een lager bedrag dan je bezittingen of bankrekeningen bij elkaar opgeteld, want niet al het geld is beschikbaar om jezelf uit te kunnen betalen. En helemaal uitputten is erg risicovol.

Mijn vermogen voor dit doel bestaat op dit moment alleen uit mijn investeringen bij Meesman. Al het overige geld is een buffer of zit in het huis. Maandelijks leg ik honderd euro in en ik verwacht hoop op een minimaal rendement van 3,5%.

Het doelbedrag is een minimaal bedrag dat je op dit moment nodig hebt om van te kunnen leven. Uitgaande van een constante levensstandaard kan je nu een inschatting maken van de huidige onkosten. Het sociale minimum ligt volgens mij rond de € 1000,-. Dus als je op de armoedegrens wil leven kan je dat ook aanhouden.

Ik heb naar mijn uitgaven gekeken van vorig jaar en kwam uit op € 1650,- p/m. Dit is volgens mij nog best hoog omdat we vorig jaar een kind hebben gekregen en we nog een hypotheek hebben. Ik ben vervolgens uitgegaan van een gemiddelde inflatie van 2.0%. Over de percentages is te discussiëren. Ik kan mij voorstellen dat zowel het rendement van de beleggingen als de inflatie veel positiever of negatiever kunnen uitvallen.

Ik ben mij bewust van het feit dat er nog wel meer variabelen te bedenken zijn om tot een betere voorspelling te komen. Denk bijvoorbeeld aan fiscale- of prepensioenregelingen en toeslagen. Omdat deze ook lastig te voorspellen zijn, heb ik hier geen rekening mee gehouden. Daarnaast heb je waarschijnlijk ook na je AOW-datum vermogen nodig. Daarom is het verstandig om speciaal voor dit doeleinde te sparen en pas te stoppen met werken als je zeker weet dat je ook ná de AOW datum voldoende inkomsten hebt.

 

Het resultaat
Op basis van de bovenstaande gegevens berekent de spreadsheet automatisch uit hoeveel maanden je eerder met pensioen zou kunnen gaan en hoe oud je op dat moment bent.

Mijn resultaten staan hier i.v.m privacy niet weergegeven, maar na het invullen van mijn gegevens kwam eruit dat ik 69 27 maanden eerder zou kunnen stoppen met werken. Dat betekent 5,8 2.3 jaar eerder en dus op mijn 65e 68e! Een mooi vooruitzicht, maar dat moet beter kunnen.  

Op dit moment spaar ik € 100,- p/m, maar na het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek ben ik van plan om de maandelijkse bijdrage flink te laten stijgen. Daarnaast zouden de vaste lasten flink omlaag moeten kunnen, vooral zonder hypotheek.

Ik vind het erg leuk om de spelen met de cijfers en ik merk dat het mij motiveert om meer te sparen en andere keuzes te maken. Maar het blijft natuurlijk koffiedik kijken. Ik weet niet waar (en hoeveel) ik over tien jaar werk en hoeveel ik dan kan sparen. Ik weet niet of mijn kinderen later gaan studeren en of wij nog gaan verhuizen. Allemaal veranderingen die grote invloed kunnen hebben op mijn “einddatum”, maar dromen blijft fijn.

 

Nieuwsgierig naar jouw resultaat!
Ik ben erg benieuwd naar jouw ervaringen met deze spreadsheet. Wanneer kan jij eerder stoppen? Geeft het inzicht?

Je kan het uitproberen door het document hier te downloaden.

Update 22-11-2017: RJ heeft mij op een fout gewezen in het Excel bestand. Heel fijn! Inmiddels is de fout eruit en lijkt het beter te kloppen. Het slechte nieuws is wel dat mijn prognose van 5.8 jaar er verschrikkelijk naast zat. Volgens de juiste berekening is het 2.3 jaar. Oeps….

Share

Maandelijkse update 09-2017

Gelukkig was deze maand financieel gezien beter dan vorige maand. Het is mij gelukt om een aardig bedrag over te houden. Op onze gezamenlijke rekening hielden we het gebruikelijke bedrag over. Dit is eigenlijk een maandelijks “overschot”. Sinds we zijn gaan besparen op onze vaste lasten, maken we nog steeds hetzelfde bedrag over naar de gezamenlijke “vaste lasten rekening“. Dit zorgt voor het overschot van ongeveer 350,- per maand (afhankelijk van de maand). Dit overschot wordt nu gebruikt om de buffer aan te vullen, maar na volgende maand zal dit bedrag weer gebruikt worden voor extra aflossingen.

