De “verhogingsprovisie” en klagen helpt!

Sinds de start van dit blog schrijf ik regelmatig over mijn spaarhypotheek. Dit komt omdat ik de looptijd heb laten inkorten van dertig naar twintig jaar. Het proces verloopt alles behalve soepel. Eind april leek alles voor elkaar te zijn, maar na het ontvangen van de polis dacht ik dat er iets niet klopte. Ik heb direct vragen gesteld en moest anderhalve maand wachten op antwoorden. Vorige week was ik het wachten beu en heb ik een officiële klacht ingediend. Dit lijkt te helpen, vandaag kwam het verlossende telefoontje van de adviseur. Ik krijg gelijk en de verzekeraar gaat dit met mij verrekenen. Wat er precies aan de hand was beschrijf ik hieronder;

 

Wat stond er in de polis?
Ik heb voor het inkorten de oude polis van mijn spaarhypotheek erg goed bestudeerd. Hierin stond beschreven dat een bepaald bedrag geïnvesteerd werd in de waarde van de levensverzekering. Dat bedrag bleek € 3,05 lager dan onze maandelijkse inleg. Dit verschil kwam overeen met de provisie die onze adviseur jaarlijks zou ontvangen.

Maar toen ik mijn nieuwe polis kreeg, bleek het verschil tussen onze betaling in ingelegde premie veel hoger te zijn, namelijk € 22,73.

Daarnaast is er onduidelijkheid over de hoogte van de overlijdensrisicopremie. In de oude polis lijken de zogenaamde poliskosten (€10,-) bovenop de risicopremie gezet te zijn. In de nieuwe polis lijken deze kosten niet voor te komen, maar echt zeker weten kan ik dit niet.

 

Vragen en wachten
Nadat ik de vragen heb gesteld was het wachten, wachten en nog eens wachten…. Na een maand heb ik mijn vragen nogmaals verstuurd en vanaf dat moment kreeg ik netjes elke week bericht van mijn adviseur dat ze meer tijd nodig hadden. Na drie weken was ik er klaar mee en heb ik een klachtenbrief opgesteld. En wat blijkt… klagen helpt! Na drie werkdagen kreeg ik een telefoontje van mijn adviseur.

 

Wat zei de adviseur?
Hij vertelde mij dat hij dat er een zogenaamde “verhogingsprovisie” bovenop de premie is gezet. Dat moest hij even uitleggen…

Het blijkt dat de adviseurs een hogere provisie krijgen als de klant een hogere premie betaalt. En deze extra provisie is € 236,- per jaar. Met een looptijd van dertien jaar kom je dus op een totaal van € 3.068,- aan extra “advieskosten”.

Hij gaf aan dat hij hier niet van op de hoogte was. Daarnaast zei hij dat ik hier ook niet van op de hoogte had kunnen zijn en dat het daarom onredelijk is. Daarom heeft hij aangegeven van de verhogingsprovisie af te willen zien. Reaal gaat hiermee akkoord en zal de verhogingsprovisie met terugwerkende kracht met mij verrekenen.

Ik denk zelf dat het wel wat meer dan “onredelijk” was. Onwettig was misschien een beter woord. Stilzwijgend de provisie van de adviseur verhogen, lijkt mij een grove overtreding!

 

Gelijk krijgen voelt goed, maar….
Ik ben blij dat ik het goed gezien heb en dat ik gelijk krijg. Toch voel ik mij bedrogen. Het is niet fijn dat je zo op je hoede moet zijn bij financiële producten. Ik ben blij dat adviseurs niet meer voor provisie mogen werken (al is er al een stevige lobby bezig om dit terug te laten draaien). Wij sloten onze hypotheek af voordat deze wetgeving er was en je ziet hoe oneerlijk en ondoorzichtig het allemaal is.

Mocht je ook een spaarhypotheek (verzekering) hebben, zorg er dan voor dat je snapt waarvoor je betaalt! Stel concrete vragen! De verzekeraar is verplicht openheid te geven over de totstandkoming van de premie.

 

Nu weer wachten..
Reaal moet nog reageren. Ik ben erg benieuwd hoelang dat gaat duren en wat ze zullen zeggen. Waarschijnlijk krijgt de adviseur de schuld omdat hij mij beter had moeten informeren. Ik ben benieuwd in hoeverre ze de schuld bij zichzelf zullen leggen. En ik wil nog graag weten wat er gebeurd is met de poliskosten. Wordt (helaas) vervolgd.

Share

Gefeliciteerd met uw spaarhypotheek

Ik kreeg vorige week een brief met de bovenstaande tekst van mijn verzekeraar. Mijn verzekeraar feliciteert mij met mijn spaarhypotheek. Waarom krijg ik deze brief? Geen idee… In de brief wijzen ze mij op het feit dat ze een website hebben waarop je de spaarhypotheek kan vergelijken met een annuïteiten hypotheek. Op zich niets bijzonders,  maar de berekening die daar gemaakt wordt klopt niet. Het is fijn dat Reaal blij is met mijn spaarhypotheek, maar ik ben helemaal niet zo blij. Hoe dat komt beschrijf ik in dit bericht.

 

Communicatie
Ik heb al eerder beschreven dat het inkorten van de hypotheek een bijzonder proces bleek (zie: waarom makkelijk doen). Na een lang proces kreeg ik mijn nieuwe polis opgestuurd en de informatie die daarin staat is voor mij volstrekt onduidelijk. De bedragen die genoemd worden, kan ik niet verklaren en worden onvoldoende uitgelegd. Ik heb meer dan een maand geleden vragen hierover gesteld en wacht nog steeds op antwoord. Als ik antwoord heb, zal ik hier zeker nog een bericht over schrijven.

