Maandelijkse update 06-2018

Van de belastingdienst kregen we afgelopen maand geld terug. Een heel fijn bedrag ter hoogte van € 700,- waardoor we ook deze maand weer een extra aflossing konden doen.  Door alle drukte met de afronding van het schooljaar hebben we geen tijd om geld uit te geven. Hierdoor hebben we naast deze “belastingbonus”  weer een mooi bedrag opzij kunnen zetten. Intussen is deze maand de buitenkant van ons huis weer van een nieuwe verflaag voorzien.

Omdat Vriendin en ik samen in het onderwijs werken, hebben we binnenkort met het hele gezin vijf weken vakantie. Het grootste gedeelte van deze tijd zullen we in Frankrijk zitten en de racefietsen gaan mee! Nog een paar weekjes tentamens nakijken, diploma-uitreikingen, opruimen, voorbereiden en dan instorten op de camping :p .

 

Teruggave belastingdienst
Elke maand krijgen we van de belastingdienst een voorlopige teruggaaf voor onze hypotheekrenteaftrek en inkomensafhankelijke combinatiekorting. Een aantal jaar geleden heb ik besloten om onze aflossingsvrije hypotheek niet meer op te geven bij de voorlopige aangifte. We liepen namelijk tegen het probleem aan dat we door alle aflossingen minder hypotheekrente betaalden dan we hadden aangegeven en dus structureel te veel terugkregen (wat we een jaar later moesten terugbetalen).

Door onze aflossingsvrije hypotheek niet op te geven in de voorlopige aangifte krijgen we de hypotheekrenteaftrek voor dit deel van de hypotheek dus nu pas.

Ik zit eraan te denken om vanaf volgend jaar ook de spaarhypotheek niet meer op te geven, aangezien we op deze hypotheek waarschijnlijk ook extra gaan aflossen. Aangezien het plan nog niet helemaal duidelijk is, besluit ik dat later nog wel.

 

Het huis geschilderd
Doordat we geen vrijstaand huis hebben, zijn we lid van een VVE. De meeste buren in ons “blok” huren van de sociale woningbouw. De sociale woningbouw heeft dus veruit de meeste stemmen in de besluitvorming van de VVE. Gelukkig is dat geen probleem omdat we het gevoel hebben dat er prima naar onze wensen geluisterd wordt. En ergens is het ook wel fijn dat een professionele partij  zich bezighoudt met de onderhoudsbegroting een acquisitie van aannemers. Toch zou je soms wel wat meer invloed willen hebben.

De afgelopen maand is ons huis (in opdracht van de VVE) aan de buitenkant weer helemaal geschilderd. Dat de aannemer gewend is om grote complexen af te werken was te merken. Omdat wij geen directe opdrachtgevers waren, verliep de communicatie (welke dag? hoe laat?) alles behalve soepel. Daarnaast hielden ze geen enkele rekening met onze situatie (kleine kinderen, tussen de middag slaapjes) en begonnen lekker met stijgers opbouwen en afbreken wanneer ze wilden. En dat alles natuurlijk met Hollandse smartlappen op standje tien. Ze hebben het schilderwerk inmiddels netjes achtergelaten, maar ik ben blij dat de klus erop zit!

 

Maandelijkse update: Juni 2018 
Voortgang
Gespaard voor extra aflossing€ 1.517,-
Inleg spaarhypotheek€ 379,-
Inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 1.996,-
Uitgevoerde extra aflossingen€ 1.000,-
Leningen
Aflossingsvrije hypotheek€ 5.000,-
Spaarhypotheek€ 81.437,-
Totaal€ 86.437,-
Beleggingen
Portefeuille Meesman€ 3.326,-

 

Het einde van de aflossingsvrije hypotheek komt eindelijk in zicht! Nog € 5.000,-, en we zijn voor de rest van ons leven klaar met deze last. De beleggingsportefeuille is in waarde aanzienlijk gestegen ondanks het iets te grote aandeel aan obligaties.

Nu lekker toeleven naar de vakantie. Hieronder even een lekker nummertje om er alvast in te komen:

Share

Kinderbijslag uitgeven aan de kinderen?

Volgende maand komt hij weer binnen; de kinderbijslag. Op de site van de SVB staat “Met de kinderbijslag betaalt de overheid mee aan de kosten die horen bij de opvoeding van een kind”. Deze subsidie voor het onderhouden van kinderen is een lekker extraatje boven op ons eigen inkomen. Als ik eerlijk ben, hebben we dit extraatje helemaal niet nodig. Maar wat doe je met de kinderbijslag als je het niet nodig hebt voor voeding, luiers of kleding? Zet je het op een spaarrekening voor de kinderen? Zie je het als extra inkomen? Ga je ervan op vakantie?

 

Gegarandeerde subsidie voor kinderen
Eigenlijk is het gek dat wij met een bovenmodaal inkomen recht hebben op deze subsidie. Naast de AOW is dit de enige bijslag van de overheid die inkomensonafhankelijk is. De discussie omtrent het wel of niet inkomensafhankelijk maken van de kinderbijslag staat om de zoveel jaar weer eens ter discussie. Ik ga niet te diep in op de politieke discussie, want uiteindelijk is het niet los te zien van het totale belastingsysteem. De gewenste mate van nivellering is afhankelijk van politieke voorkeur en economische overtuiging.