Ondertussen hebben we wat spulletjes gekocht voor ons tweede kindje. Vriendin zit inmiddels al in haar derde trimester en de uitgerekende datum begint al in zicht te komen. Het lijkt echt veel sneller te gaan dan bij de eerste. Waarschijnlijk komt dat omdat we zo druk zijn. Onze eerste is aan het lopen en vraagt erg veel aandacht. Superleuk natuurlijk, maar als je iets gedaan wil hebben moet je het echt van de avonden hebben.

De start van het schooljaar zit erop en ik lijk het ritme van een normale lesweek weer gevonden te hebben. Ik sta toch al ruim tien jaar voor de klas, maar het blijft altijd spannend met nieuwe groepen en jaarlagen. Ik slaap toch altijd wat rustiger als de eerste weken erop zitten.

Qua uitgaven zou het toch altijd beter kunnen, maar sommige uitgaves kan je niet blijven uitstellen. Deze maand heb ik wat nieuwe kleren gekocht en ik zal binnenkort waarschijnlijk weer een keer naar de stad moeten. Ik vind het bijna altijd zonde om nieuwe kleren te kopen, maar ik merk dat ik langzaamaan oude spullen moet gaan weggooien omdat ze “uitgedragen” zijn. Tijd voor wat nieuws dus.

Maandelijkse update: September 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing€ 381,06
Gezamenlijk aanvullen buffer€ 338,90
Inleg beleggingen€ 100,00
Inleg spaarhypotheek€ 379,21
Totaal gespaard voor lange termijn€ 857,22
Aflossing hypotheek0,-
Waarde beleggingen€ 2.295,55
Waarde spaarhypotheek€ 14.355,21
Hypotheekstand
Aflossingsvrije hypotheek€ 26.000,-
Spaarhypotheek€ 100.000,-
Totaal - waarde spaarhypotheek€ 111.664,79

In het overzicht heb ik een nieuwe regel toegevoegd. Dit is de hoogte van de hypotheek min de waarde van de spaarhypotheek. Toch fijn om een bedrag te hebben staan wat in ieder geval maandelijks zal dalen.

Share

Crowdfunding en affiliate marketing

Vorige week kreeg ik mijn eerste aanbod van een adverteerder op mijn site. Een buitenlandse crowdfundingwebsite. Dit schijnt wel vaker te gebeuren bij andere bloggers, maar voor mij is dit de eerste keer. Mijn eerste reflex was “niet doen”, ik schrijf dit blog immers niet om er geld aan te verdienen.

Maar aan de andere kant is het wel een mooi experiment. Kan ik schrijven over dit soort bedrijven zonder commercieel te worden? Het onderwerp is interessant en ik ben best nieuwsgierig naar hoe dit in zijn werk gaat. Ik ben uiteindelijk in zee gegaan met deze club, maar ik heb besloten géén reclame te maken.

 

Het aanbod
Ik kreeg een nette email met daarin een verzoek om op mijn website te adverteren voor een crowdfunding website. Al snel ging het over de beloning; per geregistreerde investeerder via mijn site ontvang ik €5,- en zowel de nieuwe investeerder als ik krijgen een bonus van 1% van het gemiddelde geïnvesteerde bedrag over de eerste negentig dagen.

Ik heb teruggeschreven en aangegeven dat ik geïnteresseerd was, maar ik gaf aan dat ik open kaart zou spelen bij mijn lezers. Daarnaast heb ik aangegeven dat ik mijn mening over het platform zou delen. Hier gingen ze mee akkoord en ik kon mij aanmelden via een online advertentiebureau.

Na een paar dagen kon ik reclamebanners en hyperlinks downloaden om te plaatsen op mijn site.

 

De addertjes
Ik ben natuurlijk meteen in de kleine lettertjes gedoken. Het blijkt dat ze pas uitbetalen als ik € 25,- heb verdiend en als de samenwerking na één maand niet bevalt kunnen ze mij direct uit het programma zetten. Ik ben benieuwd wat ze van het onderstaande artikel vinden.

Maar eerst zal ik beschrijven wat voor een soort bedrijf het is.

 

Is crowdfunding ok?
Ik vind crowdfunding een mooie manier van financiering. Het geeft mensen de mogelijkheid geld te investeren in projecten of bedrijven waar ze affiniteit mee hebben en het zorgt ervoor dat de gemeenschappelijke afhankelijkheid van banken en financiële instellingen daalt. Ik ken meerdere voorbeelden van mensen die een succesvol bedrijfje zijn gestart door middel van crowdfunding.

