Met dit Excelbestand kan je uitrekenen wanneer je vervroegd met pensioen kan op basis van jouw vermogen. Als je spaargeld hebt, is het mogelijk om eerder te stoppen met werken en jezelf te betalen. Maar hoeveel spaargeld heb je nodig? En wanneer kan je stoppen met werken?

Door het invoeren van een paar basisgegevens geeft dit Excelbestand antwoord op deze vragen. Daarnaast kan je zien welke vermogensgroei je kan verwachten en hoe de onkosten zullen stijgen gebaseerd op de inflatie.

Wat dit model doet, is het projecteren van een aantal aannames naar de toekomst. Het gaat ervanuit dat hetgeen wat jij invult, tot aan je AOW hetzelfde blijft.

Helaas is dat niet de realiteit. De rendementen kunnen fluctueren, net als de inflatie en onkosten. Daarnaast houdt dit bestand geen rekening met fiscale regels of veranderingen in jouw persoonlijke situatie. Misschien heb je al een vroegpensioen of recht op toeslagen. Misschien zal je het extra vermogen nodig hebben voor na de AOW-leeftijd omdat je te weinig pensioen hebt opgebouwd. Neem het resultaat dan ook niet te serieus maar blijf wel dromen :).

Het bestand is te downloaden door op de onderstaande afbeelding te klikken.

 

Handleiding

Hieronder wordt uitgelegd welke gegevens je moet invoeren en welke resultaten je te zien krijgt. In het bestand dien je de zeven gele velden aan te passen aan jouw situatie. De velden zoals ze nu zijn ingevuld lijken op mijn situatie (data is aangepast i.v.m. privacy).

 

1. Geboortedatum
Spreekt voor zich. Wanneer ben je geboren?

2. AOW datum
Op de website www.svb.nl kan je met behulp van jouw geboortedatum eens schatting krijgen wanneer jouw AOW in zal gaan. Omdat deze datum in de toekomst zal worden aangepast, zal je het moeten doen met deze schatting.

3. Vermogen
Hoeveel geld heb je nu opzij staan voor een eventueel vroegpensioen? Let op: Dit geld moet beschikbaar zijn en dus niet in pensioenpotjes of “in je huis” zitten.

4. Verwacht jaarrendement
Wat is het gemiddelde jaarrendement dat jij verwacht te kunnen krijgen op het hierboven genoemde vermogen?

5. Inleg per maand
Hoeveel ga je per maand bijsparen om het vermogen te laten groeien?

6. Doelbedrag p/m (gemiddelde uitgave)
Hoeveel geef je (op dit moment) per maand uit? Of hoeveel heb je per maand nodig om comfortabel te kunnen leven?

7. Verwachte inflatie
Wat is de gemiddelde inflatie die je verwacht? (Historisch ligt dit rond de 2%).

 

De overige velden worden automatisch gevuld. In de onderstaande velden wordt een aantal gegevens weergeven die gebruikt worden in de berekeningen zoals; het aantal maanden tot de AOW datum en een maandelijks rendement op het vermogen.

Daaronder staat een tabel met gegevens met daarin het doelbedrag gecorrigeerd voor inflatie op de AOW datum. Ten slotte staat er aangegeven hoeveel jaar je eerder met pensioen zou kunnen gaan als je jezelf dat bedrag zou willen uitkeren.

In de grote tabel aan de rechterkant staat per maand aangegeven;

  • Wat de verwachte waarde is van het vermogen.
  • Hoeveel je jezelf per maand zou kunnen uitkeren als je die maand met vroegpensioen zou gaan.
  • De hoogte van het doelbedrag gecorrigeerd voor inflatie.

Uitleg van de berekeningen

In dit bestand zijn berekeningen gemaakt die best wat werk hebben gekost om uit te zoeken. Ik heb weer veel geleerd van het proces. Ik wist bijvoorbeeld nog niet hoe ik van een jaarlijks rendement naar een maandelijks rendement moest komen.

Hoe wordt de uitkering per maand bepaald?  
Ik maak hier gebruik van de BET functie. Deze functie wordt normaal gebruikt om periodieke betalingen uit te rekenen op basis van een annuïtair schema. Op basis van het aantal termijn en een rentepercentage geeft deze formule een bedrag wat je maandelijks moet betalen om aan het eind van de termijn een lening helemaal af te lossen. Deze formule kan ook gebruikt worden om uit te rekenen hoeveel je van je vermogen mag afsnoepen om uiteindelijk op nul uit te komen. Het enige wat je dan hoeft te doen, is het bedrag van de lening negatief te maken.

Hoe wordt de vervroegde pensioendatum gevonden?
Hiervoor zoek ik in de lijst wanneer de uitkering per maand overeenkomt met doelbedrag op de AOW datum. Dat betekent wel dat het bedrag de eerste maanden nét iets te hoog uit komt, want als je vervroegd met pensioen gaat, zou je iets minder nodig hebben. Ik heb ook geprobeerd om te kijken naar het moment wanneer het doelbedrag overeenkomt met de uitkering op dat moment. Maar dan loop je tegen het probleem aan dat je elke maand meer moet onttrekken aan het vermogen en je dus op het eind te weinig overhoudt.

Waarom is het rendement per maand niet (jaarrendement)/12?
Omdat je rekening moet houden met het rente op rente-effect. De juiste formule om het rendement per maand te vinden is ((rendement+1)^(1/12))-1).

Waarom zijn sommige formules zo ingewikkeld?
Ik wilde mooie grafieken kunnen maken die zichzelf automatisch aanpassen op de grootte van de tabel. Daarom zitten er ALS vergelijkingen in. Hierdoor zijn de cellen leeg als ze niet gebruikt worden. Eén van de formules die mij het meest tijd heeft gekost was deze;

=ALS([@[Maanden tot pensioen]]=””;””;($C$8*(1+$C$15)^($C$16-[@[Maanden tot pensioen]]))+(TW($C$15;$C$16-[@[Maanden tot pensioen]];-$C$10)))

Het kan best zijn dat er slimmere manieren bestaan om tot hetzelfde resultaat te komen. Ik ben echter een amateur met een hobby, geen professionele programmeur. Daarnaast bedenk ik vaak pas nieuwe functies als ik bezig ben. Dan groeit een formule organisch. Meestal kom ik met een omweg tot een resultaat en heb ik daarna geen zin meer om alles te stroomlijnen.

 

Succes en veel plezier!
Geef gerust feedback en eventuele fouten door. Mocht je nog ideeën hebben voor extra functies dan ik hoor deze graag. Ik ben benieuwd hoeveel jaren jullie eerder met pensioen kunnen!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *