Net als vorig jaar heb ik onze jaarlijkse savingsrate berekend. Omdat ik drie jaar op rij dezelfde methode gebruik, geeft het een mooi beeld over de jaren heen. De pagina financieel overzicht is inmiddels bijgewerkt met de nieuwste cijfers.

Omdat we dit jaar relatief veel hebben geschoven met onze buffers en spaarsaldo’s lijkt het alsof ik veel meer opzij heb gezet dan Vriendin. Maar eigenlijk is het plaatje nog rooskleuriger dan ons spaarpercentage doet vermoeden. Dit heeft alles te maken met de manier waarop ik het spaarpercentage bereken.

 

Wat is de zogenaamde savingsrate?
Met dit handige percentage kan je snel zien hoeveel iemand van zijn salaris opzij heeft gezet. Veel bloggers gebruiken de “savingsrate” of spaarpercentage om iets te kunnen vertellen over voortgang zonder dat ze hun salaris hoeven prijs te geven.

Ik kies er wel voor mijn salaris te publiceren maar ik vind het spaarpercentage vooral handig omdat het een belangrijke indicator is voor hoe snel je financiële onafhankelijkheid kan bereiken. De blogpost van Mr money Mustache over dit onderwerp is echt een must read.

Mr.moneymustache: The Shockinly simple math behind early retirement

 

Naast dat een hoog spaarpercentage iets zegt over jouw voortgang naar meer financiële vrijheid, is het natuurlijk altijd leuk om het eigen percentage te vergelijken met die van andere (be)spaarders.  Dit vergelijken is mogelijk omdat een spaarpercentage corrigeert voor verschillen tussen inkomens.

€ 1000,- sparen met een laag inkomen zal leiden tot een hoger spaarpercentage dan dezelfde € 1000,- met een hoog inkomen. Met een hoge levensstandaard heb je immers meer geld nodig om financieel onafhankelijk te worden.

Desondanks blijft vergelijken niet helemaal eerlijk. Met een hoog inkomen is het simpelweg makkelijker om een hoger percentage van het inkomen opzij te zetten. Daarnaast is een eerlijke vergelijking alleen te maken als iedereen het spaarpercentage op dezelfde manier berekent.

 

Wat reken je wel en niet mee?
Bij collega bloggers kom ik verscheidene methodes tegen om bespaarpercentage te berekenen. Daarom leek het mij handig om mijn manier van berekenen te beschrijven. De formule is op het eerste gezicht simpel:

Tel op hoeveel je opzij hebt gezet en deel dat door je totale inkomen.

 

Wat bedoelen we met opzijzetten? Telt het aflossen van schuld ook mee? Als je iets op een spaarrekening zet?

En wat is je inkomen? Is dit inclusief toeslagen? En hoe zit het met belastingteruggaven? Er zijn nogal wat mogelijkheden en deze hebben allemaal effect op het spaarpercentage.

Uiteindelijk maakt het allemaal niet zoveel uit, maar als je wilt vergelijken, is het wel belangrijk om te snappen hoe dit percentage tot stand gekomen is. Hieronder beschrijf ik welke geldstromen ik als  sparen en welke ik als inkomen zie.

 

Wat is sparen?
Ons bespaarpercentage geeft weer hoeveel we van ons geld hebben gebruikt voor investeringen in de lange termijn én aflossing van schuld. Ik zie lange termijn als 15 à 25 jaar. Het doel van de investering is om eerder te kunnen stoppen met werken of als aanvulling op ons pensioen. Ik reken het aflossen van schuld tot onze spaarpercentage omdat het aflossen zorgt voor een daling in onze vaste lasten. Door deze aflossingen creëren we voor nu én in de toekomst lagere lasten en meer vrijheid.

Wat ik niet meereken zijn overboekingen naar onze spaarrekening of buffers. Ik zie dit als uitgestelde uitgaven. Als ik bijvoorbeeld geld opzij zet voor een nieuwe auto ben ik weliswaar wel aan het sparen, maar niet voor onze langetermijndoelen. Spaargeld zonder bestemming/reservering voor de toekomst reken ik dus ook niet mee.

Het inkomen
Dat het salaris bij het inkomen telt, zal geen verassing zijn. Maar hoe zit dat met belastingteruggaven en andere financiële meevallers? Het verschil tussen toeslagen/ en heffingskortingen en bijslag, maakt het soms best verwarrend. In het onderstaande schema heb ik proberen weer te geven waarom ik kinderbijslag en naheffingen van de belastingdienst wél meereken (dit is namelijk een bonus boven op het netto inkomen). Toeslagen (zoals kinderopvangtoeslag) reken ik niet mee. Toeslagen zijn namelijk een korting op een uitgave. Wel geld dat je minder uitgeeft, maar niet dat je meer verdient.

Hetzelfde geldt natuurlijk ook voor teruggaven op de energierekening. Een teruggave kan je niet als inkomen zien, want dan telt het twee keer mee.

Verkopen via marktplaats reken ik overigens ook niet mee als inkomen. Strikt genomen zou ik dat wel moeten doen, maar ik vind het iets te veel gedoe om kleine cashbedragen bij te houden. Ik zie het maar als korting op een nieuwe aanschaf. Andere inkomsten boven de honderd euro zoals bijvoorbeeld giften en betaalde klussen tel ik wél mee.

