Podcasts voor op vakantie

Het is weer bijna vakantie en dat betekende voor mij altijd boekentijd. Helaas kom ik er tegenwoordig bijna niet meer aan toe. Met de kinderen om mij heen is het lastig om de tijd (en de rust) te vinden om te gaan zitten voor een boek. Gelukkig heb ik de afgelopen jaren een mooi alternatief gevonden in Podcasts. In dit bericht geef ik je zes podcast tips voor deze vakantie om te luisteren in de auto, tijdens het koken, opruimen of misschien wel in de hangmat.

Ik gebruik zelf de app downcast (IOS) voor het afspelen van mijn podcasts. Ik weet niet waarom ik juist voor deze app gekozen heb, er zijn talloze apps te downloaden. Maar ik vind deze app fijn omdat het erg makkelijk is om je te abonneren op verschillende kanalen.

Voor de mensen die niet weten wat een podcast is; een podcast is een radioprogramma on demand. Een soort van Netflix voor de radio, maar dan gratis. Voor elk onderwerp worden er wel podcasts gemaakt. Sommige professioneel en sommige amateuristisch. Zo zijn er ook veel podcasts te vinden over financiële vrijheid. Het is tenslotte een prachtig onderwerp.


Frederique vraagt door” van follow the money
Follow the money is een journalistiek platform met als missie; waarheidsvinding in dienst van de samenleving. Ze doen onderzoek naar mensen, systemen en organisaties die zich (financieel-economisch) misdragen en daarmee schade aanrichten.

In deze podcast leest Frederique artikelen van follow the money en bespreekt deze met de auteurs. Aanrader is de aflevering over de huizenmarkt en de financialisering van de samenleving. Net als het gesprek over een alternatief voor onze door schuld gedreven economie.


Future shock van VPRO Tegenlicht
In deze podcast worden onderzoeksjournalisten geïnterviewd over hun items in  het VPRO programma tegenlicht. Vaak over financiële thema’s zoals bijvoorbeeld:

Je hoeft de tegenlicht aflevering vaak niet gezien te hebben om de podcast goed te kunnen volgen.


“Kees de Kort” van BNR nieuwsradio
Deze macro-econoom bespreekt op BNR elke dag zijn visie op het financiële nieuws van de dag. Zijn kritiek over positieve of eenzijdige berichtgeving schuift hij niet onder stoelen of banken. Dus als je in vijf minuten bijgepraat wil worden over de financiële wereld, is het verstandig om je te abonneren op deze podcast.


“Dave Ramsey show”
Dave Ramsey is een Amerikaanse financiële goeroe die al decennia met hetzelfde verhaal zijn radioprogramma maakt. Zijn boodschap “los je schulden af, spaar en investeer” is simpel en doeltreffend. Tijdens het radioprogramma geeft hij antwoord op vragen van luisteraars over hun financiële situatie. Hij doet dit op een begrijpelijke en rechtlijnige manier volgens zijn stappenplan (babysteps). Hij combineert zijn financieel advies wel met een christelijk evangelische boodschap. Maar deze insteek doet mijn inziens niets af aan de kwaliteit van zijn adviezen. Wat vooral leuk is, zijn de mensen die aan het woord komen om te vertellen dat ze schuldenvrij zijn. Dit vieren ze met een zogenaamde debt-free scream.


De rijker leven podcast van Meike van Zandvoort
Ik heb de eer gehad om Meike in het echt te ontmoeten op één van de FIRE bloggers meet-ups. Deze financiële coach heeft zich grondig verdiept in het thema en helpt mensen op een gezonde manier met geld om te gaan. Ze kiest voor een persoonlijke aanpak omdat ze gelooft in een persoonlijke relatie met het geld. In haar podcasts interviewt ze verschillende mensen over hun relatie met geld. Zo interviewde ze laatst Eef van Opdorp (bekend van televisieprogramma’s als “uitstel van executie” en “hoeveel ben je waard'”). Erg interessant.


Edit: De Goed met Geld podcast van Bas en Arjen
Hoe kon ik deze vergeten? Mede financieel bloggers Bas van Firetheboss.eu en Arjen van Stoppenvoormijnvijftigste.nl praten samen over alle onderwerpen waar ze al jaren over schrijven. Leuke gesprekken over interessante onderwerpen zoals passief inkomen, crowdfunding, investeren en natuurlijk over wat ze zelf meemaken.

Geniet van de bovenstaande aanbevelingen en als je vrij hebt geniet dan ook vooral van je vakantie! Zijn er nog meer financiële podcasts die jij wilt aanbevelen? Vermeld ze hieronder!

Share

Maandelijkse update 05-2019

De zomer is gearriveerd. We kunnen weer volop naar buiten met de kinderen. De afgelopen winter was best zwaar met onze twee jonge kinderen in huis. Ze zaten elkaar regelmatig in de haren. Duwen, slaan en zelfs bijten was een tijdje dagelijkse kost.
Maar nu ze buiten meer ruimte krijgen en de jongste steeds zelfstandiger kan spelen, hoeven we niet meer elke seconde alert te zijn. En dat scheelt! Echt een verademing om af en toe een gesprekje te kunnen voeren of de ogen dicht te doen terwijl de kinderen zichzelf vermaken in de zandbak. Lang leve de zomer.

Een ander voordeel van de zomer is natuurlijk de vakantietoeslag. Een door ons zelf gespaarde bonus die voor mij erg welkom was. Sinds de aanschaf van mijn nieuwe racefiets, zat ik met een gat in mijn spaarbuffer. En het lukte mij het afgelopen jaar niet om deze weer aan te vullen. De fiets heeft inmiddels zichzelf wel bewezen. Ik heb dit seizoen nog maar 750 km gereden en rij nu al mijn oude records aan gort. Dus ik heb zeker geen spijt van de aankoop, maar ik ben blij dat ik na het ontvangen van de vakantietoeslag het gat in mijn buffer heb weten weg te poetsen.

Omdat ik ook deze maand niet veel naar dit blog heb omgekeken en eigenlijk erg weinig met geld bezig ben geweest, is het wederom bij één enkele update gebleven. Wellicht dat ik in de vakantie weer de energie en inspiratie voel om wat meer te schrijven. Een voordeel van deze korte time-out is dat ik ook minder naar de aandelenmarkt kijk. Zo viel het mij pas bij het schrijven van dit stuk op dat de aandelen aanzienlijk gekelderd zijn. En toen ik erachter kwam, voelde ik dat het mij niet zoveel deed. Dat is een goed teken, want dat betekent dat het mij steeds beter lukt om emotieloos te beleggen. Na drie jaar raak ik eindelijk een beetje gewend aan de schommelingen in de markt.

Maandelijkse update: mei 2019 
Voortgang
extra aflossing hypotheek€ 707,-
aflossing regulier€ 498,-
inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 1.305,-
Huidige leningen
lineaire hypotheek€ 63.887,-
Beleggingen
portefeuille Meesman€ 4.482,-
verschil met vorige maand€ -8,-

Het maandelijkse overzicht is een stuk simpeler geworden nu het kopje “tekort op buffer” is weggevallen. In het overzicht is te zien dat we afgelopen maand € 707,- extra hebben afgelost op de hypotheek. Dit bedrag is zo hoog doordat we een teruggave van de belasting kregen uit 2018. Vanaf volgende maand zal het bedrag waarschijnlijk lager uit gaan vallen omdat we hebben besloten om 150,- per maand minder in te leggen op onze gezamenlijke rekening. Dit geeft ons beide wat meer financiële ademruimte.

Share

Maandelijkse update 04-2019

Ook deze maand moeten jullie het doen met één enkele update. Het mooie weer en ons gezinsleven zorgen voor weinig vrije avonden waarin ik ongestoord aan het blog kan werken. De avonden die ik had, heb ik vooral gebruikt om “achter de schermen” de site te verbeteren en te repareren.