Op dit moment zijn er veel platformen waarmee je kan crowdfunden. Een crowdfundingsplatform is een vaak een commerciële dienstverlener die tussen vraag en aanbod staat. Het verdienmodel van deze dienstverleners is slim, ze vragen een kleine vergoeding voor de “bemiddeling” en lopen vervolgens geen enkel risico. Daarnaast is mijn ervaring dat ze bij een investering eerst zichzelf uitbetalen.

Wil dat zeggen dat crowdfundingplatforms slecht zijn? Nee, want ze leveren wel een belangrijke dienst. Maar ik geef wel aan dat je op de investeringskosten en het verdienmodel moet letten.

Ik heb zelf in 2015 € 300,- geïnvesteerd via crowdfundingplatform geldvoorelkaar.nl. Tot op heden krijg ik maandelijks 5,- terug via deze site. Ik zal hier in de toekomst nog wel een keer uitgebreid over schrijven, maar de ervaringen zijn zeker positief.

Ondanks dat ik goede ervaringen heb, ben ik gestopt met crowdfunding. Ik las steeds meer verhalen en berichten over de risico’s van mislukte projecten en faillissementen. Blogger stoppenvoormijnvijftigste is een ervaren (en optimistische) crowdfunder en schrijft hier regelmatig over. Hij heeft op dit moment geïnvesteerd in 250 verschillende projecten. Helaas hebben daarvan 22 projecten betalingsproblemen of zijn failliet gegaan.

Voor mij persoonlijk is dat echt te risicovol. Maar als ik een bedrijf ken (en er een goed gevoel bij heb) of als ik iemand uit mijn omgeving op deze manier kan ondersteunen, dan doe ik in de toekomst graag weer mee aan crowfunding.

 

De adverteerder
Het platform dat mij benaderde is mintos.com. Een buitenlands platform dat sinds 2015 actief is. Zij bieden de mogelijkheid om geld te investeren namens een grote groep buitenlandse kredietverstrekkers.

De website ziet er professioneel uit, maar er zijn flink wat alarmbellen die afgaan.

De rentepercentages die ze bieden zijn onwaarschijnlijk hoog. Tot wel 17%! Als de hoogte van het percentage een indicatie is van het risico zijn dit gigantische risico’s. Even ter vergelijking; Volgens mij is de maximale rente die je mensen mag vragen voor lening in Nederland 15%.

Daarnaast zijn de landen waar je voornamelijk in kan investeren Letland, Litouwen, Georgië, Roemenië en Polen. Op zichzelf allemaal prachtige landen, maar niet echt landen waar ik met een gerust gevoel geld naartoe zou sturen.

Het overgrote deel van de leningen zijn persoonlijke leningen, leningen aan pandjeshuizen, of autoleningen. Dit is voor mij bijzonder onaantrekkelijk. Ik walg van bedrijven die mensen “helpen” door ze leningen aan te smeren met verschrikkelijk hoge rentepercentages. Het ziet er naar uit dat Mintos vooral dit soort bedrijven aan geld helpt.

Het klinkt alsof je op deze manier autoverkopers financiert die mensen geen auto verkopen maar een lening. John Oliver (Last Week Tonight) heeft een mooie aflevering gemaakt over “auto lending” in Amerika. Als je even tijd hebt, zeker de moeite waard om te bekijken.

 

Investeer ik zelf bij Mintos?
Ondanks dat het instapbedrag maar tien euro is, ga ik het niet doen. Ik zou het best uit kunnen proberen, maar mijn onderbuikgevoel zegt: niet doen. Ik heb het gevoel dat mijn geld niet op de juiste plek terechtkomt en dat het risico te groot is. Afgezien van de mogelijkheid om hypotheken of agrarische projecten (ook nogal vaag) te financieren zijn de doeleinden voor mij te vaag of ronduit onethisch.

 

Ga ik rijk worden van Afiliate advertenties?
Hoogswaarschijnlijk niet, ik denk niet dat ik iemand heb overgehaald om zich in te schrijven bij mintos.com (affiliatelink). Mocht je het toch doen, wees dan wel zorgvuldig in het uitkiezen van de investeringen. Investeer niet in zaken waar je niet achterstaat.

Ik heb in ieder geval geleerd hoe affiliatie adverteren werkt. Mocht er ooit nog een partij aankloppen waar ik wel achter kan staan, dan zal ik ook open zijn over de werkwijze en mijn ervaringen.

 

Update: 16-09-2017
Ik heb de affiliatelink verwijderd. Naar mate ik mij meer ging verdiepen in mintos, des te minder ik iets met ze te maken wilde hebben. De druppel was een follow-up mail met de verschillende tips om meer investeerders te trekken. Eén tip viel daarbij erg op:

Invest in paid ads

Another way to promote your affiliate link is through paid advertising on Facebook, Google AdWords, Twitter and LinkedIn.

Ik ben “Gekke Henkie” niet! Ik hoop niet dat iemand daar intrapt.

Share

Vaarwel digitale TV

Ik heb al langer de wens om de televisie de deur uit te doen. Die staat bij ons zelden aan en als die aan staat is het meestal nieuws of sport op de publieke zenders. De “reclamecaravaan” van de commerciële zenders geeft vaker frustratie dan plezier.

Het is echt niet zo dat we helemaal geen programma’s kijken, maar met alle mogelijkheden van het internet voegt de televisie niet meer zoveel toe. Op internet is veel meer te zien en op momenten wanneer het ons uitkomt. In tegenstelling tot de televisie is internet is voor ons (hoe erg ook om toe te moeten geven) bijna een levensbehoefte.

We hebben sinds we in dit huis wonen een abonnement bij Ziggo (voorheen UPC) en de prijzen zijn elk jaar gestegen. Onze laatste factuur was maar liefst € 48,50! Ergens onderweg hebben we een digitaal zenderpakket (met ontvanger) gekregen, maar ik kan mij eigenlijk niet herinneren dat wij hier ooit om gevraagd hebben.

Afgelopen maand was ik er klaar mee en wilde ik het anders; namelijk alléén internet. Het is gewoon mogelijk om Nederland 1, 2 en 3 gratis te ontvangen met een DVB-T ontvanger (zie: hier). En nee.. dat is niet illegaal. Ik ben op onderzoek uit gegaan naar de verschillende opties voor een internet abonnement.

 

Wat zijn de opties?

4G voor € 30,- p/m
Deze optie valt direct af vanwege het datalimiet. Een datalimiet op mijn telefoon is al erg genoeg, maar thuis wil ik onbeperkt kunnen internetten.

Glasvezel voor € 34,13 p/m
In onze stad hebben veel wijken glasvezel en onze wijk blijkt helaas een uitzondering. Als ik op de kaart kijk van de lokale aanbieder dan blijken de huizen één straat verderop wel aangesloten te zijn, maar wij moeten nog even wachten.

ADSL voor € 25,- of € 30,- p/m (afhankelijk van de snelheid)
Ook bij deze optie hebben wij pech. In ons huis is de ADSL verbinding ergens verstopt achter/in een muur. Hij komt wel bij de voordeur naar binnen, maar is niet doorgestoken naar de meterkast. Kosten om de kabel op te sporen en door te leggen naar de meterkast zijn minimaal € 500,- exclusief verrassingen. Niet de moeite waard helaas.

Kabel voor 39,95 p/m
Er is maar één kabelaanbieder (Ziggo) en hun laagste tarief is tien euro duurder dan een vergelijkbare ADSL aanbieder (zou het iets met monopoly te maken hebben?). Maar aangezien alle andere opties voor ons afvallen, zitten wij dus vast aan Ziggo.

Het goedkoopste abonnement is het zogenaamde “internet Start” abonnement. Dit is inclusief TV over de kabel (kunnen ze niet uitzetten). Het is jammer dat dit nog een relatief hoog veel te hoog bedrag is. Maar in vergelijking met ons huidige abonnement is het een besparing van € 8,55 p/m, per jaar een besparing van €102,60.

 

Is het “het waard”?
Om erachter te komen of dit een goed besluit is, heb ik het gewoon omgedraaid. Zou ik € 100,- betalen voor een jaar iets betere beeldkwaliteit op mijn televisie? Absoluut niet! Daarvoor kijken wij echt veel te weinig. Daarbij heb ik het voordeel dat ik weer terug ga naar één afstandsbediening en krijgen we één apparaat (lees sluipverbruiker) minder in huis.

 

Vaarwel digitale TV
Vorige week heb ik contact opgenomen met Ziggo om het abonnement aan te passen. In eerste instantie gaven ze aan dit pas per november te kunnen doen, maar een paar uur later werd de digitale ontvanger al uitgeschakeld. Toen ik ze daarover terugbelde, gaven ze aan dat de technische dienst een te beetje snel gereageerd had en het nieuwe abonnement direct was ingegaan. Ik vind het prima, nu alleen nog even in te gaten houden of ik de komende maanden niet te veel betaal.

Share