Los van de discussie of dit een eerlijke maatregel is, vind ik het een goede zaak dat mensen met jonge kinderen financieel worden bijgestaan. Vooral gezinnen rond de armoedegrens kunnen deze ondersteuning erg goed gebruiken. Kinderen zijn vaak de dupe van armoede in het gezin.

Maar liefst 1 op de 9 kinderen in Nederland groeit op in armoede. Voor kinderen kan dit betekenen dat er onvoldoende geld is voor voedsel, kleding of een verwarmd huis. Lid zijn van een sportvereniging of muziekschool is geen vanzelfsprekendheid. (kinderombudsman.nl)

 

Schieten met een kanon op een mug
Een groot probleem van deze ondersteuning is dat het in sommige gevallen niet bij de kinderen terecht lijkt te komen. Ouders kunnen immers zelf weten hoe ze dit geld besteden. Gemeentes hebben de afgelopen jaren verschillende plannen gehad om kinderen te helpen door gezinnen “in natura” bij te staan door bijvoorbeeld zwemlessen, een fiets of schoolspullen te kopen. Maar dat blijkt in de praktijk lastig te organiseren. Gemeentes bleken in 2017 niet in staat om het geld op de juiste plek te krijgen.

Hoewel ik het idee van “maatwerk” en “ondersteuning in natura” een mooi idee vind, ben ik bang dat het op grote schaal niet uitvoerbaar is. Maatwerk is gewoonweg te kostbaar. Daarbij denk ik dat de armoedeproblematiek zo divers is dat de benodigde ondersteuning in natura zelden perfect aansluit bij de behoeften van een gezin in nood. Dat wil niet zeggen dat ik niet geloof in maatwerkondersteuning. Dat juist wel! Maar financiële ondersteuning-op-maat voor € 66,- per maand is volgens mij niet te doen.

Voor gezinnen in armoede is een kleine financiële bijdrage gewoonweg niet voldoende. Vaak kampen deze gezinnen met meerdere problemen en individuele zorg en ondersteuning zal altijd noodzakelijk blijven.

Het huidige systeem gaat uit van vertrouwen en ik denk dat dat goed is. Het voelt misschien als schieten met een kanon op een mug, maar ik denk dat het geld in veel gezinnen gewoon gebruikt wordt voor de kinderen, wellicht niet direct, maar zeker indirect. De € 800,- euro per jaar kan net voor wat extra lucht zorgen. En juist omdat het geld niet maandelijks maar per kwartaal wordt uitbetaald, voelt het niet als extra inkomen maar als bonus.

 

Wat doen wij met onze kinderbijslag?
Volgende maand ontvangen we weer €400,- kinderbijslag. Zoals ik al beschreef hebben we het geld niet nodig voor onze kinderen. Ze komen niets te kort, hebben voldoende eten, kleren en speelgoed. Als ze later groot zijn, willen we ze graag financieel ondersteunen bij een eventuele studie of het opstarten van hun leven. Zo proberen we te voorkomen dat ze met een grote schuldenberg starten aan de zogenaamde “ratrace“.

Om er zeker van te zijn dat dit geld uiteindelijk bij onze kinderen terechtkomt, ligt voor de hand om de centen op een spaarrekening zetten op naam van de kinderen. Wij kiezen hier echter niet voor. De lage spaarrente tegenover een lopende hypotheek van 4.9% geeft bij ons de doorslag om het anders aan te pakken.

Vanwege de hoge hypotheekrente kiezen wij er op dit moment voor om de kinderbijslag te gebruiken om extra af te lossen op de hypotheek. Uiteindelijk komt het toch wel bij de kinderen terecht. Door nu onze lasten omlaag te brengen, kunnen we ze later betere financieel ondersteunen.

Hoe gebruiken jullie de kinderbijslag? Zet je het opzij voor de kinderen of heb je een andere bestemming?

Share

Investeringen in obligaties

Voordat ik begon met mijn beleggingsexperiment ben ik mij gaan verdiepen in het onderwerp door verschillende websites en blogs te lezen. Overal kwam ik ongeveer hetzelfde advies tegen: “Zorg ervoor dat een deel van de portefeuille uit (relatief) veilige obligaties bestaat. Hiermee dek je risico’s af”.
Geheel volgens dit advies beleg ik sinds 2016 honderd euro per maand volgens een vaste verdeling in twee indexfondsen en een obligatiefonds. We zijn nu 2,5 jaar verder en ik vond het tijd om de balans op te maken. Hoe heeft het obligatiefonds het gedaan? Sta ik nog steeds achter deze investering?

Eerst volgt er hieronder een uitleg over obligatiefondsen.
Als je al weet wat obligaties zijn; lees dan hier verder.

 

Wat zijn obligaties?
Om te snappen wat een obligatiefonds is, moet je eerst weten wat een obligatie is. Een obligatie is een verhandelbaar schuldbewijs. Overheden en bedrijven verkopen obligaties (schuldenpapier) om geld binnen te halen voor investeringen of aflossingen. Obligaties hebben een looptijd en een rendement. Als de tijd verstrijkt, wordt de obligatie afgelost en het rendement betaald. Omdat je als schuldeiser vooraan in de rij staat bij een eventueel faillissement, wordt dit als een relatief veilige investering gezien. Als aandeelhouder (en deels eigenaar) heb je bij een faillissement meestal pech en ben je je geld kwijt. Daarbij is de kans zeer klein dat een overheid (met AAA status) failliet wordt verklaard.