Op financieel gebied loopt alles op rolletjes. We hebben een aanzienlijk bedrag weten af te lossen, de investeringen groeien rustig door en we kregen wat geld terug. Helaas lukt het nog steeds niet om mijn persoonlijke buffer aan te vullen. Deze maand kan ik de schuld geven aan de aanschaf van een nieuwe garderobe. Maar eigenlijk is het een structureel probleem(pje).


Nieuwe kleren
Ik heb er een hekel aan; kleren kopen. Maar na de zoveelste “hint” (lees; afkeurende blik) van Vriendin begreep ik dat het toch wel weer een keertje tijd werd.

Het liefst loop ik thuis de hele zomer in drie korte broeken een paar shirts en teenslippers. Maar voor mijn werk (en speciale gebeurtenissen) moet ik er verzorgder uitzien. Deze maand heb ik dus een paar goeie broeken en shirts gekocht. Toch al snel € 300,-. Nu kan ik een volgende diploma-uitreiking of trouwerij weer netjes voor de dag komen.


Foutje op de thuispagina van deze site
Door een update van WordPress stopte een plugin ineens met werken. Hierdoor is de eerste helft van april de thuispagina van de site slecht- of niet leesbaar geweest. Het viel niet mee een goed alternatief te vinden, maar na een paar avondjes uitproberen ben ik best tevreden met het resultaat. Het is nu mogelijk om ook oudere berichten terug te vinden op de homepage.


De extra aflossing deze week

Doordat de omzetting van de hypotheek afgelopen maand definitief werd, is het eerste reguliere aflossingsbedrag hoger dan normaal (€ 752,-). De bank is bij het berekenen van de aflossing uitgegaan van de totale hoofdsom (€ 100.000,-) omdat de afkoop van de spaarhypotheek op 1 maart nog niet rond was. Vanaf volgende maand zal dit bedrag ongeveer op € 490,- uitkomen. Voor ons is deze hogere aflossing erg gunstig want het is boetevrij!

Naast deze € 752,- is het gelukt om nog € 643,- extra af te lossen. Dit kwam vooral door de binnengekomen kinderbijslag en teruggave van onze energiemaatschappij.


Maandelijkse update: Maart 2019 
voortgang
extra aflossing hypotheek€ 643,-
aflossing regulier€ 752,-
inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 1.495,-
Huidige leningen
lineaire hypotheek€ 65.092,-
Beleggingen
portefeuille Meesman€ 4.490,-
verschil met vorige maand€ 206,-
Tekort op spaarbuffer€ - 1.327,-
deze maand aangevuld met€ -286,-


Aanvullen buffer wil niet lukken
Nadat het een maand of vier niet gelukt is om mijn buffer aan te vullen, moet ik echt concluderen dat mijn persoonlijke budget tekort schiet. Er gaat structureel teveel geld naar onze gezamenlijke rekeningen en ik denk dat ik niet voldoende rekening heb gehouden met mijn kleinere inkomen nadat ik een dag minder ben gaan werken.

Volgende maand ben ik gedwongen om mijn volledige vakantietoeslag in te zetten om mijn buffer aan te vullen hopelijk is het genoeg). Ik denk dat Vriendin en ik volgende maand onze maandelijkse extra aflossingen moeten gaan terugschroeven met een paar honderd euro. Dat moet genoeg zijn om gemiddeld genomen weer in de zwarte cijfers te komen.

Share

Maandelijkse update 03-2019

Deze maand heb ik even geen extra stukjes voor de site geschreven. Gewoon omdat ik er te weinig tijd voor had. Ik heb het wel gemist, een avondje de gedachten op een rijtje zetten, maar het kwam er gewoon niet van. Hopelijk is worden een aankomende maanden rustiger en gaat er weer lukken om extra stukjes te typen.

Ondertussen is er op financieel gebied wel een hoop gebeurd. De omzetting van de spaarhypotheek is een feit en vriendin heeft weer een flinke duit in het zakje gedaan. Onze hypotheekschuld is in één klap met 10% gedaald!