Naast een jaarlijkse brief met daarin de waarde van de verzekering, is Reaal erg onduidelijk over hoe de premie berekend wordt. Ik heb om een prognose van de waardeontwikkeling per jaar gevraagd (iets wat ik bij het afsluiten wel kreeg) en kreeg gewoon een “nee”. Ik moest het doen met de jaarlijkse brief.

 

Zo voordelig is het niet
De kosten van de verzekering zijn onverklaarbaar hoog. Op dit moment gaat volgens de nieuwe polis van het betaalde bedrag € 38,99 per maand op aan kosten. Daarnaast is nog onduidelijk of hier nog de € 10,- “poliskosten” bovenop komen. Dit lijkt niet te kloppen en daarom heb ik ook mijn vragen uitstaan bij Reaal.

De kosten die eraf zouden moeten gaan zijn; een overlijdensrisicoverzekering en advieskosten. Voor minder dan 15,- zouden we een ORV moeten kunnen krijgen en de advieskosten waren 3,- per maand. Dus waarom ze 20,- extra inhouden, is hocus pocus.

 

De foutieve berekening op Reaal.nl
Volgens de website die in de brief gepromoot wordt, kost de spaarhypotheek mij de komende dertien jaar € 93.180,-. Maar als ik mijn huidige kosten voor dertien jaar doorreken (premie+ rente – HRA) dan kom ik uit op € 99.028,-.

Een verschil van bijna zesduizend euro! Als je goed kijkt dan zie je dat Reaal alleen de geïnvesteerde euro’s meetelt en de dure ORV en overige kosten “per ongeluk” vergeten is. Ik kan mij daar echt over opwinden. Voor mij zegt de brief het volgende:

“Gefeliciteerd met uw te dure verzekering, hier is een misleidende website waarop we voorrekenen dat het allemaal wel meevalt.”

Ik feliciteer Reaal met hun verkochte spaarhypotheek, maar ik ben er wel klaar mee. Ik ben erg benieuwd naar de uitleg over mijn polis.

Share

Maandelijkse update 05-2017

Dit is voor het eerst een maand met een negatief spaarsaldo. Zoals ik al eerder beschreef zijn “wij” in verwachting en komen we een slaapkamer tekort. Na een gesprek met een aannemer hebben we besloten om onze bijkeuken om te bouwen tot babykamer en elders in huis plaats te maken voor het witgoed. Er is de afgelopen weken veel gebeurd. De verbouwing is nu al grotendeels klaar en het is echt heel snel gegaan. Zoals dat gaat bij verbouwingen, lopen de kosten al gauw uit de hand. In dit bericht beschrijf ik kort de kosten van de verbouwing en uit welke potjes wij dit hebben kunnen betalen.

In totaal kostte de verbouwing ons ongeveer € 5200,-. Dit is  € 1700,- méér dan dat wij in eerste instantie begroot hadden. Deze extra kosten zitten vooral in extra klusjes zoals wat achterstallig onderhoud, het aanleggen van een buitenkraan, de aanschaf van een duurdere vloer, een nieuwe vriezer en led verlichting ter vervangen van onze oude halogeen spotjes.

 

Waar betalen jullie dat van?
We hebben besloten dat deze verbouwing een hogere prioriteit had dan extra aflossingen. We hadden ruim duizend euro klaarstaan voor een extra aflossing. Als extraatje hebben we deze maand duizend euro teruggekregen van de belastingdienst. Tenslotte hebben we gezamenlijk zeshonderd euro van onze lopende rekening overgemaakt naar de huisrekening. Met al deze extra “inkomsten” op onze gezamenlijke rekening kwamen we er helaas niet. Daarom hebben we onze buffer moeten aanspreken.

Deze maand zijn we dus “in de min” gegaan. Dit zal betekenen dat het overschot van de aankomende maanden op de gezamenlijke rekening niet naar extra aflossingen zal gaan maar naar het aanvullen van de buffer.

Al met al ziet het overzicht er dus nu zo uit:

Maandelijkse update: Mei 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing € 1.772,54
Gezamenlijk sparen voor aflossing € -2.600,68
Inleg beleggingen € 100,00
Inleg spaarhypotheek € 398,90
Totaal € -329,24
Aflossing hypotheek € 2.000,00
Restant aflossingsvrije hypotheek € 27.000,00
Waarde spaarhypotheek € 12.656,19
Waarde beleggingen € 1.901,70

 

 

Maar wel € 1.772,54 sparen en € 2.000,- aflossen?
Omdat we onze financiën gescheiden houden, is de verbouwing alleen betaald met “ons geld”. Deze maand krijgen we allebei extra vakantiegeld, maar dit geld is niet naar de verbouwing gegaan. Voor mij persoonlijk gaat dit geld naar extra aflossingen, vandaar ook het hoge spaarbedrag. Bij Vriendin gaat dit naar haar spaarrekening (of ze gaat er iets anders leuks mee doen).

 

Is dat niet oneerlijk?
Qua aflossingen ligt Vriendin “voor” op mij. Dit komt door een schenking uit haar familie. Met mijn extra aflossingen probeer ik weer gelijke hoogte te komen met Vriendin. Daarvoor moet ik nog ongeveer zesduizend euro aflossen. Als er geen gekke dingen gebeuren, zal ik ongeveer over acht maanden klaar zijn met deze missie. Daarna gaan we weer gezamenlijk aflossen. (Naast het inzetten van overschot op de gezamenlijke rekening).

