Lezersvraag: investeren of aflossen?

Vorige maand kreeg ik van één van mijn lezers een vraag. Het ging over het dilemma investeren of aflossen. Wat is verstandiger?

Op internet lijken er twee stromingen te zijn, de investeerders en de aflossers. Ik geloof dat ik in bij de “aflossers” hoor. Dat wil niet zeggen dat ik vind dat investeerders onverstandig zijn.

Of de keuze die je maakt verstandig is, is vooral afhankelijk van persoonlijke eigenschappen als risicotolerantie en (levens)doelen. Hoe dat precies zit, probeer ik in de onderstaande analyse te beschrijven.

De lezersvraag ging ongeveer zo:

“We hebben nu 10.000,- wat zullen we er mee doen? Investeren of aflossen?”

 

Wat is het verschil tussen aflossen en investeren?
Je zou kunnen denken dat het niet zoveel uitmaakt. Aflossen en investeren leveren op hun eigen manier allebei rendement op. We zouden kunnen kijken welk besluit het beste rendement levert. We hebben geen glazen bol, maar we kunnen wel een “wat als” analyse doen met historische cijfers.

 

Een vergelijking in cijfers:

Acht jaar geleden investeren:
Als je acht jaar geleden €10.000 in een wereldwijd indexfonds in aandelen had gestopt (en in januari 2018 had verkocht), dan had deze meesterzet ongeveer €13.000,- aan pure winst opgeleverd.

Acht jaar geleden aflossen:
Als je acht jaar geleden €10.000,- had afgelost op een hypotheek van 4.8%;  leverde dat in tien jaar “maar” €2.250,- aan lastenverlichting op.

Een verschil van ruim €10.000,- in het voordeel van investeren! Als je kijkt naar de resultaten op de aandelenbeurzen van de afgelopen acht jaar, dan zal je moeten concluderen dat investeerders de beste keuze hebben gemaakt.

 

“In deze tijd zou je wel gek zijn om af te lossen”
De hypotheekrentes zijn historisch laag en de aandelenbeurzen deden het de afgelopen tien jaar supergoed. Als je ervan uitgaat dat de groei nog wel even doorzet en dit afzet tegen een hypotheekrente van 1.6%, dan zou je wel gek zijn om extra af te lossen op een hypotheek.

Het probleem zit hem alleen in de woorden “ervan uitgaan dat de groei nog wel even doorzet”. De afgelopen tien jaar waren uitzonderlijk goede jaren op de aandelenbeurs. Het herstel na de crash van 2008 was in volle gang. Even ter herinnering; in de crash rond 2008 verloor de aandelenmarkt ongeveer 50% van zijn waarde.

De afgelopen weken is de aandelenbeurs ongeveer 10% van zijn waarde verloren. In- en uitstapmomenten zijn dus erg belangrijk. Maar zelfs als je bij het bovenstaande voorbeeld op het meest ongunstige moment (in 2007) was ingestapt en met een ijzeren maag een “buy-and hold” strategie had volgehouden, dan had de investering tijdens de start van deze maand €6.900,- aan winst opgeleverd. Een rendement dat je met aflossen zeker niet had kunnen bereiken.

 

Waarom hoor ik bij de “aflossers”?
Ik luister zo nu en dan naar de podcast van Dave Ramsey (Amerikaanse aflosgoeroe) en hij krijgt ook regelmatig de vraag of je niet beter kan investeren dan aflossen. Zijn antwoord is altijd dezelfde wedervraag;

 

“Zou jij 10.000,- extra lenen op je huis om te investeren?“

 

Meestal is het antwoord dat hij krijgt een volmondig  “nee”. Waarom is dat? In principe is de vraag precies hetzelfde als de lezersvraag aan het begin van het artikel. Waarom voelt het alsof we hier voor een ander dilemma staan?

 

Dit heeft alles te maken met het “endowment effect” uit de gedragseconomie. Deze theorie stelt dat we een hogere waarde toekennen aan dingen die we in ons bezit hebben dan aan dingen die we niet bezitten. Daarbij ervaren we een (financieel) verlies sterker dan winst.

In de lezersvraag wordt er gesproken over geld aflossen. Dit aflossen voelt als een verlies omdat je voor de 10K niet direct iets terug krijgt. Het huis heb je gevoelsmatig al. Het voelt dus als €10.000,- verliezen.

In de wedervraag van Dave gaat het over het afsluiten van een lening op jouw huis. Je raakt dus eigenaarschap kwijt. In dit geval voelt investeren (in tegenstelling tot de lezersvraag) wel als verliezen.

Daarnaast wordt het in de wedervraag duidelijk dat je vergeet dat een hypotheek feitelijk ook een risico is. Omdat je “gewend raakt” aan een hypotheek voelt het misschien niet meer als een risico, maar het risico is er wel degelijk. Na het instorten van de huizenmarkt in 2008 werd dit pijnlijk zichtbaar. De laatste economische crisis heeft extra lang geduurd omdat veel huishoudens onder water stonden. Men durfde niet meer van baan te wisselen, durfde niet meer te investeren, was niet in staat om te verhuizen en liep in het geval van een scheiding zelfs tegen faillissementen aan.

De wedervraag maakt duidelijk dat het kiezen voor investeren met geleend geld eigenlijk een dubbel risico is. Risico op de hypotheek + het investeringsrisico. Zolang je nog geen eigen vermogen hebt, (vermogen = bezit – schuld) investeer je feitelijk met geleend geld.

Natuurlijk zijn er genoeg mensen die dit risico bewust opzoeken. Sterker nog; ik ken mensen die er heel rijk mee zijn geworden (voornamelijk met vastgoed). En bijna alle ondernemers investeren met geleend geld. En ja, zij zijn zich meestal bewust van het risico. Maar succesvol investeren met geleend geld vergt tijd en aandacht (en een flinke dosis geluk). Gratis geld bestaat niet.

 

Aflossen heeft meerdere voordelen
Natuurlijk zijn lagere maandlasten prettig voor je savingsrate, maar lage lasten hebben meer voordelen dan je in eerste instantie zou denken. Ik ben persoonlijk op zoek naar meer vrijheid en rust. Vrij zijn van schulden geeft mij zeker meer rust en vrijheid dan een grote portefeuille met aandelen (of bitcoins).