Eerst over de bijdrage van Vriendin

Bij de aanschaf van ons huis hebben Vriendin en ik de afspraak gemaakt dat we evenveel zouden investeren in het huis. Zoals jullie weten heeft Vriendin al eerder grotere bedragen afgelost op onze hypotheek. De laatste keer dat ze dat deed, was eind 2017. Begin dit jaar stond ik nog altijd op een flinke achterstand (€ 4.470,-). Deze achterstand betaalde ik langzaam terug door elke maand € 200,- extra in te leggen op onze gezamenlijke rekeningen en sporadisch eventueel “overschot” te gebruik voor extra aflossingen.

Sinds 2017 heeft Vriendin dus minder hoge vaste lasten en houdt ze extra geld over. Omdat ze spaarzaam is (en door de twee kinderen geen tijd heeft om het uit te geven) begon haar spaarrekening  weer serieuze proporties aan te nemen.

Nadat we samen naar de nieuwe lineaire hypotheek hadden gekeken, vroeg ze mij of het niet slim was om gewoon weer een extra bedrag in te leggen. En ik moest haar gelijk geven, met de extra aflossing voorkomen we dat het spaargeld door de lage rente (en vermogensbelasting) verdampt.

Ze besloot om afgelopen maand maar liefst € 8.000,- extra af te lossen op de hypotheek. Tsjakka!! Ruim 10% van het openstaande bedrag! Ik moet nog maar zien hoe ik dit ga inhalen. Mijn “achterstand” komt inmiddels uit op bijna € 12.500,-.

Naast deze € 8.000,- van Vriendin hadden we al ongeveer €3.500,- klaar staan voor een extra aflossing. Samen met de afkoopsom van onze spaarhypotheek komen we nu uit op een hypotheeksaldo van € 66.487,-. En daar zijn we echt trots op. Met zo’n laag hypotheeksaldo begint het einde van de hypotheek langzaam maar zeker in beeld te komen. Dit gevoel wordt versterkt door het feit dat afgelopen jaren hebben ervaren dat het voor ons mogelijk is om dit soort bedragen in een afzienbare tijd weg te werken.


Het oversluiten van de hypotheek

Gelukkig is het overzetten (naast dat een goede maand duurde) zonder slag- of stoot verlopen. Omdat de overeenkomst met terugwerkende kracht per 1 maart inging werd onze premie van deze maand teruggestort en heeft er geen reguliere aflossing plaatsgevonden. Dit teruggestorte bedrag hebben we toegevoegd aan de extra aflossing van deze maand. De adviseur heeft van ons de laatste afrekening ontvangen en de verzekeraar heeft haar kosten ingehouden. Bye bye extra kosten, tot nooit meer ziens.

 

Maandelijkse update: Maart 2019 
voortgang
extra aflossing hypotheek€ 11.936,-
aflossing regulier€ -,-
inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 12.036,-
Huidige leningen
lineaire hypotheek€ 66.487,-
Beleggingen
portefeuille Meesman€ 4.284,-
verschil met vorige maand€ 131,-
Tekort op spaarbuffer€ - 1.041,-
deze maand aangevuld met€ -87,-

 

Deze maand is het weer niet gelukt om geld te storten op voor mijn eigen buffer. Sterker nog; door het vooruitbetalen van een aankomende vakantie heb ik zelfs weer moeten geld moeten onttrekken. Dit moet geen gewoonte worden 🙂 . Gelukkig krijgen ik over een paar maanden een vakantietoeslag waarmee ik in één keer de buffer kan aanvullen tot het door mij gewenste bedrag.

Waarschijnlijk zullen we aan het einde van de zomer onze maandelijkse bijdrage aan de gezamenlijke rekening weer een stukje laten dalen. Dit zal ons iets meer ademruimte geven in onze variabele lasten en meer dus vrijheid in onze uitgaven. Volgens mij hebben we het verdiend.

Share

Maandelijkse update 02-2019

Het grote nieuws van deze maand is natuurlijk het omzetten van de spaarhypotheek. De aanvraag is deze maand op de bus gegaan, maar ik verwacht pas vanaf volgende maand een aanpassing van de hypotheek .

De afgelopen week hebben we onvoorstelbaar mooi weer gehad, heerlijk om met de kinderen weer naar buiten te kunnen. Eens kijken of het mij lukt om de aankomende weken iets aan onze tuin te doen.