 

Nieuw in het overzicht
In het overzicht zal ik vanaf deze maand de stand van onze aflossingsvrije hypotheek en de waarde van onze spaarhypotheekverzekering neerzetten.

Share

Tweede kind op komst!

Vriendin is zwanger van ons tweede kind! We zitten nog in het eerste trimester dus het blijft nog een beetje onzeker. Maar we zijn ontzettend blij en verheugd met de komst van een broertje of zusje van onze dreumes. Ons eerste kind is pas net één jaar oud, dus qua leeftijd zitten ze best dicht bij elkaar. Dit hebben we wel bewust gepland. Het idee dat de eerste net naar de basisschool gaat en de babyperiode weer opnieuw zou beginnen leek ons verre van ideaal. Daarnaast heb ik het gevoel dat broertjes en zusjes meer aan elkaar hebben als ze bijna even oud zijn.

Ik moet eerlijk zeggen dat ik best getwijfeld heb of ik nog een tweede kind zou willen. Vriendin was er al lang uit. Maar het plezier en genot dat wij hebben met ons eerste kindje, heeft mij over de streep getrokken. Daarnaast vind ik het heel fijn dat onze dochter een speelmaatje krijgt.

 

Past het wel?
Deze gezinsuitbreiding heeft nogal wat consequenties voor ons huishouden. Naast de financiële implicaties wordt ons kleine huisje wel erg krap. In ons huis hebben wij drie (slaap)kamers. Twee kamers worden op dit moment gebruikt als slaapkamer, maar één kamer is ingericht als bijkeuken en washok.

In de bijkeuken zit een verouderde keuken, een wasmachine, droger en vriezer. De keuken kunnen we wel opofferen, maar de wasmachine, droger en vriezer niet. In de rest van het huis is er geen aansluiting voor een wasmachine. De badkamer is te klein en wij hebben geen zolder of kelder waar wij dit makkelijk kunnen realiseren.

 

Verbouwen of verhuizen?
Het zou misschien logisch lijken om te verhuizen voor wat extra ruimte maar we zijn erg gelukkig met onze plek op fietsafstand van het centrum, werk en vrienden. Als we iets groters zouden willen in onze wijk, dan zitten wij al gauw anderhalf tot twee ton hoger in prijsklasse. Dat zou dus betekenen dat we ons plan om beide drie dagen te gaan werken ongeveer nog een decennium moeten uitstellen. En dat is nu precies wat wij met twee kinderen niet willen.

 

Verbouwen dan maar;
Ik heb een aannemer ingeschakeld om met mij mee te denken over mogelijke oplossingen. Ik kan een beetje schilderen en timmeren, maar het omleggen van een waterafvoer en stroomvoorziening is voor mij een iets te groot project.

In eerste instantie dacht ik zelf aan een kleine uitbouw naar de  tuin voor het witgoed, maar de aannemer kwam met een beter (en goedkoper) plan. In onze slaapkamer hebben wij een inbouwkast. Met een kleine uitbreiding zouden de wasmachine en droger in deze kast gezet kunnen worden. De vriezer kan met een mooie ombouw in een ongebruikte hoek in de gang.

Over de verbouwing vertel ik later meer, maar het nieuws van de zwangerschap zet wel even een rem op onze aflosplannen. Eerst maar eens afwachten wat de verbouwing ons gaat kosten.

Share

Zeven bankrekeningen

Ons gezin heeft zeven verschillende bankrekeningen. Elke rekening heeft zijn eigen cashflow. Je zou denken dat het bijhouden van zeven bankrekeningen veel tijd kost en onoverzichtelijk is, maar voor ons geeft het juist overzicht en scheelt het tijd. Er zit een heel systeem achter dat ons helpt om grip te houden op onze financiën. In dit bericht beschrijf ik waarom wij zoveel rekeningen hebben en wat het ons opbrengt.

 

Financieel gescheiden
Voor veel stellen is het vanzelfsprekend dat de inkomens van beide partners op “de grote hoop” komt, maar wij hebben ervoor gekozen onze financiën gescheiden te houden. Het lukt ons prima afspraken te maken over ons financiële huishouden, maar wij hebben geen zin om elke uitgave naar elkaar te verantwoorden.

Als vriendin een keer mooie schoenen koopt of uit eten gaat, hoef ik mij geen zorgen te maken over de kosten. Hetzelfde geldt natuurlijk voor haar als ik weer een nieuwe fiets of een mooie gadget koop.

Omdat we ongeveer evenveel verdienen, dragen we evenveel bij aan de vaste lasten. Als we iets aanschaffen voor ons huishouden zoals een nieuwe tv of wasmachine dan betalen we allebei evenveel.  Mocht één van ons in de toekomst minder gaan verdienen, dan gaat de ander naar rato meer inleggen. De afgelopen tien jaar is ons salaris relatief gelijk opgelopen.

 

Rekeningen persoonlijk
We hebben ieder twee persoonlijke rekeningen (in totaal dus vier). Eén lopende rekening met pinpas en één spaarrekening. Op de lopende rekening komt het loon binnen. Elke start van de maand wordt een groot deel van het salaris automatisch overgemaakt naar de overige rekeningen.