Een obligatiefonds is een instrument om in meerdere obligaties tegelijk te investeren om zo het risico nog verder te spreiden. De investeerders leggen geld in het fonds en de fondsbeheerder koopt daar obligaties voor. De investeerder heeft dus een aandeel in het fonds en wanneer een obligatie rente opbrengt, wordt zijn aandeel meer waard.

 

De koers van het obligatiefonds
Omdat obligaties vrij verhandelbaar zijn, kan de waarde fluctueren. Als je een bijvoorbeeld een obligatie van tien jaar tegen 4% hebt gekocht en de rente op de financiële markt is na drie jaar gedaald tot onder de 1% procent, dan kan je de obligatie voor meer verkopen dan dat je hem gekocht hebt. Iemand is vast bereid om meer te betalen dan de aanschafwaarde om uiteindelijk 2% of 3% te ontvangen.

Het tegenovergestelde is ook waar; als de rente op de financiële markt stijgt, worden “oude” obligaties met een lage rente minder interessant om aan te schaffen. De “waarde” van de obligatie daalt. Nieuwe obligaties zullen namelijk meer rendement opleveren.

Ook speelt risico een rol. Wanneer het risico op falen van een bedrijf of overheid toeneemt, zal de waarde van een “oude” obligatie afnemen.

 

Obligaties als tegenhanger van aandelen
Het idee van obligaties in de beleggingsportefeuille als tegenhanger van aandelen is het dempende effect van de obligaties. In tijden van ernstige crisis fungeren obligaties vaak als veilige vluchthaven voor investeerders. Hierdoor is de verwachting dat obligaties in tijden van crisis juist in waarde stijgen in plaats van dalen.

Als je moet leven van je beleggingsportefeuille (wat uiteindelijk de bedoeling is van al dat investeren) is het erg vervelend als je aandelen moet verkopen als de markt laag staat. Het is dan prettig als je op dat moment je obligaties kan verkopen, zodat je de investering in aandelen de tijd geeft om te herstellen.

 


Voor- en tegenstanders
De conservatieve belegger houdt van zekerheid en zal daarom graag obligaties in zijn beleggingsportefeuille hebben. Maar daar tegenover zijn er ook genoeg beleggers met zo’n ijzersterk vertrouwen in de aandelenmarkt dat ze obligaties helemaal links laten liggen.

Als je kijkt naar de geschiedenis van de aandelenmarkt heeft de belegger met de meeste aandelen gelijk gekregen. Aandelen brengen historisch gezien veel meer rendement op, maar daar staat natuurlijk ook risico tegenover.

Het doel van obligaties is om (net) iets meer op te brengen dan een spaarrekening en als vangnet te fungeren in tijden van crisis. De afgelopen jaren hebben obligaties nauwelijks rendement opgeleverd. Het was (en is) door alle stimuleringsmaatregelen immers voor banken (en dus ook voor bedrijven) relatief gemakkelijk om aan goedkope leningen te komen.

 

Wel of geen obligaties?
Om zelf een keuze te maken of je obligaties nodig hebt in jouw portefeuille moet je volgens mij naar twee aspecten kijken:

1. De persoonlijke risicotolerantie
Hoe goed kan je er tegen als je de aandelenmarkt ziet dalen of stijgen? Krijg je er slapeloze nachten van? Dan is een obligatiefonds of spaarrekening wat meer voor jou. Heb je stalen zenuwen en kan je accepteren dan jouw investeringen in een paar dagen 40% van hun waarde kunnen verliezen? Dan heb je obligaties misschien helemaal niet nodig.

2. Hoe lang duurt het voordat je structureel geld wil opnemen uit de beleggingsportefeuille?
Als je dicht bij je pensioen zit, of je hebt het geld in de nabije toekomst nodig? Dan is het onverstandig dat een groot gedeelte van de portefeuille uit aandelen bestaat. Je loopt in dat geval extra risico. Bij een beurscrash wordt je namelijk verplicht om aandelen tegen bodemprijzen te verkopen en zie je dus weinig terug van je investering.

Als je spaart voor (vroeg)pensioen wordt vaak geadviseerd om je leeftijd aan te houden als percentage obligaties in de beleggingsportefeuille. Ben je 30 jaar? Dan is 30% procent obligaties een mooi percentage. Als je 65 jaar bent, zou 65% van de beleggingsportefeuille uit obligaties moeten bestaan.

 

Mijn verdeling aandelen/obligaties?
Nadat ik eind 2016 had besloten te gaan experimenteren met beleggen bij Meesman.nl heb ik mij volledig laten leiden door de voorbeeldportefeuilles op hun website. Daar werden verschillende risicocategorieën weergegeven van hoog naar laag. Omdat ik het op dat moment best spannend vond (en eigenlijk niet goed wist wat ik deed), heb ik gekozen voor het profiel matig risico;

 

Verdeling investering bij aankoop 
Indexfonds aandelen wereldwijd40%
Indexfonds opkomende landen10%
Obligatiefonds wereldwijd50%

 

En hoe heeft dat uitgepakt?
In de onderstaande grafiek is goed te zien hoe het obligatiefonds gepresteerd heeft de afgelopen jaren.

Bron: meesman.nl

Erg pijnlijk om te zien dat het obligatiefonds het in deze “bull market” vooral sinds 2016 niet goed gedaan heeft. Sterker nog; het obligatiefonds heeft zijn eigen kosten niet eens kunnen terugverdienen (verlies). In totaal heb ik sinds de start van 2016 in totaal € 1.500,- geïnvesteerd. Op dit moment is deze investering nog maar € 1.470,- waard.