Ondertussen blijven we gewoon sparen voor een extra aflossing, spaarbuffers aanvullen en beleggen. Hoewel… het aanvullen van mijn persoonlijke buffer is deze maand niet gelukt. Sterker nog; ik kwam een kleine honderd euro tekort aan het einde van de maand. Hoe dat kwam leg ik hieronder uit.

 

Drie grotere uitgaven
De grootste uitgave van vorige maand was een nieuwe telefoon. Ik was van plan om nog een half jaartje langer met mijn oude exemplaar te doen, maar toen hij afgelopen maand op een harde tegelvloer viel, was het einde oefening. De oude moest ik meerdere keren per dag opladen en werd al wat langzamer. En omdat ik een paar dagen later op wintersport ging, was het gewoon handiger om direct een nieuwe te kopen. Schade; bijna € 300,-.

Ook was het weer bijna tijd voor onze jaarlijkse autobeurt/ en keuring. Maar toen we een lekke band kregen (schroef op de weg) en toch naar de garage moesten, hebben we deze ook maar meteen laten uitvoeren. Schade; € 180,-

De wintersport was erg fijn: mooie sneeuw, goede pistes en leuke apré ski. En vooral door de apré ski en het eten op de piste is het weekendje ietsje duurder uitgevallen dan in eerste instantie begroot. In totaal € 100,- boven het budget. Gelukkig vier ik geen carnaval, want ik heb in één weekend mijn portie carnavalsmuziek en bier voor dit jaar alweer gehad 🙂 .

 

Reserveringen en beleggen
Het bedrag dat wij klaar hebben staan voor een extra aflossing is deze maand weer met € 400,- gestegen. Pas als het de omzetting naar de nieuwe hypotheek compleet is, zullen we het gereserveerde bedrag van € 3.300,- inzetten als extra aflossing. € 300,- zullen we gebruiken om de kosten van de adviseur te betalen.

De maandelijkse inleg bij Meesman gaat gewoon door, de portefeuille begint al een aardige omvang te krijgen. Het rendement is niet spectaculair. In totaal staat de fictieve winst op € 160,-. Maar in een oververhitte markt is dit een kwetsbare winst. Ik reken mijzelf niet rijk.

 

Maandelijkse update: februari 2019 
Voortgang
Reservering extra aflossing€ 408,-
Inleg spaarhypotheek€ 379,-
Inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 887,-
Totaal aan reservering
extra aflossing€ 3.280,-
Leningen
spaarhypotheek€ 77.931,-
Beleggingen
portefeuille Meesman€ 4.152,-
verschil met vorige maand€ 104,-
Tekort op spaarbuffer€ - 954,-
deze maand aangevuld met€ - 98,-

 

Vanaf volgende maand gaat de maandelijkse update (als alles mee zit) er anders uitzien. De reservering gaat eraf en de inleg spaarhypotheek zal voortaan gewoon aflossing heten. En het tekort op de buffer zal hopelijk weer snel aangevuld zijn. Als alles mee gaat zitten tenminste.

Share

Spaarhypotheek afgekocht

Een spaarhypotheek is een fantastisch product. Je haalt het maximale uit je hypotheekrenteaftrek terwijl je toch aan het einde van de looptijd volledig aflost. Van alle hypotheekvormen komt de spaarhypotheek in veel gevallen als beste uit de bus.

Toch hebben wij besloten om spaarhypotheek (€100.000,-) na negen jaar om te zetten naar een simpele lineaire hypotheek.  Waarom wij dat hebben gedaan, leg ik hieronder uit.

 

Spaarhypotheek beperkt de vrijheid
De voornaamste reden voor onze spaar- en aflosdrang is het nastreven van een zo groot mogelijke vrijheid. Een spaarhypotheek doet het tegenovergestelde en zorgt juist voor zekerheid. Het maandbedrag varieert nauwelijks en je bent zeker van het opbouwen van kapitaal. Doordat je niet aflost op de hypotheek maak je optimaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek.   