Gedurende de maand gebruiken we het geld dat overblijft als privé “leefgeld”. Uitstapjes, hobby’s en uiterlijke verzorging worden hiervan betaald. Aan het eind van de maand wordt een eventueel overschot automatisch overgemaakt naar de persoonlijke spaarrekening. Dit heet bij de Rabobank “saldosparen”. Daar kan je instellen dat alles boven een bepaald bedrag (bij ons € 500,-) een paar dagen voor het salaris binnenkomt wordt afgeroomd. De € 500,- is een buffer voor noodgevallen.

De persoonlijke spaarrekening heeft twee functies. Ten eerste staat hier een financiële buffer op. (De buffer van Vriendin is een stuk groter dan die van mij). Ik houd persoonlijk een buffer van (maar) € 2.000,- aan. Alles boven de buffer is in principe voor van alles te gebruiken. Maar over het algemeen wordt deze spaarrekening alleen ingezet voor grote aankopen. De aflopen jaren hebben wij het overschot vooral gebruikt om extra af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek.

 

De gezamenlijke rekeningen
In totaal hebben wij drie verschillende gezamenlijke rekeningen. Ik zal ze hieronder kort toelichten.

Op de rekening boodschappen staat het geld voor onze boodschappen en benzine. Elke maand maken we € 250,- over naar deze rekening. Als één van ons boodschappen doet, gaat de bankpas van deze rekening mee. Meestal komen we met € 500,- wel uit, maar de afgelopen maanden gingen wat minder goed. Sinds onze dreumes er is pakken we wat vaker de auto en we beginnen langzaamaan te voelen dat ze mee-eet. Ook is het verleidelijk om de bankpas wat vaker te gebruiken voor kleine aankopen onderweg.

Van  de rekening “vaste lasten” worden (zoals de naam al doet vermoeden) alle gezamenlijke vaste lasten afgeschreven. Dit zijn gemeentelijke belastingen, hypotheekrente, GWL, verzekeringen, internet TV en abonnementen. Elke maand gaat er twee keer  €600,- naar deze rekening. Daarnaast ontvangen wij hierop de voorlopige teruggaaf van de belasting en de kindertoeslag. Elke maand hebben we een overschot van ongeveer € 350,-. Dit overschot wordt gebruikt voor aflossingen op de hypotheek. Omdat deze rekening gescheiden is van onze “huishoudrekening” hoeven we ons nooit zorgen te maken over het saldo op deze rekening. Een jaarlijkse controle is in principe voldoende.

Op de gezamenlijke spaarrekening “vakantie” wordt gespaard voor drie verschillende doelen. Ten eerste storten we € 100,- per maand voor vakanties. Het is ons de afgelopen jaren goed gelukt hiervan meerdere malen per jaar eropuit te gaan. Daarnaast leggen we ieder € 50,- per maand in voor een nieuwe auto. De auto die wij nu hebben doet het nog prima, maar die dingen gaan helaas niet eeuwig mee. Ten slotte fungeert de gezamenlijke spaarrekening ook als spaarrekening voor ons kind. Wanneer ze van familie geld krijgt, zetten wij het op deze rekening. Op dit moment leggen wij niet structureel extra geld opzij voor haar. Het aflossen van de hypotheek heeft prioriteit.

 

 

 

Waarom zo ingewikkeld?
Dit systeem heeft voor ons drie belangrijke voordelen:

Gescheiden financieën
Hierdoor hoeven we niet elke uitgave te overleggen.

Overzicht in uitgaven
Doordat het heel duidelijk is hoeveel geld er elke maand overgemaakt wordt voor de verschillende categorieën is elke maand direct te zien of er tekorten zijn. We proberen er een sport van te maken om elke maand zoveel mogelijk naar de spaarrekening over te maken.

Automatisering
Alle verplaatsingen van geld binnen ons eigen systeem gaan automatisch. De enige rekening die echt aandacht vraagt, is onze huishoudrekening. Het is wel eens voorgekomen dat deze rekening “op” was voor het einde van de maand. Maar dan kunnen we gelukkig door middel van de betaalapp, altijd snel even wat geld bijstorten. Dit geeft meteen een goede reden om te praten over onze huishoudelijke uitgaven.

 

Betaalpakketten
Door dit systeem zijn we wel erg goeie klanten van de bank. In totaal hebben we drie betaalpakketten lopen en één extra rekening. Gelukkig met “maar” drie bankpassen. Ik ben van plan om over te stappen naar KNAB omdat zij binnen één betaalrekening de mogelijkheid hebben om meerdere “potjes” aan te maken. Eerst wil ik mij hier nog verder in verdiepen.

Heeft iemand ervaring met KNAB? Zou ik voor een dergelijk systeem bij KNAB ook kunnen uitzetten? En zouden wij daar goedkoper uit zijn?

Share

Maandelijkse update 04-2017

Vanaf deze maand is de verdeling van onze spaarcentjes iets veranderd. Deze maand is de premie voor onze spaarhypotheek verhoogd. Dit komt omdat we de looptijd hebben ingekort van dertig naar twintig jaar. Ik had deze aanpassing een maandje eerder al verwacht, maar door stroperige communicatie liet dit even op zich wachten. Deze maand werd de achterstallige premie geïncasseerd. De premieverhoging wordt betaald uit het maandelijkse overschot van onze “huisrekening”. Normaal was het overschot bedoeld om de aflossingsvrije hypotheek mee af te lossen. Vanaf nu zal dat bedrag dus aanzienlijk lager zijn en de premie voor de spaarhypotheek aanzienlijk hoger.

Onder de streep maakt het allemaal niet zoveel uit. Het is ons deze maand weer gelukt om ruim boven de € 1.300,- te sparen voor de lange termijn. Voor ons een prima resultaat!

