We zijn al een paar maanden van onze aflossingsvrije hypotheek af, maar vanaf deze maand zijn we ook verlost van de daaraan gekoppelde overlijdensrisicoverzekering (joepie!). Deze verzekering wordt vaak samen met een hypotheek verkocht en moet ervoor zorgen dat de hypotheek wordt afgelost als je komt te overlijden. Hierdoor komen de nabestaanden niet met de financiële lasten te zitten. Wanneer je je hypotheek aflost en een aardige spaarpot hebt, is deze verzekering vaak niet meer nodig.

Over het algemeen zijn ORV-en niet zo duur. Vooral als je jong en gezond bent, kan je voor een paar tientjes per maand meer dan een ton verzekeren. Maar als je ouder wordt, lopen deze kosten rap op. En als je de looptijd overleeft, heb je al die jaren natuurlijk voor niets betaald.

Hiermee wil ik niet zeggen dat een ORV een slecht product is. Ik vind het zeer verstandig om een dergelijke verzekering te hebben. Je moet er niet aan denken dat je je gezin achterlaat met een grote schuldenberg. In veel gevallen is het afsluiten van een ORV bij een hypotheek zelfs verplicht door de banken en dat is niet voor niets.  Maar goed, wij hebben die van ons opgezegd.

 

Wat levert dat eigenlijk op?
We betaalden vanaf 2010 “maar” € 15,45 p/m aan onze overlijdensrisicoverzekering. Hiervoor kregen we een dekking van € 80.000,- (onze totale aflossingsvrije hypotheek). In 2017 verlaagden wij het verzekerde bedrag al tot € 31.000,-. Hierdoor gingen wij € 7,83 p/m betalen.

De meeste mensen zullen niet wakker liggen van € 15,45. Een staatslot kost immers meer. Desondanks is het nooit meer hoeven betalen van deze verzekering een belangrijke stap naar financiële vrijheid en een feestje waard.

Om dit uit te leggen, vergelijk ik onze situatie met die van een fictief persoon genaamd “slaapkop”.

 

Wie is slaapkop?
De slaapkop laat het op z’n beloop. Als hij eenmaal een hypotheek of verzekering heeft, kijkt hij er niet meer naar om. Hij heeft geen spaargeld maar vindt het een fijn gevoel dat zijn vrouw niet met lege handen staat als hij komt te overlijden. Daarom heeft hij graag een overlijdensrisicoverzekering. Misschien komt dit ook omdat hij zich een beetje schuldig voelt doordat hij al die jaren niet echt naar zijn hypotheek heeft omgekeken.

Wanneer de looptijd van de verzekering afloopt, moet hij weer een nieuwe polis kiezen. Dit vindt hij eigenlijk maar gedoe. Omdat hij geen zin heeft om zich elk jaar te verdiepen in een nieuwe verzekering sluit hij het liefste verzekeringen af met een lange looptijd en een vast bedrag per maand.

 

De overlijdensrisicopremie van slaapkop.
2010
Start met een aflossingsvrije hypotheek van 80.000,- Daaraan gekoppeld een verzekering voor € 15,45 p/m met een looptijd van tien jaar.

2020
Hij moet zijn verzekering opnieuw oversluiten voor de rest van de looptijd voor 18,90 p/m. Gelukkig maar een kleine verhoging. Maar ja… dat is logisch want hij is inmiddels weer tien jaar ouder.

2040
Slaapkop kan lekker doorslapen zonder af te lossen. Maar dan komt hij er opeens achter dat hij nog steeds een aflossingsvrije hypotheek heeft van 80.000. Omdat hij geen spaargeld heeft, moet hij een nieuwe hypotheek afsluiten met daaraan gekoppeld een nieuwe verzekering. Gelukkig wordt hij verplicht om af te lossen en hij wil graag een lineair aflosschema van dertig jaar. Hij gaat op zoek naar een nieuwe verzekering en komt erachter dat de meeste verzekeraars geen overlijdensrisicoverzekering verkopen voor mensen boven de 75 jaar. Hij zal dus de laatste paar jaar niet verzekerd zijn. Hij gaat voor de maximale looptijd, want ja.. zijn gezondheid is ook niet meer wat het geweest is en je weet het nooit.

Kosten 40,- p/m tot 2064!

2064
In 2064 is slaapkop tachtig jaar. Hij lost nog verplicht af op zijn hypotheek (omdat het moet) en heeft op dat moment nog een hypotheek van 16.000,- openstaan. Een aanzienlijk bedrag wat zijn vrouw alsnog moet ophoesten, mocht hij te komen overlijden. Helaas kan hij vanaf dat moment geen verzekering meer krijgen. Het is misschien toch maar eens tijd om te gaan sparen?

Totale verzekeringskosten over 54 jaar = 17.885,-

 

 

Wat als hij het geld geïnvesteerd had?
Als hij ervoor gekozen had om zich niet te verzekeren had hij iets anders met het geld kunnen doen bijvoorbeeld aflossen of investeren. Laten we eens berekenen hoeveel hij had kunnen verdienen als hij het geld jaarlijks had geïnvesteerd met een resultaat tussen de 3.5% (conservatief) of 5% (zeer goede investering). Ik heb hierbij bedacht dat hij (net als wij) vanaf 2017 tot het inzicht kwam.

Door het rente- op rente effect zien we dat het resultaat tussen de € 36.500 en de € 41.500,- zal liggen. En let op: het “resultaat” van scenario slaapkop ten opzichte van onze situatie is als volgt:

Scenario slaapkop = € 17.888,- in rode cijfers
Investeren= € 39.000,- in zwarte cijfers

Het eigenlijke verschil is dus: € 56.888,-

Dit geweldige resultaat is dus behaald met alleen een besparing op de verzekering! Ik heb nog niet eens rekening gehouden met niet betaalde hypotheekrente, adviespremies en oversluitkosten.

 

Disclaimer: ik heb geen rekening gehouden met inflatie. Ik ben mij ervan bewust dat het bovenstaande bedrag in 2064 veel minder waard zal zijn. Daar staat wel tegenover dat ik binnen “scenario slaapkop” gewerkt heb met huidige premies van een vergelijkingssite. In werkelijkheid zullen deze in de toekomst waarschijnlijk veel hoger liggen. Daarnaast is er geen enkele garantie dat je een consistent rendement van 3,5% kan krijgen op je investering.  

 

Hoe dan ook: een fantastische besparing!
Hoewel een overlijdensrisicoverzekering nu een relatief kleine kostenpost is, gaat het over een langere periode toch over serieus geld. Vooral als je bedenkt dat een eventuele premie op latere leeftijd aanzienlijk omhoog schiet. Voor ons in ieder geval genoeg reden om te vieren dat we hiervan verlost zijn.

 

Wat besparen we op onze overlijdensrisioverzekering
Share
Getagd op:                                                                                                                                                                        

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.