 

Ons spaarpercentage
In 2018 zijn we uitgekomen op een spaarpercentage van 32.3%. Een resultaat waar we trots op mogen zijn, al is het ruim 4% lager dan vorig jaar. Wat opvalt is het grote verschil tussen mijn spaarpercentage en die van Vriendin.

 

Savingsrate201620172018
gelddromer32,9%34,1%44,0%
vriendin23,5%38,7%20,3%
gezamenlijk28,0%36,7%32,3%

 

Het verschil tussen Vriendin en mij is wel te verklaren. In 2018 hebben we flink geschoven met spaargeld. Hierdoor is mijn spaarpercentage aan de hoge kant. Ik heb geld van mijn spaarrekening en buffer ingezet voor extra aflossingen. Dit kwam dus niet direct van mijn inkomen af, maar van eerder aangelegde potjes.

Het tegenovergestelde is bij Vriendin het geval; zij heeft dit jaar juist haar eigen spaarrekening laten groeien. Meer dan 20% van haar inkomen ging naast haar bijdrage aan het spaarpercentage naar haar spaarrekening. Als zij dit jaar het geld gaat inzetten om te investeren of af te lossen zal het alsnog meetellen voor het spaarpercentage van 2019. Maar omdat ze morgen ook zou kunnen beslissen om er een mooie auto van te kopen, is het wel zo reëel om het nu nog niet mee te laten tellen.

Het inzicht wat een spaarpercentage geeft is beperkt. Het belangrijkste voordeel van het uitrekenen van ons spaarpercentage is de motivatie die het mij geeft. Ik merk dat het helpt om gemotiveerd te blijven door jezelf een doelen te stellen. Het behalen van een mooi spaarpercentage is zo’n doel. Voor mij is deze methode niet meer en niet minder dan een spelletje om gemotiveerd te blijven.

Hoe bereken ik onze savingsrate?
Share
Getagd op:                                                                                                                                                

8 gedachten over “Hoe bereken ik onze savingsrate?

  • 07/01/2019 om 21:58
    Permalink

    Dank voor je toelichting. Ik heb het nooit helemaal exact uitgerekend, maar ben er ever voor gaan zitten. Het afgelopen jaar kwam ik uit op een gezamenlijk spaarpercentage van 25%. Ik heb dan alle aflossingen op de hypotheek, aflossing op de studieschuld, investeringen in aandelen/lijfrente en de mutatie op de lopende (spaar)rekeningen meegenomen. Ik hoop dat we dat dit jaar nog wat kunnen aanscherpen!

    Beantwoorden
    • 09/01/2019 om 20:46
      Permalink

      25% is een heel goed percentage! En hoe meer de sneeuwbal van het dividend gaat rollen, hoe hoger dit percentage gaat worden. Goed bezig!

      Beantwoorden
  • 09/01/2019 om 13:03
    Permalink

    Wat ik niet meereken zijn overboekingen naar onze spaarrekening of buffers. Ik zie dit als uitgestelde uitgaven. Als ik bijvoorbeeld geld opzij zet voor een nieuwe auto ben ik weliswaar wel aan het sparen, maar niet voor onze langetermijndoelen. Spaargeld zonder bestemming/reservering voor de toekomst reken ik dus ook niet mee.

    Die laatste zin: spaargeld zonder bestemming/reservering moet je dan toch juist wél meetellen? Dit is geen uitgestelde uitgave.. Spaargeld mét bestemming/reservering is dan een uitgestelde uitgave en zou je niet mee moeten rekenen.

    Beantwoorden
    • 09/01/2019 om 20:53
      Permalink

      Het staat er misschien een beetje krom, maar het klopt wel. De bestemming voor investeringen en langetermijn sparen is vroegpensioen.

      Soms gaat er wel eens geld naar de spaarrekening als buffer zonder dat het een specifiek doel heeft. Misschien ga ik er in de toekomst mee investeren, of misschien de wasmachine vervangen of als we zin hebben in een mooie vakantie kunnen we dat daarvan betalen. Ik bedoel dus spaargeld zonder langetermijnbestemming.

      Omdat het ik er ook op de (relatief) korte termijn iets anders mee zou kunnen doen, telt het dus niet mee met ons spaarpercentage. Pas als ik besluit om het wél voor de lange termijn in te zetten, zal het meetellen bij het spaarpercentage.

      Beantwoorden
  • 04/02/2019 om 23:27
    Permalink

    Ik zie dat je overboekingen naar je spaarrekening of buffers niet meerekent. Als je deze terugboekt naar je betaalrekening of er bijvoorbeeld aandelen van koopt, noteer je deze dan als extra inkomen?

    Beantwoorden
    • 04/02/2019 om 23:34
      Permalink

      Nee, maar wel bij de savingsrate. Anders telt het twee keer mee als inkomen. Zo is het in theorie mogelijk dat we een savingsrate krijgen van boven de 100%.

      Als het geld niet is uitgegeven, maar ook nog geen concrete bestemming heeft, kan het dus in een ander jaar meetellen bij de savingsrate dan het jaar waarin het verdient is.

      Beantwoorden

Laat een reactie achter op B at Fire The Boss Reactie annuleren

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.