 

Maandelijkse update: Maart 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing374,08
Gezamenlijk sparen voor aflossing246,27
Inleg beleggingen100
Inleg spaarhypotheek644,98
Totaal1.365,33
Aflossing hypotheek0,-
Waarde beleggingen1.818,85

 

Deze maand hebben ik geen bijzondere uitgaven gehad. Ik heb wel extra moeten inleggen op de huishoudrekening omdat we € 250,- over ons huishoudbudget zijn gegaan (oeps). Het is allemaal wel te verklaren;

  1. Veel luiers en ander baby(sorry dreumes)spul ingeslagen
  2. De afgelopen twee maanden niet goed opgelet bij het boodschappen doen
  3. De boodschappenpas gebruikt voor kopjes koffie en uit eten
  4. Cadeautjes gekocht voor familie, vrienden en dochter.

Als dit vaker gebeurt, zullen we onze maandelijkse inleg moeten verhogen. Maar het is natuurlijk beter om in het vervolg de huishoudpas alleen te gebruiken voor boodschappen en benzine.

Daarentegen beginnen we wel te merken dat onze dochter flink met ons mee-eet. Aangezien we regelmatig te kruidig eten, moeten we voor haar extra koken en dus extra boodschappen doen. Ik zal het de komende maanden in de gaten houden.

 

Deze maand geen aflossing?
Ik heb op dit moment €2.000- klaar staan voor een extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Maar aankomende maand moeten wij misschien flinke kosten gaan maken. Wat deze kostenpost precies is, vertel ik aankomende maand een keer maar ik houd het geld in ieder geval nog even achter de hand.

Na het schrijven van het bovenstaande besef ik mij dat ik nog niet heb geschreven over onze bankrekeningen. Wij hebben maar liefst zeven verschillende bankrekeningen met z’n tweeën. Hoe dit systeem werkt, zal ik komende maand ook met jullie delen.

Share

Waarom makkelijk doen…

Ik heb mijn spaarhypotheekverzekering ingekort van dertig naar twintig jaar. Het hoe en waarom heb ik beschreven in de berichten inkorten spaarhypotheek 12. We zijn nu drie maanden verder en het lijkt erop dat het gelukt is. Er werden begin deze maand tot mijn verbazing ZES verschillende bedragen van mijn rekening afgeschreven. Gelukkig lijkt het onder de streep allemaal te kloppen. Waarom dit proces zo moeizaam verloopt, vind ik onbegrijpelijk. In dit bericht beschrijf ik mijn ervaring met het inkorten.

 

Drie partijen
De hypotheek is van BNP-Paribas (beheerder Quion), deze aanbieder heeft samen met Reaal een spaarhypotheekverzekering ontworpen waarbij Reaal de verzekering beheert. Omdat ik al eerder vragen had over mijn hypotheek heb ik contact gezocht met beide partijen. Maar zij staan mij niet te woord. Ik heb namelijk een tussenpersoon die al mijn vragen moet beantwoorden. Ik noem hem voor het gemak “mijn adviseur”.

 

Afschriften tot nu toe
Ik betaal elke maand rente aan BNP-paribas en een verzekeringspremie aan Reaal. De premie is gekoppeld aan een overlijdensrisicoverzekering. Daarom verschillen de bedragen die mijn vriendin en ik aan premie betalen. De premie wordt dus in twee losse bedragen afgeboekt. Met het inkorten van de looptijd zal deze premie stijgen. Hieronder staat de wijziging die ik verwachtte.

Huidige situatieVerwachtte situatie
152,82398,90
73,29196,33
79,53202,57

 

Stap 1: de offerte
Op 28 december heb ik telefonisch contact met mijn adviseur en ik bespreek met hem de mogelijkheden om de spaarhypotheek in te korten. Hij zal het voor mij uitzoeken.

Op 9 januari krijg ik bericht dat ik het antwoord van de verzekeraar pas na 18 januari zal ontvangen. Netjes geïnformeerd.

Op 18 januari krijg ik een brief van de verzekeraar dat het niet gelukt is om mij op tijd te informeren. Ik zal moeten wachten tot de 24e.

Op 26 januari krijg ik een telefoontje van mijn adviseur dat ik die dag een offerte krijg met het verhaal dat het onverstandig zou kunnen zijn om hierop in te gaan. Hij spreekt van een premieverhoging van 22.000,- euro. Vervolgens ontvang ik de offerte met het bericht dat hij expliciet geen advies geeft? Ik vind het een rare gang van zaken en besluit het voor mijzelf uit te rekenen.

Op 27 januari heb ik de offerte bestudeerd en kom tot de conclusie dat het inkorten mij ongeveer 8.000,-  zal opleveren. Ik heb verschillende vragen gesteld over mijn berekeningen aan de adviseur. Al snel krijg ik een reactie van de adviseur dat hij mijn berekeningen gaat bestuderen en daar even de tijd voor nodig heeft.

Op 31 januari krijg ik de reactie van de adviseur; ik krijg gelijk. Het bedrag waar hij het over had, was exclusief het rentevoordeel van het inkorten. Daarnaast zat hij er 2.000,- naast. Ik besluit om tegen het “advies” op de offerte in te gaan.

 

Stap 2: de goedkeuring
Op 1 februari (vijf dagen na ontvangst) hebben we het wijzigingsformulier opgestuurd naar de adviseur. Het wijzigingsformulier moet voor de 17e retour zijn bij Reaal, maar de geldverstrekker (BNP) moet nog tekenen voor de wijziging.

Op 10 februari krijgen ik bericht van de adviseur dat hij de 15e bericht gaat krijgen of BNP akkoord gaat met de wijziging.

Op 15 februari krijg ik bericht van de adviseur dat BNP uitstel heeft gevraagd.

Op 17 februari ontvang ik het bericht van de adviseur dat BNP contact heeft gehad met Reaal en dat ik een bevestiging zal ontvangen.

 

Stap 3: wachten
Op 3 maart heb ik nog geen bevestiging ontvangen. De normale premie is aan de start van de maand afgeschreven. Ik stuur een email naar de adviseur.

Op 6 maart ontvang ik een antwoord; Reaal zal de nieuwe premie voor 23 maart verwerken. Met terugwerkende kracht wordt de nieuwe premie verrekend.

Op 24 maart heb ik nog niets ontvangen. Ik krijg een bericht van de adviseur dat hij contact heeft gehad met Reaal. In april wordt het nieuwe bedrag afgeschreven. Volgens de adviseur zullen de mutatiekosten ook worden afgeschreven. Dit lijkt mij sterk omdat de mutatiekosten volgens de polis worden verrekend met de waarde van de verzekering. Ik besluit om af te wachten.

 

Stap 4: verbazing
Op 3 april worden er maar liefst zes bedragen van de rekening afgeboekt. Een offerte met uitleg of een bericht van Reaal ontbreekt. Natuurlijk ben ik meteen aan het rekenen geslagen. Gelukkig komt het onder de streep wel uit op het bedrag dat ik had verwacht, inderdaad zonder mutatiekosten. In het onderstaande overzicht zie je de bedragen die ik verwachtte versus de bedragen die zijn afgeschreven.

 Verwachtte afschrijvingDaadwerkelijke afschrijving
Totaal797,80797,80
Maart202,5779,53
196,3373,29
April202,5779,53
196,3373,29
128,02
128,02
118,06
118,06

De extra bedragen komen niet overeen met elkaar. Weten jullie waarom dat zo is?

Ik snap echt niet waarom dit zo’n moeilijk proces is. Dit zou met één telefoontje en één brief geregeld moeten zijn. Ik heb vorige week nog een weekje gewacht op de beloofde polis, maar ik ga vanmiddag mijn adviseur nog maar een keer een email sturen.

Wordt vervolgd….

Share

Exceltool Meesman beleggingen

De Exceltool voor het bijhouden van beleggingen via Meesman staat online. Ik had al langer een eigen bestand, maar met aardig wat aanpassingen is hij bruikbaar en gebruiksvriendelijk gemaakt voor iedereen. Met deze tool kan je de waardeontwikkeling volgen van alle transacties. Daarnaast berekent het per transactie een jaarlijks rendement op basis van de huidige waarde en de datum van aankoop.

 

Waarom heb ik dit gemaakt?
Ik vind het gewoon erg leuk om te knutselen met Excel. Sommige mensen houden van puzzelen of verzamelen postzegels. Ik geef mijzelf graag uitdagingen met Excel. Ik merk dat ik er veel van leer en het geeft een kick als iets uiteindelijk werkt zoals ik het wil. Zo heb ik deze keer bijvoorbeeld geleerd hoe ik een grafiek zichzelf automatisch kan laten aanpassen aan ingevoerde data. Dat ik met het resultaat misschien iemand anders blij kan maken is eigenlijk bijvangst :).

Op de pagina; Bijhouden Meesman beleggingen is de tool te downloaden en staat de handleiding beschreven.

In het te downloaden bestand staan de gegevens van mijn investeringen tot 27-03-2017. Deze getallen dienen alleen als voorbeeld. Ik ga niet elke maand mijn transacties uploaden. In mijn maandelijkse update laat ik weten wat de huidige waarde van mijn beleggingen is.

Ik hoor graag jullie ervaringen.

 

Share

Maandelijkse update 03-2017

Deze maand was bijzonder duur. Ik ben een lang weekend op wintersport geweest en heb een nieuw snowboard gekocht. Gelukkig had ik het bedrag van de reis al eerder gespaard. Maar vooral door het nieuwe snowboard pakte de vakantie toch wat duurder uit dan ik had begroot. Gelukkig was dit sportieve uitstapje het geld meer dan waard.

 

 

Maandelijkse update: Maart 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing184,05
Gezamenlijk sparen voor aflossing578,16
Inleg beleggingen100,00
Inleg spaarhypotheek152,82
Totaal1.015,03
Aflossing hypotheek0,-
Waarde beleggingen1.710,58

Op onze gezamenlijke rekening zijn er geen bijzondere uitgaven geweest. Daardoor is dat gespaarde bedrag nog hoog genoeg om onze doelstellingen voor dit jaar ruimschoots te kunnen halen. We hebben deze maand geen extra aflossing kunnen doen op onze hypotheek. Dit komt doordat we pas aflossen als we minimaal € 1.000,- gespaard hebben.

De premieverhoging die we verwachtten voor onze spaarhypotheek (i.v.m. met het inkorten van de looptijd) bleef uit. Vandaag kreeg ik het bericht dat het inkorten van de spaarhypotheek pas vanaf april start. Ik ben benieuwd of ze door de vertraging de extra premie van de afgelopen maanden in één keer vorderen of een nieuwe premie berekenen. We gaan het zien.

De waarde van mijn beleggingsportefeuille groeit gelukkig rustig door. Wat deze portefeuille precies inhoudt, heb ik deze maand beschreven in de berichten indexbeleggen (1) en indexbeleggen (2).