Ouch… Een verlies van € 30,-!

Dit is natuurlijk wel te verklaren; De ECB en de FED zullen hun stimuleringsmaatregelen afbouwen. En door deze dreigende rentestijging worden “oude” obligaties met een laag rendement minder interessant. Deze waarde is terug te zien in de totale waardeontwikkeling van het obligatiefonds.

Ook in mijn eigen portfolio hebben de aandelen het veel beter gedaan dan de obligaties. Hierdoor is de procentuele verdeling tussen obligaties en aandelen op een natuurlijke wijze verschoven. De huidige verdeling ziet er nu zo uit:

 

Verdeling investering 06-2018 
Indexfonds aandelen wereldwijd43%
Indexfonds opkomende landen11%
Obligatiefonds wereldwijd46%

 

Stom?
Was het stom van mij om zoveel obligaties te kopen? Gezien mijn timing wel… Als ik wist wat ik nu weet over de obligatiemarkt, had ik zeker niet voor 50% aan obligaties gekocht. Maar op dat moment paste het wel goed bij mijn persoonlijke risicotolerantie.

En zeg nou zelf; €30,- aan leergeld betalen in 2,5 jaar is nog te overzien. Als ik het op een spaarrekening had gezet, had dat ook niet veel uitgemaakt.

 

Ga ik de verdeling aandelen/obligaties aanpassen?
Ik hoor niet in de categorie beleggers die volledig vertrouwen heeft in de aandelenmarkt. Ik vind dus het een prettig gevoel dat een deel van mijn portefeuille minder gevoelig is voor koerschommelingen en heb er vrede mee dat ik daarmee minder rendement ga halen.

Ik denk dat het verstandig is om op latere leeftijd een hoger percentage van de portefeuille in obligaties te hebben en voel er wel wat voor om dit percentage overeen te laten komen met mijn leeftijd. Dat zou betekenen dat het huidige percentage obligaties in mijn portefeuille veel te hoog is.

Toch heb ik besloten om mijn inleg nog niet aan te passen. Niet omdat ik verwacht dat de obligaties in de nabije toekomst meer gaan opbrengen, maar meer omdat ik verwacht dat de aandelenmarkt ergens in de komende jaren een flinke duikvlucht gaat maken. Ik heb dus het gevoel dat als ik nu de verdeling ga herijken, ik dat precies op het verkeerde moment doe. Daarnaast zorgt de markt er zelf al voor dat er een nieuwe verdeling ontstaat.

Als onze aflossingsvrije hypotheek afgelost is, zal ik waarschijnlijk meer gaan investeren. Ik weet nog niet precies hoeveel en waarin, maar dat is van latere zorg. Ik weet wel dat ik dan niet op zoek ga naar obligaties. Procentueel gezien heb ik meer dan genoeg.

Hoe zit dit bij jou? Heb jij ook obligaties? En welk percentage houd jij aan?

Share

Maandelijkse update 05-2018

Het is de maand van het vakantiegeld. Bij mij gaat het vakantiegeld al jaren direct naar de hypotheek en dit jaar is geen uitzondering. Los van deze vakantiebonus, was het financieel gezien geen beste maand. Met veel vakantiedagen (meivakantie, Pinksteren, Koningsdag en Hemelvaart) stonden er een hoop leuke dingen op het programma. Dan kom je er al snel achter dat al die dagjes “weg” bakken met geld kosten. Je zit meer in de auto, je gaat “even” uit eten en lekkere dagjes naar speeltuin of zwembad zijn ook niet gratis. Gooi daar nog een paar verjaardagen en klusjes bovenop en dan heb je een dure maand.

In totaal heb ik € 250,- meer uitgegeven dan er aan het begin van de maand binnenkwam. Gelukkig heb ik een aardige buffer en heb ik dit direct weer kunnen aanvullen met het vakantiegeld. Het is natuurlijk wel jammer dat het niet gelukt is om binnen het budget te blijven, maar we hebben lekker kunnen genieten van onze vrije dagen en er zijn weer aardig wat klusjes in en rondom het huis gedaan.

Elke maand zetten we € 200,- opzij voor onze vakanties (dit zie je niet in het overzicht omdat ik alleen aflossingen en investeringen laat meetellen voor onze savingsrate). We hadden er natuurlijk voor kunnen kiezen om deze maand iets van deze vakantiepot af te halen. Het was immers vakantie. Maar omdat we niet echt “weg” gegaan zijn hebben we ervoor gekozen om dit niet te doen. En dat is maar goed ook! Deze zomer zijn we van plan om de gehele zomervakantie weg te gaan en kunnen we die reservering dus goed gebruiken.

Ondanks dat we deze maand te veel hebben uitgegeven, is het met het overige vakantiegeld toch weer gelukt om een aanzienlijk bedrag opzij te zetten voor aflossingen en investeringen. Zoveel zelfs dat we bijna het recordbedrag van vorige maand aantikken! Met deze extra aflossing van € 2.000.- gaat het echt niet lang meer duren voordat we van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn.

Ook de spaarhypotheek begint eindelijk een beetje te renderen. Hoewel we elke maand € 379,- inleggen, stijgt de waarde van het spaardeel op dit moment met € 430,- per maand. En elke maand stijgt dit bedrag weer een beetje harder (met ongeveer € 1,50). Heel fijn om het rente op rente effect eindelijk (na acht jaar) echt te ervaren!