Om ervoor te zorgen dat de spaarhypotheek niet werd ingezet als gesubsidieerd spaarproduct is er door de overheid de “maximale bandbreedte” bedacht. Dit moest ervoor zorgen dat je gedurende de looptijd bleef sparen.

Ook was er tot vorig jaar de regel dat je minimaal vijftien tot twintig jaar moest sparen om het gespaarde geld onbelast te houden. De zogenaamde tijdklem. Gelukkig is deze laatste regel vorig jaar komen te vervallen.

Naast de fiscale regelgeving, hadden we ook te maken met de regels van de verzekeraar. Zo liepen procedures voor extra aflossen altijd via tussenpersonen en hebben we ervaren dat verschillende procedures (zoals het verkorten van de looptijd) maanden kon duren. Ook zaten wij vast aan een verplichte overlijdensrisicoverzekering en zogenaamde poliskosten.

 

Wat waren de extra kosten van de spaarhypotheek?
De kosten van de spaarhypotheek waren niet makkelijk te doorgronden. Na verschillende aanvullende vragen en een heuse klachtenprocedure kwam ik erachter hoe het allemaal zat.

Elke maand betaalden we een deel aan advieskosten. We wisten natuurlijk wel dat onze adviseur provisie kreeg, maar wat ons verbaasde was dat deze provisie gedurende de looptijd veranderde. Zo ging de provisie na het inkorten van de looptijd van € 3,05 euro p/m naar € 22,73 p/m. Omdat we hier helemaal niet over geïnformeerd waren, na een klachtenprocedure hebben we dit terug weten te draaien. Maar ik blijf verontwaardigd over het feit dat ze het geprobeerd hebben.

Naast de advieskosten werd er maandelijks € 10,- aan zogenaamde poliskosten in rekening gebracht. Met een looptijd van 360 maanden betaalden we als klant toch € 3.600,- aan de verzekeraar voor, tja.. voor wat eigenlijk? De tussenpersoon doet immers al het werk.

Omdat het een verzekering is, hoort er natuurlijk ook een overlijdensrisicoverzekering bij. Deze is verplicht en gekoppeld aan het spaarproduct. Je betaalt een verzekeringspremie voor de totale lening min de waarde van het spaardeel. Ik heb al eerder beschreven hoe dit werkt. Elke maand is de premie dus anders, maar gemiddeld kwam het neer op ongeveer € 5,- p/m.

Naast deze verplichte kosten werden er bij elke wijziging administratiekosten gerekend: € 50,- voor elke extra aflossingen of bijstorting en € 100,- voor het inkorten of afkopen van de verzekering.

 

 

Wat is goedkoper, spaarhypotheek houden of afkopen?
Nadat onze adviseur voorstelde om de spaarhypotheek af te kopen en te vervangen door een lineaire hypotheek, hebben we hem een offerte laten maken. Toen de offerte deze week op de mat viel, ben ik natuurlijk meteen aan het rekenen geslagen.

Dit was het voorstel:

– De spaarhypotheek wordt een lineaire hypotheek met dezelfde looptijd (nog 11 jaar), rente (4,8%).
– Het opgebouwde spaarsaldo (ongeveer € 22.000,-) wordt direct afgelost op de hoofdsom.
– in 2020 loopt de rentevaste periode gewoon af en we ontvangen dan een nieuw rentevoorstel.
– Advies- en oversluitkosten € 300,-.
– € 100,- administratiekosten voor de verzekeraar.

In totaal kost het afkopen ons dus € 400,-. Naast dit bedrag gaan we naar een lineaire hypotheek die over de hele looptijd duurder zal zijn als een spaarhypotheek. We profiteren immers niet meer optimaal van de hypotheekrenteaftrek. Als je dit allemaal op een rijtje zet, lijkt het helemaal niet zo’n goede deal.

 

 

De vergelijking
Om een goed beeld te krijgen van de totale kosten, heb ik een vergelijking gemaakt tussen netto lasten van de nieuwe lineaire hypotheek en de spaarhypotheek. Dit heb ik voor twee scenario’s uitgewerkt. Een scenario waarbij we alleen de hypotheek omzetten en één waarbij we maximaal aflossen.