Het geeft je meer mentale bandbreedte (SVMV schreef hier eerder over). Het schijnt dat als je financiële schaarste ervaart het IQ met 13 punten daalt. Je durft minder risico te nemen op je werk omdat je banger bent voor baanverlies.

Je kan eerder met pensioen omdat je direct minder nodig hebt. En met “pensioen” bedoel ik nú al minder werken. Denk bijvoorbeeld aan een kleinere aanstelling of zelfs een omgekeerde werkweek (twee dagen werken- vijf dagen weekend).

 

Mijn advies;
Mocht ik morgen € 10.000,- krijgen dan gebruik ik deze direct voor een extra aflossing. Maar het heeft alles te maken met risicotolerantie en het doel dat ik wil bereiken.

Wil je meer rust en vrijheid?
Ervaar je meer rust als je investeert of als je aflost? Voel jij je vrij(genoeg) met de maandlasten die je nu hebt?

Wil je meer rendement?
Ben je bereid om meer risico te nemen? Weet je waar je in investeert? Ben je je bewust van de kosten en risico’s?

 

Wat zou jij doen? Zou jij extra hypotheek opnemen om te investeren?

Share

Een maandje in de min

De auto naar de grote beurt brengen is altijd spannend, maar deze keer hadden we wel heel erg veel pech. De rekening kwam net onder de €1000,- uit. Nèt iets minder dan de dagwaarde van de auto.

Normaal lukt het wel om kleine reparaties uit onze normaal kasstroom te halen. We hebben wel een potje voor een eventuele nieuwe auto, maar niet voor onderhoud.

Deze maand kwam deze kostenpost extra vervelend uit want we hadden al een dure maand door de aanschaf van LED verlichting, cadeaus en babyboodschappen. Misschien is het toch slim om vanaf volgende maand een extra potje voor auto-onderhoud aan te maken.

 

De auto
Wat moest er allemaal gebeuren?

  • Nieuwe distributieriem
  • Nieuwe aandrijfriemen airco
  • Nieuwe remmen
  • Twee nieuwe banden
  • Nieuwe vriesdoppen (doorgeroest)
  • Reparatie sigarettenaansteker (aansluiting navigatie)
  • APK
  • Olie, Luchtfilters enz..

We merkten de afgelopen maanden al dat de banden begonnen te slippen, maar verder leek de auto het nog prima te doen. Het was dan ook even schrikken toen de garage ons belde met het nieuws over de vriesdoppen en de distributieriem. Ik had deze kostenpost pas over een jaar verwacht, maar het blijkt dat de kilometerstand niet de enige indicatie is. De distributieriem moet blijkbaar ook na een aantal jaar standaard vervangen worden.

Zoals ik al beschreef, betalen wij het onderhoud uit onze kasstroom. Met een rekening van €500,- gedeeld door twee (Vriendin betaalt haar deel) is dat meestal wel prima te doen, maar €500,- p/p was toch even slikken. Zelfs dit bedrag is in de meeste maanden niet per se een probleem. Toch komt het nu niet zo goed uit, aangezien we bij de start van de maand al grote uitgaven hadden gedaan:

 

LED verlichting
Vorig jaar hebben we de benedenverdieping helemaal voorzien van LED verlichting. Dat was op zichzelf al best een dure investering, omdat er vooral veel spotjes (dus veel lampjes) vervangen moesten worden. Nu was de bovenverdieping aan de beurt, maar na het aanschaffen van de lampen bleek dat de dimmers niet geschikt waren voor LED. Drie dimmers á € 50,- + lampen hakt er aardig in.

Ik verwacht niet dat we deze investering snel terug gaan verdienen, maar het voelt wel goed om het huis te verduurzamen.

 

Een cadeautje
Mijn ouders zijn 40 jaar getrouwd en verdienden een groot cadeau. Ze zijn heerlijk op de kosten van de kinderen een weekendje weg geweest. Ik heb zeker geen spijt van dit cadeau, maar het was wel een aanzienlijke hap uit het budget.

 

Luiers enzo…
Bij de boodschappen van vorige week hebben we meteen luiers groot ingeslagen. Ik begin nu toch wel te merken dat we twee kinderen hebben. Een paar nieuwe schoenen, luierdoekjes, kunstvoeding en extra kleding viel met één kindje nog wel mee, maar met twee kinderen ziet het er naar uit dat we ook ons boodschappenbudget naar boven moeten bijstellen.

 

Ik haal het einde van de maand niet
Op mijn betaalrekening houd ik elke maand een minimale buffer aan van € 500,-. In een normale maand maak ik aan het einde het overschot over naar de spaarrekening voor extra aflossingen. Deze maand zit ik al honderd euro onder de buffer en ik moet nog twintig dagen! Ik weet dus al zeker dat ik geen extra geld ga overhouden.

Gelukkig is het nog niet zo erg als deze Loesje poster:

Tegenvallers horen er nou eenmaal bij, maar van deze autoklapper hakt aardig in mijn savingsrate.

Eigenlijk moet ik niet zeuren; we hebben niets van onze spaarbuffers hoeven inzetten en we zullen nog steeds ons “overschot” van de gezamenlijke “vaste lastenrekening” kunnen sparen voor een extra aflossing. Daarnaast gaat er nog gewoon €100,- naar de investeringen, maar dat is eigenlijk de ondergrens.

Om het goed te maken ga ik volgende maand proberen een maandje niet te pinnen van mijn betaalrekening. Ik heb nog ongeveer 150,- aan cash liggen en februari tot maart is een relatief korte periode.  Ik ben benieuwd of dat gaat lukken.

Share

Maandelijkse update 01-2018

De kop is eraf. De eerste maand van het jaar zit er weer bijna op. Financieel gezien gaat alles volgens plan. Op 1 januari heeft vriendin de beloofde duizend euro overgemaakt naar de hypotheekverstrekker. Toen ze in december besloot om tienduizend euro extra af te lossen, kon dat niet omdat we aan onze maximale jaarlijkse aflossing zaten.

Naast deze aflossingen blijven we gewoon doorsparen met ons maandelijks overschot en leg ik extra in om over een paar jaar weer gelijk te lopen met Vriendin. Deze maand heeft dat weer geleid tot een extra aflossing van € 1000,-.  In totaal is er dus € 2.000,- overgemaakt!

Ik ben echt apetrots dat we nu officieel onder de ton zitten met onze hypotheek.  De sneeuwbal is aardig aan het rollen! De verwachting is dat het dit jaar gaat lukken om de aflossingsvrije hypotheek in zijn geheel af te lossen. Dat zou echt een reden zijn voor een feestje.

Het maandelijkse overzicht is iets veranderd ten opzichte van de vorige keer. Ik heb besloten om niet meer op de cent nauwkeurig te rapporteren en geen onderscheid meer te maken tussen de inleg van mijzelf en die van Vriendin. Daarnaast benoem ik van de spaarhypotheek alleen nog maar de restschuld (de hypotheek min de waarde van het spaargedeelte). Dit maakt het overzicht hopelijk een beetje overzichtelijker :).

Maandelijkse update: Januari 2018 
Voortgang
Gespaard voor extra aflossing€ 1.786,-
Inleg spaarhypotheek€ 379,-
Inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 2.265,-
Uitgevoerde extra aflossingen€ 2.000,-
Leningen
Aflossingsvrije hypotheek€ 11.000,-
Spaarhypotheek€ 83.993,-
Totaal€ 94.993,-
Beleggingen
Portefeuille Meesman€ 2.794,-

Met ons gezin komen we meer en meer in een normaal ritme. Met de komst van onze tweede kindje zijn onze nachten (vooral die van Vriendin) kort en onrustig geweest. Inmiddels slaapt de baby regelmatig wat langer door en wij dus ook. Volgende week stopt Vriendin met het geven van borstvoeding in de nachts en zal ik er dan wat vaker uit moeten. Ik kijk er niet naar uit, maar het is wel zo eerlijk. Op de dagen dat ik moet werken heeft Vriendin beloofd dat ik mag blijven liggen (tenminste zolang ze nog met verlof is).

De site bestaat nu één jaar en ik heb nog geen tijd gehad om een terugblik te schrijven. Misschien dat hij er deze maand gaat komen. Ik zit weer vol ideeën, maar het blijkt lastig om de tijd (en energie) te vinden om ervoor te gaan zitten. Ik merk dat de verleiding erg groot is om vroeg naar bed te gaan als je onzeker bent over je nachtrust. Misschien moet ik toch maar momenten in de agenda gaan zetten om er lekker voor te gaan zitten.

Share

Waarom ik geen bitcoin koop

Ik ben zeker niet de eerste die over het onderwerp bitcoin schrijft. Zogenaamde cryptocurency was de rage van eind 2017. Je kon geen krant openslaan of nieuwsite openen zonder een bericht over bitcoins tegen te komen. Toch wilde ik een kleine “duit in het zakje” doen over dit onderwerp (pun intended).

Omdat ik in mijn omgeving nogal vaak over geld praat, kreeg ik regelmatig de vraag of ik ook al bitcoins had. Er zijn zelfs een aantal vrienden van mij ingestapt in verschillende cryptocurrencies en ze lijken daarmee mooie (voorlopige) winsten gehaald te hebben. Toch besloot ik een paar jaar geleden al om er geen te kopen. Gek genoeg vind ik dat nog steeds een verstandige keuze.

Ik ga proberen uit te leggen wat voor mij de belangrijkste redenen zijn om er niet aan mee te doen.

Ik ga niet uitleggen wat bitcoin is, of wat de voor- en nadelen zijn. Dat hebben andere bloggers zoals Mr Money Mustace (tegen),  Verlossende aflosser (voor), Rentenier (tegen) en jlcollinsnh (genuanceerd) al veel beter gedaan. De bovenstaande links zijn allemaal aan te bevelen als je je wilt verdiepen in het onderwerp.

Mijn argumenten om niet mee te doen;

 

Ik ben geen speculant
Een speculant is een handelaar in goederen. Hij koopt om op een later moment tegen een hogere prijs te verkopen. Er wordt geen waarde toegevoegd aan het product en de enige reden voor een waardevermeerdering is een verandering in vraag of aanbod.

Op zich is er niets op tegen om te speculeren, maar de risico’s zijn aanzienlijk. De vraag naar een product is moeilijk te voorspellen en kennis van de markt is noodzakelijk om goede inschattingen te maken. Dat is ook de reden waarom ik niet handel in auto’s, schilderijen, goud of diamanten. Allemaal producten waar veelal mee gespeculeerd wordt. Bitcoin is geen uitzondering.

 

Bitcoin heeft geen intrinsieke waarde
Een cryptocurrency is geen product in de echte wereld maar een computercode. Dat wil zeggen dat de vraag naar één bepaalde cryptocurrency weg kan vallen naar nul. Bij heel veel andere producten is dat niet zo. Als je handelt in auto’s en de auto wordt minder waard, dan kan je er altijd nog in gaan rijden.

“Gewoon geld” heeft ook geen intrinsieke waarde. Ik vind het dan ook niet verstandig om te speculeren in valuta. Hoewel er genoeg mensen zijn die dat wel doen.

Als ik een aanzienlijke hoeveelheid geld zou hebben, dan zou ik dat investeren in iets tastbaars zoals bijvoorbeeld vastgoed. Het voordeel van dit soort investeringen is dat het bezitten van het vastgoed geld kan opbrengen door verhuur. Geld kan je daarentegen ook uitlenen, bijvoorbeeld door het op een spaarrekening te zetten of obligaties te kopen. In dat geval verdien je rente. Dit is met bitcoin op dit moment nog niet het geval.

Goud wordt vaak als alternatief genoemd voor onze reguliere valuta. Er wordt dan ook al eeuwen gespeculeerd met goud, maar in principe is goud als handelsmiddel ook niet geschikt. Er is een te grote schaarste en in tijden van echte crisis worden producten met een echte gebruikswaarde relatief veel duurder. Hoeveel gram goud heb jij over voor een blikje tonijn als je echt honger hebt?

 

Iedereen doet het!
Het voorspellen van een markt is een onmogelijke opgave. Maar één ding is zeker: de waarde van producten zal stijgen en dalen. Eén indicatie dat een markt op zijn piek is, is als er op verjaardagen wordt geadviseerd om óók in te stappen. Populariteit is een teken dat de vraag (te) hoog is.