Het gaat mij deze maand waarschijnlijk niet meer lukken om de beloofde Exceltool voor mijn beleggingen te plaatsen. Dit staat boven aan mijn “to do list”. Tot snel!

Share

Indexbeleggen (2)

Op dit moment ben ik aan indexbeleggen via meesman.nl. Via deze online beleggingsaanbieder heb je de keuze uit vijf verschillende indexfondsen. Wat een indexfonds precies is kan je teruglezen in het bericht Indexbeleggen (1). In dit bericht zal ik mijn portefeuille beschrijven en mijn ervaringen tot nu toe.

Waarom experimenteren?
Mijn ouders kozen in de jaren negentig ervoor om te starten met beleggen. Al snel kregen ze te maken met het uiteenspatten van de internetzeepbel. Na deze heftige ervaring zat de schrik er thuis goed in. Ik heb nooit precies geweten hoeveel geld dit heeft gekost. Wellicht viel het allemaal wel mee, maar mijn argwaan tegenover de aandelenmarkt is daar wel ontstaan.

Omdat ik van nature geen gokker ben (zeg maar gerust risicomijdend), is de handel in aandelen voor mij best spannend. Ik heb liever iets tastbaars en een indexfonds blijft toch redelijk abstract. Op termijn denk ik dat vastgoed beter bij mij past, maar voordat we de stap kunnen maken naar vastgoed is er eerst vermogen nodig.

Over drie jaar hebben wij een groot deel van onze hypotheek afgelost. Daarna is het ons plan om dit vermogen snel op te bouwen tot wij ons eerste huurwoning kunnen aanschaffen. Dit geeft mij drie jaar om te experimenteren met verschillende investeringsmogelijkheden. Het investeren in indexfondsen is er één van.

 

Meesman
Door verschillende blog’s die ik gelezen heb, kwam ik er al snel achter dat twee zaken erg belangrijk zijn bij beleggen. Spreiding en lage kosten. Met spreiding zorg je ervoor dat de risico’s van een volgende zeepbel enigszins vermeden of verzacht worden. Lage kosten zorgen ervoor dat je eventuele winsten niet hoeft af te dragen aan “financiële dienstverleners” zoals bijvoorbeeld bij de welbekende woekerpolissen. Indexfondsen lijken om deze twee redenen ideaal. Zowel door de spreiding als de lage kosten. Een bijkomend voordeel is dat indexfondsen zeer geschikt zijn voor passieve beleggers omdat ze weinig aandacht vragen.

Na het lezen van aanbevelingen op verschillende blogs heb ik gekozen voor Meesman. Deze aanbieder staat bekend als een betrouwbare partij met lage kosten. Afgelopen maand ben ik erachter gekomen dat zij niet de goedkoopste zijn (zie hiervoor mijn bericht “wie is er goedkoper“). DeGiro is op dit moment de goedkoopste broker met een veel groter aanbod. In de toekomst zal ik ook met deze partij gaan experimenteren.

Meesman heeft een simpele visie op beleggen. Ze spreken zelf van vijf gouden regels;

  1. breed spreiden
  2. lage kosten
  3. niet handelen
  4. kies de juiste beleggingsmix
  5. houd het eenvoudig

Regel 1 t/m 3 heb ik al eerder besproken. Meesman profileert zich hiermee als een investeringsmaatschappij voor de langetermijnbelegger. Het logo van Meesman is dan ook een olifant. Regel vijf is goed terug te zien in het aanbod. Ze bieden maar vijf verschillende fondsen aan en de kosten zijn overzichtelijk en voorspelbaar. Vorige week heb ik geleerd hoe ingewikkeld beleggingskosten kunnen zijn. Het viel niet mee om erachter te komen hoe de kosten van DeGiro eigenlijk werkten.

 

De beleggingsmix
Regel vier is het kiezen van de juiste beleggingsmix. Maar wat is de juiste beleggingsmix? Via meesman heb je twee verschillende soorten indexfondsen. Aandelen en obligaties; met aandelen koop je een deel van het bedrijf, met obligaties koop je schuld van overheden of bedrijven. De obligatiefondsen worden historisch gezien als veilig. Schulden worden meestal door overheden en bedrijven wel afgelost. Daar staat tegenover dat het rendement op deze beleggingen minder hoog zal zijn.

Het voordeel van het mixen van deze twee soorten fondsen is dat eventuele verliezen worden verzacht bij een dalende markt. Obligaties zullen in tijden van recessie als beleggingsalternatief populairder worden, hierdoor zal de waarde waarschijnlijk stijgen. Dit dempt het risico. Meesman beschrijft vijf verschillende risicoprofielen; waarbij 100% obligaties wordt aangemerkt als “veilig” en 100% aandelen als “risicovol”.

Het aanhouden van een beleggingsmix aandelen/obligaties is geen bijzondere aanbeveling. Dit wordt vaker aangeraden door experts. Als je van plan bent om te leven van je beleggingsportefeuille is het gevaarlijk om 100% aandelen aan te houden. Wanneer er op de aandelenmarkt spraken is van een “dip” wordt het opnemen van geld relatief duur. Een veelgebruikte regel is de  “100% min je leeftijd” formule om te bepalen hoeveel procent je portefeuille uit aandelen mag bestaan. Zo voorkom je dat je aan het eind van je carrière teveel risico loopt.