Maandelijkse update: Mei 2018 
Voortgang
Gespaard voor extra aflossing€ 1.946,-
Inleg spaarhypotheek€ 379,-
Inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 2.425,-
Uitgevoerde extra aflossingen€ 2.000,-
Leningen
Aflossingsvrije hypotheek€ 6.000,-
Spaarhypotheek€ 81.867,-
Totaal€ 87.867,-
Beleggingen
Portefeuille Meesman€ 3.188,-

Naast het bericht deze maand over “aflosvermoeidheid” is het mij niet gelukt om aan de beloofde drie berichten per maand te komen. Het mooie weer, het familieleven en drukte op het werk (werk stapelt zich gewoon op in de vakantie) waren de belangrijkste redenen. Maar ik ben nog steeds gemotiveerd om drie berichten per maand te schrijven 🙂 . Tot snel!

Share

Aflossen zonder profijt

In de afgelopen acht jaar hebben we de helft van onze hypotheek afgelost. Het aflossen voelt als een lange zware reis, maar dan eentje waarbij je onderweg eigenlijk weinig mooie dingen ziet. Pas aan het einde van de reis wacht er een prachtig vakantieland en voldoende tijd om ervan te genieten. Het vergt veel doorzettingsvermogen en geduld om het doel te bereiken. Wij zijn nu halverwege en het is een mooie tijd om de balans op te maken. In het onderstaande bericht beschrijf ik wat “het aflosavontuur” ons tot nu toe heeft gebracht maar ook wat het ons heeft gekost.

Toen wij in 2010 onze hypotheek afsloten, hadden we nog niet de ambitie om er weer zo snel mogelijk van af te komen. Als dat zo was dan hadden we zeker voor een andere hypotheekvorm gekozen. Wij hebben ons laten leiden door een adviseur en hebben een spaarhypotheek met een aflossingsvrij deel genomen.

Onze hypotheekbedragrenterentevastrentebedragpremie
Spaarhypotheek100.000,-4,8%10 jaar400,-152,82
Aflossingsvrije hypotheek80.000,-4,9%10 jaar326,67-

De maandlasten die hierbij kwamen kijken waren relatief laag (netto 575,- door de hypotheekrenteaftrek). De lage lasten kwamen vooral doordat er op de aflossingsvrije hypotheek niet wordt afgelost en de spaarhypotheek zo gemaakt is dat de kosten heel gelijkmatig over dertig jaar uitgespreid worden.

 

Bevangen door het aflosvirus
Vanaf het begin was het ons wel duidelijk dat we extra moesten aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek, maar de eerste paar jaar ging het nog niet zo hard. De verbouwing en de inrichting van het huis stonden bovenaan ons wensenlijstje. Een paar duizend euro per jaar werd er wel afgelost, maar dat was het dan wel. Vooral door het lezen van verschillende blogs en gesprekken met vrienden werd ik aangestoken met het aflosvirus. Bij mij drong het besef door dat de hypotheek schuld met risico was. De maandelijkse betaling voelde als een molensteen en aflossen is de enige manier om er voor altijd vanaf te komen. Gelukkig ging Vriendin hier al snel in mee en hebben we met het oog op de toekomst ons het doel gesteld om zo snel mogelijk meer vrijheid te creëren.

 

Aflossen = opofferen
Al dat aflossen kan niet zonder offers te brengen. Elke euro die je aflost, kan je ook gebruiken om iets leuks te doen. Terwijl vrienden van ons verre reizen maakten, zochten wij het dichter bij huis. De aanschaf van een “nieuwe” (tweedehands) auto werd jaren uitgesteld. En elk jaar moet ik in de lente de verleiding weerstaan om een nieuwe racefiets te kopen. Dit jaar stond ik alweer in de fietsenwinkel een mooi exemplaar uit te kiezen (niet gedaan natuurlijk 😉 ).

Na acht jaar ligt er (ook bij ons) “aflosvermoeidheid” op de loer. Elke maand gaat elke euro die we over hebben naar de gevoelsmatig bodemloze put. Omdat je qua levenstandaard “stil blijft staan” voelt het alsof je geen enkele vooruitgang maakt. Dit is het belangrijkste nadeel als je gebruik maakt van het zogenaamde sneeuwbaleffect.

Het sneeuwbaleffect is een term die gebruikt wordt voor een systeem voor het aflossen van schuld. Bij dit systeem wordt elk bedrag dat je niet meer betaalt aan rente na een aflossing direct gebruikt voor een nieuwe aflossing. Hierdoor wordt het bedrag dat afgelost wordt elke maand groter. Net als een sneeuwbal die van een heuvel rolt.

Het nadeel van dit systeem is dus dat je geen financiële voordelen ervaart van de aflossing. Je blijft immers hetzelfde betalen, maar de schuld wordt wel snel afgelost.

Omdat wij ook gebruik maken van het sneeuwbaleffect en daarbovenop elke salarisverhoging en meevaller inzetten voor extra aflossingen, hebben we in de afgelopen jaren alleen nog maar stijgende hypotheeklasten gehad. Als je aflossingen als hypotheeklast ziet, dan hebben we nog geen enkel voordeel gehad van al het aflossen. In de onderstaande grafiek is dat goed te zien.

Om de grafiek wat minder grillig te maken, heb ik per jaar het totale afgeloste bedrag per jaar verspreid over twaalf maanden. Hierdoor is goed te zien dat we niet minder, maar juist méér zijn gaan betalen in vergelijking tot de eerste jaren.

Als je de aflossing bij de normale kosten optelt, dan zie je dat we in 2018 gemiddeld genomen ruim €2500,- per maand uitgegeven hebben aan onze hypotheek. Een enorm bedrag waar we natuurlijk ook gewoon leuke dingen voor hadden kunnen doen als we netjes onze €575,- per maand zouden blijven betalen.

Wat had ons leven er anders uitgezien als we de afgelopen vier jaar niet zoveel hadden afgelost… De mooiste racefietsen, een schoonmaker in huis, een mooiere auto, verre luxe reizen en elke week uit eten. Voor ruim duizend euro per maand kan je het leven een stuk aangenamer maken. En soms… heel soms… denk ik bij mijzelf; “Wat doen we onszelf aan?”

Dan droom ik over geld en wat we ermee zouden kunnen doen. Lekker uitgeven en nu genieten.

 

Maar dan denk ik aan volgend jaar, hoe fijn het zal zijn om drie dagen te gaan werken. Om vier dagen weekend te hebben! Hoeveel ik geniet van onze kinderen, om ze te zien spelen en te zien groeien. Voor mij is dat onbetaalbaar en deze investering meer dan waard.

Ik moet de eerste ervaren ouder nog tegenkomen die er spijt van heeft dat hij niet genoeg gewerkt heeft.

Ook al hebben we het nog niet gemerkt in de portemonnee, toch hebben we wel degelijk veel voordeel gehad door al het aflossen. Op dit moment hebben we 72.000,- afgelost op het aflossingsvrije deel. Maar doordat de maandlasten gedaald zijn is een deel van de hypotheek afgelost door niet betaalde rente. In totaal is € 5.250,- euro afgelost door het sneeuwbaleffect. Dit bedrag hadden we anders moeten betalen aan rente.

Ook bouwt de spaarhypotheek aanzienlijk sneller waarde op. Dus op papier worden we elke maand steeds rijker (of minder arm), maar de echte klapper komt natuurlijk pas in 2030 als deze hypotheek afloopt.

Het gaat ons lukken om voor het einde van het jaar de laatste 8.000,- van onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Daarna gaan we het waarschijnlijk wel wat rustiger aan doen. Een vast bedrag per maand bij elkaar sparen voor een extra aflossing op de spaarhypotheek om onze maandlasten te laten dalen. Maar waarschijnlijk niet meer met de intensiteit van de afgelopen vijf jaar. Het recordbedrag van afgelopen jaar gaan we met ons lagere inkomen denk ik toch niet meer halen.

 

Ben je ook van plan om af te lossen? Zorg ervoor dat je jezelf beloont. Beloon jezelf bijvoorbeeld met 1/3e van de rentebesparing. Van elke euro die je minder gaat betalen geef je maandelijks € 0,30 uit aan iets leuks.

In de eerste maand kan je er misschien een snoepje van kopen, maar elke maand zal het bedrag iets stijgen. Na een paar jaar kan je elke maand uit eten of misschien zelfs een weekendje weg. Als je dat niet doet, loop je een ernstig risico op aflosvermoeidheid. Het is een lange saaie reis, je kan er maar beter voor zorgen dat je onderweg iets moois ziet.

Hoe zit dat bij jou? Ben je ook bang voor aflosvermoeidheid? Hoe blijf jij gemotiveerd?

 

Share

Maandelijkse update 04-2018

Het is de maand van de records. Door een vermelding op verschillende sites en een gastblog op simpelrijkleven.nl heeft een record aantal mensen dit blog bezocht. Daarnaast is het gelukt om (met flink wat meevallers) deze maand bijna 2.500 euro opzij te zetten! Dit is tot nu toe het hoogste bedrag wat wij in één maand hebben kunnen sparen sinds de start van dit blog.

De grootste klapper deze maand was het uitbetalen van overwerk. De opleiding waar ik voor werk kreeg dit jaar te maken met een stijging van het aantal leerlingen. Hierdoor hebben we extra klassen moeten maken. En dat betekent meer werk met hetzelfde aantal mensen. Gelukkig werden de gemaakte overuren van de eerste helft van het jaar deze maand uitbetaald. In totaal ontving ik een bedrag van €725,-. Een lekkere hap uit het restant van de aflossingsvrije hypotheek.

De overige meevallers;

€100,- retour van onze energiemaatschappij. 
Ik heb vorige week nog een stuk geschreven over de energiekosten

€400,- kinderbijslag
(twee kinderen) ontvangen we per kwartaal; waarom ik dit geld niet opzij zet voor de kinderen? Daar moet ik misschien een keer een blogpost aan wijden.

€90,- kinderopvangtoeslag
Onze oudste dochter gaat vanaf deze maand naar de peuterspeelzaal. De rekening komt pas over een paar dagen, maar in mijn maandoverzicht reken ik van “paycheck to paycheck”. Dus in deze maand hebben we een soort van voorschot omdat de toeslag eerder komt dan de rekening.

Al deze bedragen samen zorgen voor het nieuwe spaarrecord. Een dikke duizend euro hoger dan een gemiddelde maand. We zijn heel blij dat we deze maand €2.000,- hebben kunnen overmaken naar onze hypotheekverstrekker. Nog maar achtduizend te gaan tot we voorgoed van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn.