Omdat de spaar- en hypotheekrentes zo laag zijn, is iedereen op zoek naar een mooi rendement voor zijn spaargeld. Alternatieve investeringen als crowdfunding en cryptocurrency zijn op dit moment voor een heel grote groep mensen interessant. Daarnaast hebben veel mensen door alle publiciteit een “fear of missing out”. Deze factoren zijn een perfecte mix voor het ontstaan van een gigabubbel.

 

Complex en anoniem
Blockchain is een interessante technologie en ik denk dat het een belangrijke stap is naar een goed werkende “internet of things”. Maar de manier waarop bitcoin is ontstaan is op zijn zacht gezegd mysterieus. De oprichter(s) zijn anoniem en het gros van de bitcoins blijft in het bezit van een relatief kleine groep mensen.

De opslag van bitcoins is vrij ingewikkeld. Er wordt op dit moment veel hardware verkocht om bitcoins thuis “op te kunnen slaan”. Dit is niet voor iedereen weggelegd. Bitcoin heeft nog een lange weg te gaan voor het echt mainstream kan worden (als het er ooit van komt).

De belangrijkste reden waarom mensen zelf thuis bitcoins willen opslaan is dat online “bitcoinbanken” (Mt.Gox, Bitstamp, Bitfinex en Nicehash) in het verleden gehacked zijn. Daar komt natuurlijk ook nog bij dat ze onder geen enkel toezicht vallen en fraude op de loer ligt.

Het onderstaande filmpje geeft volgens mij goed weer hoe makkelijk mensen doen alsof we het begrijpen. Maar begrijpen we echt hoe het zit?

 

Ethiek
De anonimiteit van cryptovaluta lijkt een voordeel, maar deze anonimiteit maakt het uitermate geschikt voor criminele transacties. Daarnaast is er geen toezicht op de handel. De samenleving loopt hierdoor belastinginkomsten mis. Dat wil zeggen: minder geld voor; nieuwe wegen, onderwijs en zorg. Het populaire idee dat wij zonder overheid beter af zouden zijn, vind ik ronduit naïef.

Ik heb al beschreven dat bitcoin geen intrinsieke waarde heeft. Maar het gekke is dat het wel geld energie kost om tot stand te komen. Het “minen” van bitcoins kost op dit moment evenveel energie als het hele land Denemarken verbruikt! De verwachting is dat het verbruik elk jaar met een factor vijf toeneemt. In een tijd van klimaatdoelstelingen kan ik mij niet voorstellen dat wij dit moeten willen.


Geen bitcoin voor mij

De bovenstaande redenen zijn voor mij voldoende om niet mee te doen aan de bitcoin rage. Dit wil niet zeggen dat ik je “stom” vind als je in bitcoins handelt. Als je wilt speculeren, prima! Maar wees voorzichtig en doe het met geld dat je zeker kan missen.

Wij zullen als samenleving moeten uitvinden hoe we met blockchain en alternatieve valuta moeten omgaan. Dat ons huidige monetaire systeem op de lange termijn niet duurzaam is geloof ik graag, maar ik geloof niet dat bitcoin hét antwoord is.

Als afsluiter een filmpje van de dailyshow over hoe onwaarschijnlijk makkelijk het is om je eigen cryptocurrency op te richten, vooral als je “the big short” hebt gezien hilarisch.

Share

Financieel jaaroverzicht 2017

Het jaar is bijna afgelopen en alle cijfers zijn binnen. Tijd om de balans op te maken. Hoe hebben we het dit jaar op financieel gebied gedaan? Er één heel grote uitgave geweest, de verbouwing voor de babykamer. Desondanks hebben we het toch beter gedaan dan vorig jaar.

Er kwam iets meer binnen en ons spaarpercentage steeg aanzienlijk. Alles bij elkaar niet slecht in het jaar dat we onze tweede dochter kregen. Alle lof gaat naar Vriendin die op het laatste moment nog even € 10.000,- inlegde in de hypotheek en daarmee ons gezamenlijke spaarpercentage een enorme boost gaf.

 

Netto inkomen
In de onderstaande tabel staat ons netto jaarinkomen van 2016 en 2017.

Inkomen20162017
gelddromer € 29.639.- € 31.682,-
vriendin € 32.156.- € 32.507,-
gezamenlijk € 61.795,- € 64.190,-

Dit jaar was er dus een kleine stijging. Dit is te verklaren door salarisverhogingen en een paar eenmalige uitkeringen. Daarnaast kregen we iets meer kindertoeslag. We zijn niet meer gaan werken. Vriendin heeft nog steeds één dag in de week extra ouderschapsverlof. Dit is inmiddels overgegaan in onbetaald verlof. Zoals het er nu uitziet, ga ik eind volgend jaar ook een dag ouderschapsverlof opnemen. De komende jaren zal het inkomen waarschijnlijk eerder dalen dan stijgen.

 

Spaarpercentage
Hieronder staan de spaarpercentages van de afgelopen twee jaar. Het spaarpercentage geeft niet aan hoeveel geld we naar onze spaarrekeningen hebben gestort, maar hoeveel er geïnvesteerd is in onze toekomstige vrijheid.

Op dit moment reken ik twee doelen tot het spaarpercentage; aflossingen en investeringen. Al het overige geld is opgemaakt of is opgenomen in de buffers.  

Savingsrate20162017
gelddromer32,9%34,1%
vriendin23,5%38,7%
gezamenlijk28,0%36,7%

Mijn spaarpercentage is iets gestegen, maar niet heel erg veel. Eigenlijk viel mij dat wel een beetje tegen, vooral omdat ik erg bewust bezig ben geweest met mijn uitgaven. Desalniettemin is 34,1% geen slechte score. Meer dan 1/3 van alles wat er binnenkomt, wordt dus geïnvesteerd in de toekomst.

De grote verassing is natuurlijk het spaarpercentage van Vriendin. Zij besloot op het allerlaatste moment nog even een groot gedeelte van haar spaargeld in te zetten als extra aflossing. Met deze zet komt ze met haar spaarpercentage dik boven dat van mij.