In beide scenario’s doe ik twee aannames

– De nieuwe rente wordt 2,5%
Nee, ik heb geen glazen bol. Dit is een inschatting op basis van de huidige rente. Omdat we volgend jaar voor een korte rentevaste periode zullen kiezen en het hypotheekbedrag relatief laag is, verwacht ik volgend jaar een laag rentevoorstel.

– De WOZ en eigenwoningforfait blijven hetzelfde als in 2018
Het eigenwoningforfait zal in realiteit op basis van de WOZ waarde stijgen (of dalen). Maar daar heb ik in de onderstaande scenario’s geen rekening mee gehouden. Dit heeft wel invloed op de hypotheekrenteaftrek.

 

 

Scenario 1;
Omzetten naar lineair en niets extra aflossen
In de onderstaande grafiek heb ik de maandelijkse netto kosten weergegeven van de spaarhypotheek en de lineaire hypotheek.

Wat meteen opvalt, is de rare knik in 2020. Dit heeft te maken met het aflopen van de rentevaste periode in april 2020. In 2020 ontvangen we dus minder hypotheekrenteaftrek terwijl we de eerste maanden nog wel een hoge rente betalen.

Daarnaast zie je heel goed dat de kosten van de spaarhypotheek ongeacht de rentestand stabiel blijven. Bij de lineaire hypotheek heb je in het begin meer kosten dan op het einde.

In de onderstaande grafiek is goed te zien dat de lineaire hypotheek over de gehele looptijd de duurdere optie is.

In totaal zal in dit scenario de spaarhypotheek € 89.153,- kosten en de lineaire hypotheek € 90.039,-. Hier zitten de kosten voor het afkopen van de verzekering bij in. Dit is een verschil van € 886,- in het voordeel van de spaarhypotheek. Volgens de berekeningen geen verstandige keuze dus.

 

 

Scenario 2;
omzetten naar lineair en maximaal aflossen

In dit scenario lossen we jaarlijks € 10.000,- af. Zowel op de spaarhypotheek als op de lineaire hypotheek. Omdat je bij de spaarhypotheek € 50,- aan administratiekosten kwijt bent heb ik ervoor gekozen om met halfjaarlijkse aflossingen te werken. Bij de lineaire hypotheek wordt maandelijks extra afgelost.

In de bovenstaande grafiek zien we dezelfde “knik” in 2020 als bij scenario 1 vanwege de nieuwe rente. Ook is goed te zien dat de lineaire hypotheek na 2024 afgelost is en de extra aflossingen bij de spaarhypotheek stoppen in 2023. Dit komt door de verplichte bandbreedte. Het laatste stukje hypotheek wordt niet afgelost en blijft doorlopen tot het einde van de looptijd.

Als we dan gaan kijken naar de totale kosten, dan ziet het er zo uit:

Hierboven is goed te zien dat het aflossen in combinatie met de lineaire hypotheek over de lange termijn de goedkoopste optie is. Daarbij moet wel gezegd worden dat het omslagpunt pas in halverwege 2028 ligt. De totale kosten voor de spaarhypotheek zijn in dit geval € 88.257,-. Voor de lineaire hypotheek € 84.123,-. Een verschil van € 4.144,- in het voordeel van de lineaire hypotheek!

 


Computer says yes!

Met ons plan om zo snel mogelijk van onze hypotheek af te zijn, lijkt het dus verstandiger om afscheid te nemen van onze spaarhypotheek en voor de nieuwe lineaire hypotheek te gaan. Maar er zijn nog wel een aantal onzekerheden en zorgpunten.

Volgend jaar kan de hypotheekrente aanzienlijk hoger komen te liggen dan mijn voorspelling van 2,5%. Met een hogere rente zal het voordeel van de lineaire hypotheek afnemen. Daar staat natuurlijk tegenover dat een lagere rente in het voordeel is van de lineaire hypotheek.

Ook is het belangrijk om op te merken dat onze lasten in eerste instantie zullen stijgen. Het voordeel wordt pas op lange termijn behaald. Ook is het nog maar de vraag of we dit jaar de beoogde extra aflossing van 10.000,- zullen halen.