Omdat dit nog maar een experiment is, ben ik gestart met een beleggingsmix van 50/50%.  Hiermee voorkom ik dat ik op de korte termijn de portefeuille moet her-balanceren. Het her-balanceren betekend het opnieuw verdelen van de portefeuille tot de gewenste beleggingsmix. Zoals ik al eerder beschreef is mijn vertrouwen in de aandelenmarkt nog niet zo sterk. Daarnaast lees ik dat we op dit moment op een piek zitten en veel collega bloggers verwachten in de komende jaren een correctie. In het meest gunstige geval komt deze correctie er niet en zal de balans vanzelf verschuiven naar meer aandelen omdat deze meer renderen.

 

Inleg
Bij Meesman is het mogelijk om eenmalig in te leggen (minimaal 10.000,-) of maandelijks. Het voordeel van maandelijks inleggen is dat je de markt niet hoeft te “timen”. Je wil natuurlijk instappen op een moment dat de markt op het laagste punt staat. Maar de grote vraag is natuurlijk “wanneer?”. Aangezien ik geen flauw benul heb wanneer de markt gaat stijgen of dalen, heb ik gekozen om een maandelijks bedrag van € 100,- in te leggen. (Overigens had ik ook geen 10.000,- om in te leggen :)).

Ik heb mij hier gehouden aan de voorbeeldportefeuille “C” met een matig risico.

Aandelen wereldwijd 40%
Het indexfonds “aandelen wereldwijd” volgt de MSCI World Index. Het omvat ongeveer 1650 grote tot middelgrote bedrijven uit 23 ontwikkelde landen. Het fonds wordt beheerd door Northern Trust. Eens per jaar wordt er dividend uitgekeerd, wat vervolgens automatisch wordt herbelegt.

Aandelen opkomende landen 10%
Het indexfonds “aandelen opkomende landen” volgt de MSCI Emerging Markets index. Hij bestaat uit ongeveer 850 aandelen uit 23 opkomende landen wereldwijd. Dit fonds keert het dividend niet uit, maar word door de beheerder direct herbelegd. De beheerder van dit fond is Vanguard.

Obligaties wereldwijd 50%
Dit indexfonds is de “Global Short Fixed Income Fund” van Dimensional. Dit fonds belegt in kortlopende obligaties van bedrijven en overheden met een hoge kredietwaardering wereldwijd.

 

De resultaten;
Ik heb dus het afgelopen jaar elke maand €100,- geïnvesteerd in de bovenstaande fondsen. In de onderstaande tabel is terug te lezen hoeveel mijn investeringen op dit moment waard zijn.

FondsAantalHuidige waardeAanschafwaardeResultaat
Totaal1.702,331.603,9598,37
Aandelen wereldwijd6,8729,95643,9585,99
Aandelen opkomende landen2,4182,62160,0022,62
Obligaties wereldwijd15,2789.76800,00
-10,24

De obligaties hebben het niet goed gedaan. De waarde van de obligaties is zelfs gedaald. Hierdoor kwam ik uit op een verlies voor dat deel van mijn portfolio. De aandelen deden het daarentegen prima. Met behulp van wat excel berekeningen kom ik uit op een jaarlijks percentage van 10,3% voor de gehele portfolio. Voor deze berekening kijk ik naar de individuele jaarlijkse groei van elke maandelijkse inleg.

Het percentage van 10,3 liegt er niet om. Ik ben erg tevreden met deze groei. Als ik voor een belegingsmix was gegaan met meer aandelen, was dit percentage aanzienlijk hoger geweest. Maar ik ben mij er wel bewust van dat het afgelopen jaar toevallig een goed jaar is geweest. Volgend jaar kan zomaar slechter zijn.

De groei heeft zich overigens vooral in de tweede helft van 2016 voorgedaan. Hierdoor heb ik de eerste helft van 2016 relatief goedkoop kunnen inkopen. Doordat de index gestegen is, koop ik nu relatief duur in. Het is misschien gek, maar ergens hoop ik op een sterke daling de komende jaren zodat ik vanaf dat moment weer goedkoop kan inkopen. Ik heb nu nog relatief weinig “skin in the game”.

 

Dienstverlening
Ik ben erg tevreden over de diensten van Meesman. Ze hebben een heldere website en het investeren wordt je op deze manier heel gemakkelijk gemaakt. De portefeuille wordt elke week netjes op tijd bijgewerkt en alle stortingen zijn keurig verwerkt. In de persoonlijke digitale omgeving van de website zijn alle transacties en jaaropgaven te downloaden.

Om de paar maanden ontvang ik een email met daarin de laatste ontwikkelingen. De boodschap blijft in de mails consistent; “passieve investeerders met een buy and hold strategie doen het beter dan actieve beleggers”. Daarnaast ontving ik vorig jaar een uitnodiging voor de jaarvergadering, waarin meneer Meesman persoonlijk een presentatie geeft van de stand van zaken en je eventuele vragen kan stellen. Ik ben dit jaar nog niet  gegaan, maar volgend jaar ben ik zeker geïnteresseerd.

 

Het bijhouden van de ontwikkelingen
Indexbeleggers adviseren om niet te vaak naar je portefeuille te kijken (ongeveer 2x per jaar). Aangezien de strategie is om het geld tientallen jaren te laten staan, is het de kunst om je niet druk te maken over schommelingen op de korte termijn. Ondanks deze aanbeveling vind ik het leuk om elke maand de ontwikkelingen te volgen. Dit doe ik natuurlijk met een zelfgeschreven excel-tool.

Aan het eind van deze maand ga ik proberen mijn Excel-tool te plaatsen waarmee ik de waardeontwikkeling van mijn beleggingsportefeuille bijhoud.

Share