 

Totale jaaruitgaven
Als je ons spaarpercentage van onze inkomsten aftrekt, dan krijg je onze totale jaaruitgaven. Een schrikbarend hoog bedrag! In totaal hebben we € 40.798,- uitgegeven (of tijdelijk opzij gezet). En dat komt neer op € 111,- per dag! Het is raar om te merken hoe verrast ik ben door de hoogte van dit bedrag. Ik heb oprecht niet het gevoel dat we per dag € 111,- uitgeven, toch is het aan het eind van het jaar wel weg.

Natuurlijk hebben we dit jaar een kleine verbouwing bekostigd en is er een kindje bijgekomen. En misschien valt het in vergelijking tot anderen best wel mee, maar echt “frugal” kan ik het niet noemen. Ik besef me maar al te goed hoe luxe we het hebben en hoe bevoorrecht we zijn met ons inkomen. Er zijn veel gezinnen in Nederland die het met veel minder moeten doen en dus niet of nauwelijks de mogelijkheid hebben om te sparen. Zoals ik al eerder schreef, het spel is niet eerlijk.

Ik heb even gekeken of onze uitgaven in lijn zijn met de adviezen van het Nibud, maar zijn adviseren in onze situatie een budget van € 44.500,-. Daar zijn we toch mooi 10% onder gebleven.

 

De hypotheek
Op het gebied van onze hypotheek is er veel gebeurd.

We hebben dit jaar 18.000,- extra afgelost op het aflossingsvrije deel. Daarnaast hebben we de looptijd van onze spaarhypotheek ingekort. Volgers van het eerste uur weten hoeveel bloed zweet en tranen dit heeft gekost. Echt een ramp… maar aan de andere kant; al het uitpluizen en geklaag heeft ons wel ruim € 3000,- opgeleverd. En met het inkorten van de spaarhypotheek besparen we op de lange termijn ook nog ruim € 13.000,-. Het was vermoeiende maar leerzame ervaring, zeker wel de moeite waard.

Leningdeelsoort leningaflossing/waarde spaardeelhypotheekschuld
totaal: € 97.413,79
€ 80.000,-aflossingsvrij € 67.000,- € 13.000,-
€ 100.000,-spaarhypotheek € 15.586,- € 84.413.-

 

Het verloop van de hypotheek sinds 2010
In de onderstaande grafiek is het verloop van de hypotheek over de jaren heen goed te zien.

Het is duidelijk dat we de afgelopen twee jaar grote stappen gezet hebben. De verwachting is dat we het restant van de aflossingsvrije hypotheek volgend jaar kunnen aflossen. Daarna denk ik dat we jaarlijks “hapjes” gaan nemen uit de spaarhypotheek om de maandlasten naar beneden te krijgen. 

 

 

De investeringen
Vanaf 2016 investeer ik elke maand € 100,- bij Meesman.nl (geen advertentie). Omdat ik hoop verwacht dat wij in de toekomst hypotheekvrij zijn, vind ik het verstandig om te oefenen met investeringen. Ik heb dit jaar een hoop bijgeleerd over aandelen, indexfondsen, obligaties en dividend. Ook heb ik ervaring opgedaan met koerswisselingen. Ik weet nu hoe het voelt als je ziet dat de koersen dalen. Ik geloof echt dat je de “buy and hold” mentaliteit moet ontwikkelen. Afgezien van een paar dipjes heb ik nog geen echte tegenslag gehad, dus ik ben nog “in training”.

Tot nu toe gaat dus nog alles goed. Hoewel… het obligatiedeel van de investeringen staat toch een beetje in de min. Maar met de huidige markt is dat ook niet zo gek.

Waarde beleggingen20162017
Meesman€ 1.370,-€ 2.665,-

Het aankomende jaar blijf ik rustig elke maand € 100,- inleggen. Meer gaat het de komende tijd niet worden. Ik verwacht de komende jaren een keer een stevige correctie, want met de lage spaarrentes lijken er overal bubbels te ontstaan (aandelen, huizenmarkt, bitcoin). Iedereen zoekt op dit moment rendement voor zijn geld.

Het aflossen van het laatste stukje aflossingsvrije hypotheek blijft het belangrijkste doel. Een gegarandeerd rendement en lagere maandlasten zijn de belangrijkste argumenten om ermee door te gaan. Als we klaar zijn met aflossen denk ik dat er uitstapjes gaan komen naar dividendinvesteringen of andere fondsen/aanbieders. We zullen zien…

 

Maandelijkse update
Ik zal maandelijkse updates blijven schrijven, maar ik ga ze wel iets aanpassen. Zo heb ik mijzelf voorgenomen om het nog overzichtelijker te maken door bijvoorbeeld niet meer op de cent nauwkeurig te rapporteren.

Ik merk dat de maandelijkse updates mij “bij de les” houden. Het is goed om jezelf (ook al is het anoniem) te moeten verantwoorden voor de gemaakte keuzes. Daarnaast vind ik het ook gewoon leuk om te doen. Ik ben best trots op onze prestaties op financieel gebied.

 

Kleine aanpassingen op de site
Het rijke wijf attendeerde mij op het feit dat ik mijn “wie ben ik” pagina niet had aangepast na de komst van onze dochter (nog bedankt daarvoor!). Inmiddels is dat gebeurd. Ook heb ik de bovenstaande gegevens van dit jaar toegevoegd aan de pagina “financieel overzicht“.

Alvast een gelukkig nieuwjaar!

Dat het volgend jaar net zo’n succesvol jaar mag worden!

Share

Maandelijkse update 12-2017

Deze maand is volgens de NOS de somberste december van de afgelopen dertig jaar. Voor ons was deze maand alles behalve somber. De geboorte van onze dochter brengt ons veel geluk en zorgt ervoor dat we ons niet hoeven te vervelen tijdens dit sombere weer.

Met het storten van het laatste salaris van het jaar (met eindejaarsuitkering) is voor ons ook de tijd aangebroken om op financieel gebied de balans op te maken. Hoe hebben we het dit jaar gedaan? Wat is het plan voor volgend jaar? Zitten Vriendin en ik samen nog op één lijn? Wat zijn onze dromen en wat moeten we daarvoor doen/ laten?

Afgelopen week hebben we tijdens een rustige avond al het bovenstaande besproken en Vriendin kwam met een grote verassing. Een verassing van maar liefst €10.000,-!!