Maandelijkse update: April 2018 
Voortgang
Gespaard voor extra aflossing€ 1.978,-
Inleg spaarhypotheek€ 379,-
Inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 2.457,-
Uitgevoerde extra aflossingen€ 2.000,-
Leningen
Aflossingsvrije hypotheek€ 8.000,-
Spaarhypotheek€ 82.723,-
Totaal€ 90.723,-
Beleggingen
Portefeuille Meesman€ 3.010,-

Zoals ik al schreef, kwam er deze maand een recordaantal bezoekers op de site. In totaal waren er 1200 mensen die gezamenlijk meer dan 5.000 berichten hebben bekeken. Voor mij een ongelofelijk hoog aantal. Dus voor alle nieuwe bezoekers, welkom!

Laat vooral wat van je horen of deel jouw favoriete post op social media. Ik ben zelf niet actief op Facebook en Twitter enz.. (te veel gedoe), maar meer lezers zijn altijd welkom! Delen kan door op het onderstaande (rode) icoontje te drukken.

Share

Besparen op elektriciteit heeft weinig effect

De jaarafrekening van de energiemaatschappij lag weer op de mat. De verwachting was dat we moesten bijbetalen. Het was een strenge winter en door geboorte van onze dochter zijn we veel thuis geweest en stond de kachel lekker hoog. Gelukkig viel het mee en kregen we zelfs 100,- terug. Omdat ik dat niet verwachtte, ben ik eens in onze energienota’s gekropen en tot de conclusie gekomen dat de kosten voor elektriciteit zo zijn opgebouwd dat besparing zeer weinig effect heeft. Hoe dat precies zit, leg ik hieronder uit.

 

De jaarafrekening
Het bestuderen van de jaarafrekening is iets waar je best even voor moet gaan zitten. Door alle verschillende kosten bestond onze nota uit acht pagina’s. Er worden verschillende kostenposten in rekening gebracht, kortingen afgetrokken, belastingen geheven en tarieven veranderen van maand tot maand.

De kosten voor zowel gas als elektra zijn op te delen in:

  1. Verbruik
  2. Overheidsheffing
  3. Heffingskorting energiebelasting*
  4. Netbeheerkosten
  5. Leveringskosten

*Alleen bij elektriciteit, is een korting op nr. 2

De hoogte van de rekening wordt alleen bij nr. 1 en 2 beïnvloed door de hoeveelheid gas of elektriciteit die je verbruikt. De overige drie kostenposten betaal je ongeacht of je nu iets verbruikt of niet.

 

Heeft besparen zin?
Ik ben terug gaan kijken in de jaarafrekeningen van de afgelopen jaren en daaruit blijkt dat de correlatie tussen verbruik en kosten bij elektriciteit minimaal is;

Zoals je kan zien, heeft het verbruik de afgelopen jaren best geschommeld. Met de komst van onze eerste dochter (in 2016) schoot het verbruik omhoog (veel extra wasbeurten). Na het vervangen van al onze gloei- en hallogeenlampen (in 2017), is het verbruik weer iets gedaald. Maar wat tegenvalt, is het effect op de elektriciteitsrekening. De blauwe lijn hierboven blijft nagenoeg vlak. Een grote verandering in energieverbruik heeft dus niet geleid tot een grote verandering in de kosten.

Als je naar dezelfde vergelijking kijkt van de gasrekening van de afgelopen jaren, dan zie je dat de kosten veel meer synchroon lopen met het verbruik.

Als je onderscheid maakt binnen de rekening tussen “kosten gebaseerd op verbruik” en “vaste kosten” dan valt meteen op dat de verhoudingen bij elektriciteit heel anders liggen dan bij gas;

Mijn elektriciteitsrekening wordt 37% van de kosten bepaald door het verbruik, de rest zijn “vaste lasten”. Of ik nu zuinig aandoe met mijn stroom of niet, de hoogte van die lasten blijven hetzelfde.

Bij gas ligt deze verhouding heel anders, 20% van de rekening wordt bepaald door vaste kosten en maar liefst 80% door het verbruik.

Daar komt ook nog eens bij dat de verhouding gas versus elektriciteit op het totale bedrag 70/30 is. Dus 70% van onze energierekening wordt bepaald door gas.

 

Wat valt er te besparen?
In totaal hebben we voor mijn elektriciteit € 150,00 aan “verbruikskosten” gehad. Dit wil zeggen dat we € 75,- per jaar kunnen besparen door 50% minder stroom te gebruiken. Nou zijn we best zuinig, maar voor € 75,- gaan we onze afwasmachine, droger en computer niet de deur uit doen.

Voor ons gas hebben we € 780,- aan “verbruikskosten” gehad. Om € 75,- te besparen op de gasrekening, hoeven we maar 9,6% minder te verbruiken. Dat klinkt veel realistischer dan 50% besparen op het elektriciteitsverbruik.

Het loont voor ons veel meer om energiebesparende maatregelen te treffen die gericht zijn op minder gasverbruik. En in onze jaren 30 woning (met souterrain) is er erg veel winst te halen. Zo zijn bijvoorbeeld niet al onze ramen voorzien van dubbelglas en koken we nog op gas. Omdat wij in een VVE zitten met een woningcorporatie, hopen we stiekem dat er volgend jaar een grootschalige renovatie wordt aangekondigd waar wij ons bij kunnen aansluiten. Daar wordt door onze contactpersoon van de corporatie al langer op gehint, maar concrete plannen kennen we nog niet.