Omdat Vriendin met een schenkingen uit de familie een paar jaar geleden een grote aflossingen heeft gedaan, was haar aandeel in het huis groter dan dat van mij. Wij hebben de afspraak gemaakt dat wij allebei evenveel bijdragen aan ons huishouden en dus ook aan de hypotheek. Dit betekende dat zij het afgelopen jaar niet extra heeft ingelegd voor extra aflossingen.

Dat Vriendin geen extra aflossingen heeft gedaan, wil niet zeggen dat ze niet gespaard heeft. Als er geld overbleef aan het einde van de maand, dan ging dat netjes naar de spaarrekening. Ik heb al eerder geschreven dat Vriendin van ons twee misschien wel de spaarzaamste is. Het bedrag op de spaarrekening begon zo erg op te lopen dat we het risico gingen lopen op vermogensbelasting. Zet daarbovenop een spaarrente van nul komma nul, dan is dat echt zonde.

De opties die op tafel lagen waren; beleggen of aflossen. Aangezien Vriendin geen vertrouwen/interesse heeft in beleggen, heeft ze besloten om €10.000,- in te zetten als extra aflossing. Een flinke hap uit onze hypotheek dus!

Hiermee wordt ons plan om €26.000,- af te lossen in twee jaar ineens versneld met één heel jaar!

Het gekke is dat mijn eerste reactie niet positief was. Ik was bijna “bij” met de aflossingen van Vriendin. Nu loop ik in één klap weer 10k “achter” (ik weet het… luxeprobleem). Maar rationeel gezien is het natuurlijk gewoon de beste keuze. Het geld op de spaarrekening laten staan was geen optie.

Zelf had ik deze maand €2.000,- klaarstaan voor een extra aflossing. Dit kwam natuurlijk door de eindejaarsuitkering. Daarbovenop hebben we deze maand op onze “vaste lasten rekening” weer de €1.000,- aangetikt. In totaal stond er dus al €3.000,- aan extra aflossing op het programma.

Met die €10.000,- kwamen we dus op een extra aflossing van €13.000,-!

Gelukkig heb ik bijgehouden hoeveel we dit jaar hebben afgelost, want we riskeren een boeterente als we meer dan €18.000,- per kalenderjaar aflossen. Met alle aflossingen van dit jaar komen we daar €1.000,- overheen. Daarom hebben we besloten dat Vriendin deze maand nog even €1.000,- euro achter de hand houdt voor volgende maand.

Maandelijkse update: December 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing€ 1.857.70
Extra inleg Vriendin voor aflossing€ 9.000,-
Gezamenlijk sparen voor aflossing€ 387,79
Inleg beleggingen€ 100,00
Inleg spaarhypotheek€ 379,21
Totaal gespaard voor lange termijn€ 11.724,70
Aflossing hypotheek€ 12.000,-
Waarde beleggingen€ 2.665,08
Waarde spaarhypotheek€ 15.586,21
Hypotheekstand
Aflossingsvrije hypotheek€ 13.000,-
Spaarhypotheek€ 100.000,-
Totaal (min waarde spaarhypotheek)€ 97.413,79

Met al dit aflossingsgeweld zitten we in één klap onder de magische grens van de ton!! Voor mijn gevoel hebben we nu officieel een echte kleine hypotheek. Volgende maand is onze aflossingsvrije hypotheek geslonken tot €12.000,-. Een bedrag waarvan we zeker weten dat we dit binnen een jaar kunnen aflossen. Ik heb er echt zin in om deze schuld af te kunnen strepen :).

Ik heb eerder geschreven geen voorspellingen meer willen doen over aankomende berichten. Maar dit blog viert 1 januari zijn eerste verjaardag. En aangezien ik vakantie heb (en zin heb om te schrijven), weet ik zeker dat ik binnenkort met een terugblik ga komen. Tot snel!

Share

Hoera! Onze dochter is geboren!

Vorige week was het eindelijk zover! Onze dochter is geboren en alles is goed gegaan. Ze is gezond en doet het goed! We hebben onze eerste kraamweek erop zitten en Vriendin herstelt ook goed. Ondanks dat we het geluk hadden van een vlotte bevalling, was het toch erg spannend allemaal.

De opluchting als de kleine voor de eerste keer begint te huilen is onbeschrijfelijk. De blijdschap is compleet wanneer het kindje gezond op moeders buik ligt te rusten.

Een vriendin van ons stuurde een kaartje met daarin een prachtige songtekst. Hoewel ik het liedje niet zo mooi vind, raakt de tekst mij erg. Het sluit aan bij mijn wensen voor de kleine stoere meid. Ik hoop dat ze de wereld en het leven gaat omarmen en ervan gaat houden.

This is where
This is where the bottle lands
Where all the biggest questions meet
With little feet stood in the sand

And this is where
The echoes swell to nothing on the tide
And where a tiny pair of hands
Finds a sea-worn piece of glass
And sets it as a sapphire in her mind

And there she stands
Throwing both her arms around the world
The world that doesn’t even know
How much it needs this little girl

It’s all gonna be magnificent, she says
It’s all gonna be magnificent

(Elbow-Magnificent)

 

Thuis landen
De bevalling was in het ziekenhuis, maar we mochten dezelfde dag alweer naar huis. De volgende dag kon Vriendin alweer zelf douchen en inmiddels hebben we buiten al een paar wandelingen mogen maken in de sneeuw.

De kleine zit inmiddels alweer op haar geboortegewicht en drinkt goed. Het slaapritme moet zich nog ontwikkelen, wat betekent dat we in de nacht zeer regelmatig wakker zijn. Omdat vriendin borstvoeding geeft, zijn het voor haar best wel zware nachten. Ik kan binnen tien minuten een luier verschonen en weer slapen, voor de borstvoeding is Vriendin vaak ruim een uur wakker. En dat dan soms drie keer per nacht.

Onze eerste dochter reageert goed op ons nieuwe gezinslid. In de eerste dagen reageerde ze nog nauwelijks om haar zusje, maar inmiddels wil ze dolgraag meehelpen met verschonen en pakt ze elke mogelijkheid aan om haar een knuffel te geven. Ik krijg het idee dat ze door heeft dat deze baby hier niet is om te logeren.

De komende weken zal ik druk zijn met het vinden van een nieuw ritme en het eten van enorme hoeveelheden beschuit met muisjes. Ik verwacht dat ik deze maand naast gebruikelijke de maandelijkse update niet de tijd (en energie) ga vinden om nog een bericht te schrijven. Gelukkig is het binnenkort kerstvakantie.

Alvast een fijne kerst!

 

 

Share

Maandelijkse update 11-2017

De afgelopen maand was een dure maand, maar het spaarpercentage bleef gelukkig overeind door een meevaller. Ik kreeg een extraatje van € 200,- netto bovenop het normale salaris. Het was een goedmakertje uit de nieuwe CAO voor de jarenlange nullijn. Een fijne verrassing, omdat ik deze regeling helemaal vergeten was.

De tegenvaller van maand was autopech. De auto begon te haperen, maar gelukkig nog wel snel met een stotterende motor de garage weten te bereiken. Omdat ik echt geen verstand heb van auto’s blijft het spannend. Ze kunnen mij van alles wijsmaken. Gelukkig bleek de schade mee te vallen. Een paar nieuwe bougies en een nieuwe bobine. Toch een onverwachte rekening van een paar honderd euro.

Daarnaast hebben we wat kraaminkopen gedaan, we bleken inmiddels toch best wat spulletjes van de hand gedaan te hebben na de geboorte van onze eerste dochter. Onze oudste slaapt sinds deze maand in haar eigen grote peuterbed en daar hoort natuurlijk nieuw beddengoed bij. Tel daar de cadeautjes voor de feestdagen bij op en kom je stiekem op een hoog bedrag.

Desondanks is het gelukt om toch nog €444,27 over te houden. €200,- extra inkomen maakt echt het verschil. Deze maand hebben we geen aflossing kunnen doen. Dit doen we pas als er €1000,- op de spaarrekening staat. In december gaat die extra aflossing er zeker komen. Misschien wel €2000,- door de eindejaarsuitkering.

Maandelijkse update: November 2017 
Persoonlijk sparen voor aflossing€ 444,27
Gezamenlijk sparen voor aflossing€ 285,64
Inleg beleggingen€ 100,00
Inleg spaarhypotheek€ 379,21
Totaal gespaard voor lange termijn€ 1.209,12
Aflossing hypotheek€ -,-
Waarde beleggingen€ 2.544,03
Waarde spaarhypotheek€ 15.167,55
Hypotheekstand
Aflossingsvrije hypotheek€ 25.000,-
Spaarhypotheek€ 100.000,-
Totaal (min waarde spaarhypotheek)€ 109.832,45

De maand december wordt hoe dan ook een spannende maand. Mijn vriendin is over een paar weken uitgerekend en uit ervaring weet ik dat ons wereldje de eerste weken na de bevalling eventjes heel erg klein gaat worden.

Naar aanleiding van een tip van een lezer kwam ik erachter dat ik een grote fout had staan in mijn laatste Excelbestand. Ik schreef vorige maand dat ik 5,8 jaar eerder kon stoppen met werken, maar klopte helemaal niet. Uiteindelijk bleek het maar 2,3 jaar eerder te zijn. Oeps… Ik hoop dat ik niet te veel mensen onterecht blij heb gemaakt met een te optimistisch rekenmodel.

Inmiddels heb ik versie 2.0 geplaatst en de formules lijken nu wel te kloppen. Dus mocht je het oude Excel bestand gebruiken, hij mag de prullenbak in… De nieuwe versie is hier te downloaden.

 

Share

In verwachting klopt ons hart

Rond de verjaardag van Sinterklaas verwachten we onze tweede dochter. De babykamer is al maanden klaar, de babykleertjes liggen in de kast en de vluchtkoffer staat bij de deur. De zwangerschap verloopt voorspoedig en toch is het allemaal weer erg  spannend.

Net als kinderen onrustig worden van de aankomst van de Sint, word ik ook onrustig van ons aankomend kind.

Ik weet niet goed wat het is maar de controlfreak in mij kan er niet zo goed tegen. Het liefste zou ik de tijd een paar weken vooruit willen spoelen tot het moment dat ons kind geboren is. Als man heb ik natuurlijk niets te klagen, want ik hoef de bevalling (gelukkig) niet te doen. Maar al dat wachten voelt gewoon niet fijn. Met een beetje pech staan we de komende zes weken in de standby modus. Ik vind het prettiger als ik mijn kindje in de armen kan nemen en daadwerkelijk kan verzorgen, maar aan de andere kant hoop ik natuurlijk wel dat we de uitgerekende datum halen. Hoe langer het kindje in de buik doorgroeit, hoe weerbaarder de baby straks is.

Op financieel gebied is het de afgelopen maand niet echt goed gegaan. De auto ging kapot, er moesten toch wat nieuwe spullen gehaald worden voor de baby en de sinterklaasinkopen hakte erin. De prognose is dat we voor volgende maand alles in huis hebben en dat december geldtechnisch een betere maand gaat worden.

De eerste Sinterklaas
Onze dochter heeft inmiddels haar eerste Sinterklaasfeest meegemaakt. Ze weet inmiddels wie de Sint en Piet zijn (van plaatjes en tv). Maar toen ze bij de intocht oog in oog kwam te staan met roetzwarte Piet met blauwe ogen en rode lippenstift, bleek het toch allemaal iets te spannend. Gelukkig maakte een pepernoot al heel veel goed. Ook het paard van Sinterklaas was een belevenis op zich. Erg leuk allemaal.

Door de aanstaande bevalling hebben we het Sinterklaasfeest direct na de intocht van de Sint gevierd. Omdat de kinderen nu oud genoeg zijn de allereerste keer bij opa en oma. De neefjes en nichtjes zijn overladen met stapels cadeaus. We hadden bijna te weinig tijd om alles uit te pakken! Voor de volgende keer moeten we echt betere afspraken maken over de hoeveelheid cadeaus. Als iedereen iets aan de kinderen geeft, wordt het al snel te veel. Ik denk dat we een paar cadeaus van onze dochter snel gaan verstoppen en op haar verjaardag nog een keer gaan geven. Grote kans dat ze het niet doorheeft.

Share

Eén spelregel om te winnen

Ik zie het bereiken van financiële vrijheid als een spel. Om te winnen hoef je je maar aan één regel te houden; Geef minder uit dan er binnenkomt. Des te beter je het spel speelt, des te eerder je het doel bereikt. Simpel toch?