 

Besparen niet alleen voor het geld
Nu lijkt het net alsof de boodschap is: “besparen heeft geen zin, verbruik maar lekker”. Maar daar gaat het helemaal niet om. Ik vind het belangrijk om te besparen op energie. Voor het klimaat en vanuit het principe dat verspilling nergens goed voor is. Als wij een eigen dak zouden hebben, hadden we al lang zonnepanelen. En als er goedkope (tweedehands) elektrische auto’s waren, zou dat voor ons ideaal zijn. Maar op dit moment is dat nog toekomstmuziek. Voor de volgende winter eerst maar eens kijken hoe wij ons huisje iets beter kunnen gaan isoleren zodat vooral het gasverbruik naar beneden kan.

Share

Vanaf september 3 dagen werken

Toen wij een aantal jaar geleden begonnen met besparen op onze vaste lasten, hadden we één droom; allebei een driedaagse werkweek. Tot twee jaar geleden leek dit nog een doel voor de lange termijn, maar het ziet er naar uit dat wij dit doel vanaf september dit jaar al hebben bereikt (althans; voor de komende twee jaar)!

Vriendin en ik hebben een 0.8 baan in het onderwijs. Dit houdt in dat we sowieso vier dagen per week werkten. Daarbij is het in onze sector mogelijk om per kind twee jaar (gedeeltelijk betaald) één dag ouderschapsverlof op te nemen. Vanaf volgend jaar nemen we samen ouderschapsverlof op, waardoor we ons doel vanaf september dus al zullen bereiken!

 

Ouderschapsverlof?
Vriendin kan één jaar één dag ouderschapsverlof opnemen waarbij ze 50 % betaald krijgt. Het tweede jaar is het verlof onbetaald. Vriendin heeft het afgelopen jaar al ouderschapsverlof gehad en merkt weinig van haar lagere inkomen. Doordat ze in de tussentijd een paar salarisverhogingen heeft gehad en doordat haar salaris een paar procent is gestegen door CAO afspraken, heeft ze voor haar gevoel nauwelijks in hoeven leveren. Netto verdient ze nu bijna net zoveel als voor het verlof.

Mijn regeling is iets minder royaal. Ik kan ook één dag verlof krijgen die vervolgens 15 % wordt uitbetaald. Ik heb door onze HR afdeling een berekening laten uitvoeren en zij becijferen dat ik op basis van mijn huidige salaris ongeveer 350,- p/m netto minder ga verdienen. Gelukkig wordt dit verzacht door een extra stapje in mijn salarisschaal (goed functioneren) en nieuwe CAO afspraken (2,5% erbij). Hierdoor verwacht ik dat ik 250,- minder ga verdienen. In totaal lever ik dus “maar” 12% van mijn inkomen in terwijl ik 25% minder ga werken. Als je rekening houdt met inflatie is het inkomensverlies wel iets groter.

Vriendin heeft het afgelopen jaar al één dag ouderschapsverlof gehad en dit loopt nog een jaartje door. Zij heeft besloten om ook voor onze tweede dochter twee jaar ouderschapsverlof aan te vragen. Dit wil zeggen dat ze tot 2021 drie dagen in de week blijft werken.

Ik heb deze week een overeenkomst ondertekend waarmee ik mijn ouderschapsverlof laat ingaan voor onze oudste dochter. In totaal ben ik van plan om de komende vier jaar ouderschapsverlof op te nemen. Dat zou betekenen dat ik tot 2022 drie dagen in de week ga werken (mits de regeling over twee jaar nog bestaat).

 

Redden we dat financieel?
Omdat we onze vaste lasten laag hebben gehouden en de afgelopen jaren flink hebben afgelost op de hypotheek gaan wij het zeker redden met minder inkomen. Als ik kijk naar de jaarcijfers van 2017 dan hebben we geleefd van 63% van ons inkomen. En voor ons gevoel zijn we echt niets tekort gekomen.

De kosten zullen wel iets stijgen. Het afgelopen jaar hebben we gemerkt dat ons boodschappenbudget opgeschroefd moet worden. Omdat we vaker de auto pakken om de kinderen weg te brengen, moeten we vaker tanken. Daar komt bovenop dat luiers, kleren, peuterspeelzaal en leuke uitstapjes ook betaald moeten worden. Daarnaast zouden we graag maandelijks wat geld opzij willen zetten voor de kinderen, eventueel voor studie of uitzet. Dit zal betekenen dat we structureel minder gaan aflossen dan dat we de afgelopen jaren hebben gedaan. Ik verwacht dat onze savingsrate vanaf volgend jaar een flinke duikeling gaat maken, maar dit is een weloverwogen keuze.

 

Werklust
We hebben veel plezier in ons werk, maar we merken ook dat het niet altijd energie geeft en zaligmakend is. We zijn goed in wat we doen, maar merken dat de ontwikkeling een beetje stopt. Na een aantal jaar krijg je soms het gevoel dat je alles al een keer gezien hebt en loop je het risico dat je op de automatische piloot gaat draaien.

Aan de ene kant geeft ervaring rust en vertrouwen, maar aan de andere kant kan je er ook onrustig van worden. Vooral als je het gevoel hebt dat je het grootste gedeelte van de week kwijt bent met “stilstaan”. Het is frustrerend om terug te kijken op een jaar onderwijs en te merken dat je eigenlijk veelal hetzelfde hebt gedaan als vorig jaar en dat je het aankomende jaar hetzelfde trucje mag gaan uitvoeren.

Volgens mij is het heel gezond om nieuwe dingen te ondernemen en jezelf te blijven ontwikkelen. Het houdt je scherp, gemotiveerd en zorgt ervoor dat je het gevoel hebt dat je echt leeft!

Maar aan nieuwe dingen onder