Verliezers zijn de mensen die zich niet aan de regel houden, winnaars zijn er extreem goed in. Maar is het zo simpel? Waarom lukt het de meeste mensen niet om te winnen? Via de analogie van het spel analyseer ik hoe je het spel moet spelen en wat het verschil is tussen winnaars en verliezers.

 

Twee manieren om te winnen
De regel heeft twee variabelen. De uitgaven en de inkomsten. Als het doel is om de inkomsten hoger te krijgen dan de uitgaven, dan zijn er twee manieren om aan de regel te voldoen. De uitgaven verlagen of de inkomsten verhogen. Een goede speler weet beide te doen. Maar er zijn redenen waarom de een belangrijker is dan de ander.

 

Minder uitgeven of meer verdienen?
Je zou denken dat het niet uitmaakt. Inkomsten en uitgaven heffen elkaar immers op, maar er is wel degelijk verschil. Ik zal het proberen uit te leggen door middel van drie verschillende scenario’s.

Wat is beter, 100,- minder uitgeven of 100,- extra inkomsten?

 Scenario 1Scenario 2Scenario 3
Inkomen€ 2.000,-€ 2.100,-€ 2.000,-
Uitgaven€ 1.100,-€ 1.100,-€ 1.000,-
Sparen€ 900,-€ 1.000,-€ 1.000,-

In eerste instantie zou je dus denken dat er geen enkel verschil is want het spaarbedrag lijkt hetzelfde, maar schijn bedriegt.

In het spel naar financiële vrijheid is het belangrijk om het doel voor ogen te houden. Het doel is zoveel geld bij elkaar te sparen dat je kan leven van het spaargeld. Het verschil zit hem in de benodigde hoeveelheid spaargeld. Als de uitgaven lager zijn, heb je (bij een gelijkblijvende levensstandaard) in de toekomst minder nodig.

 

Het spaarpercentage
Een andere manier om het verschil te zien, is door te kijken naar de “savingsrate” oftewel het spaarpercentage. Hoe hoger het spaarbedrag in verhouding tot de uitgaves, des te eerder je je doel bereikt. Het spaarpercentage kan je uitrekenen door het spaarbedrag te delen door de inkomsten. Voor de drie scenario’s hierboven zijn de spaarpercentages als volgt:

Scenario 1 = 45,0 %
Scenario 2 = 47,6 %
Scenario 3 = 50,0 %

Nu is duidelijk te zien dat je door € 100,- te besparen een hoger spaarpercentage krijgt dan met € 100,- meer inkomsten. In dit spel draait alles om verhoudingen.

Op de site van mrmoneymustache wordt haarfijn uitgelegd wat de verhouding is tussen de hoogte van het spaarpercentage en het aantal jaren dat je nog moet werken. Met de aannames van Mr money mustache heb ik deze grafiek gemaakt. In de grafiek is af te lezen na hoeveel jaar je met “pensioen” kan bij een bepaald spaarpercentage.

Je kan discussiëren over de haalbaarheid van investeringspercentages, maar de verhouding blijft altijd hetzelfde. De hoogte van het spaarpercentage bepaalt in grote mate de duur van je carrière.

Meerdere bloggers maken gebruik van hun spaarpercentage om te laten zien hoe het met ze gaat. Het is mooie manier om iets te kunnen zeggen over je vooruitgang zonder exacte cijfers te noemen.

Team CF haalde vorige maand zelfs een bizar hoog spaarpercentage van 90% (jaarlijks 63%).

(Even ter vergelijking; ons jaarlijkse spaarpercentage was vorig jaar 28%. Aan het eind van het jaar zal duidelijk worden of het ons gelukt is om dit te verbeteren).

 

Het spel is niet eerlijk
Sommige mensen starten met een achterstand of hebben niet de (fysieke)mogelijkheden om het inkomen te verhogen. Alleenstaanden hebben relatief hoge kosten omdat ze lasten niet kunnen delen. Laagopgeleide ouderen hebben minder kansen op de arbeidsmarkt dan hoogopgeleide jongeren.

Sommige mensen starten juist met een voorsprong door een gift of erfenis. Of ze zijn gezonder waardoor ze langer of beter kunnen studeren/werken. Daarnaast is het vele malen makkelijker om een hoog spaarpercentage te bereiken wanneer je een hoger inkomen hebt. Veel vaste lasten zijn voor iedereen gelijk, ongeacht je inkomen. De levenstandaard terugschroeven is voor iemand met geld een stuk gemakkelijker (en effectiever) dan voor iemand zonder geld.

 

Wij hebben geluk
Wij zijn twee samenwonende hogeropgeleide autochtone “jongeren” zonder studieschuld met een vast contract. Voor ons het relatief makkelijk om een hoog spaarpercentage te halen, zelfs met een parttime baan. En toch ben ik trots op de manier waarop wij bezig zijn met onze toekomst. Door bewuste keuzes te maken over onze uitgaven en inkomsten gaat het ons lukken om meer tijd te besteden aan ons gezin.

Dit is een schril contrast met voorbeelden uit mijn omgeving. Ik zie stellen met een hoog inkomen en problemen om rond te komen. Ik zie veel mensen die hun best lijken te doen om aan het eind van de maand alles op te maken. Ik heb deze maand bijvoorbeeld al meerdere gesprekken aangehoord over de aanstaande eindejaarsuitkeringen. Veelal wordt dit “extra geld” gebruikt om gaten te vullen of “leuke dingen” te doen. Wat mij betreft getuigt het van een slechte planning.

 

Terug naar het spel
Het doel van het spel is vrijheid. Het spel heeft twee keuzes “meer inkomen”, of “minder uitgaven”. Hoe je het spel wil spelen moeten je zelf weten, maar ik denk dat het belangrijk is om het doel voor ogen te houden.

Het is een balans, want het beperken van de uitgaven kan leiden tot een beperking van de vrijheid. Met geld kan je namelijk ook vrijheid kopen. Denk bijvoorbeeld aan het inhuren van een schoonmaker. Daar staat tegenover dat meer werken minder vrijheid betekent.

Meer inkomen = meer werken = minder vrijheid

Minder uitgeven = meer of minder vrijheid?

Maken we de juiste keuzes? Nu voelt het goed, maar de tijd zal het leren…

Share