 


Geld niet het enige motief
Hoewel het volgens mijn berekeningen verstandig lijkt om deze keuze te maken, zijn er nog meer redenen waarom wij ervoor gekozen hebben om de spaarhypotheek af te kopen namelijk voor meer vrijheid!

Eindelijk een simpel financieel product zonder moeilijke fiscale consequenties en regels. Geen ellenlange procedures voor simpele wijzigingen als aflossingen. Geen frustratie meer over ondoorzichtige, overbodige kosten. Geen contract meer met de verzekeraar die zijn best doet om bestaande klanten zoveel mogelijk in het duister te laten.

Heerlijk om vanaf volgende maand weer dalende maandlasten te hebben! En fantastisch natuurlijk om het vooruitzicht te hebben om in 2025 (of eerder) helemaal hypotheekvrij te zijn.

Share

Maandelijkse update 01-2019

Januari was financieel voor ons geen bijzondere maand. We hadden een extra aflossing op het programma staan, maar deze is helaas nog niet doorgegaan. Hoe dat precies zit, beschrijf ik hieronder. Als ik terugkijk in mijn afschriften dan zie ik een paar uitgaven die minder standaard zijn. Ik heb weer nieuwe kleren gekocht. Een paar mooie truien en shirts voor ruim € 200,-. Dat was eerlijk gezegd best wel nodig.

Ook heb ik de afgelopen maand iets meer gebruik gemaakt van mijn pinpas voor kopjes koffie, lunchen op het werk en drankjes in de kroeg. Alles bij elkaar heeft mij dit afgelopen maand een paar honderd euro gekost. Op de biertjes in de kroeg bespaar ik niet zo graag, maar lunchen in de kantine op het werk is echt overbodig. Ik zal de komende maanden mijzelf weer moeten aanleren om mijn eigen boterhammen te smeren. Dit kan zomaar € 100,- in de maand schelen.

 

De aflossing die niet doorging
In december heb ik ons adviseur/contactpersoon gemaild met de boodschap dat we € 2.500,- wilden aflossen op onze spaarhypotheek. Ik kreeg te horen dat we een mail moesten sturen naar de verzekeringsmaatschappij voor een goedkeuring. In januari kreeg ik de reactie van onze verzekeraar dat we het bedrag mochten bijstorten als premie. Ons is eerder verteld dat bijstorten geen optie was, dus ik was (op z’n zachts gezegd) verrast.

Mijn eerste reactie was prima, aflossen of bijstorten maakt allemaal niet zo heel erg veel uit, maar toen bedacht ik mij dat bijstorten op de lange termijn waarschijnlijk niet het slimste is. Dit heeft ermee te maken dat een extra premiebetaling meegerekend wordt in de bandbreedte. Hierdoor gaat in de toekomst onze minimale inleg omhoog. Omdat het doel is om deze last zo laag mogelijk te krijgen, blijft extra aflossen de voorkeur hebben.

Toen ik dit deelde met onze adviseur merkte hij aan mij dat ik eigenlijk van dit product af wil. Hij stelde voor om de spaarhypotheek om te zetten naar een simpele lineaire hypotheek. Hij heeft beloofd om binnenkort met een voorstel te komen om de spaarhypotheek af te kopen en over te sluiten naar een tienjarige lineaire hypotheek, wat ons meer vrijheid zou geven om vrij af te lossen.

Hoe meer ik erover nadacht, hoe meer voordelen ik zag. Even de voordelen op een rijtje:

  • De nieuwe hypotheek krijgt een rente conform de huidige rentestanden.
  • Bij de oude spaarhypotheek (afloop 2020) zou ik in 2020 akkoord moeten gaan met het rentevoorstel van de bank. “shoppen” is dan geen optie.
  • Geen € 10,- p/m meer betalen aan extra premiekosten voor het spaarproduct.
  • Geen verplichte gekoppelde overlijdensrisicoverzekering.
  • Geen € 50,- meer betalen per aflossingen of bijstorting.
  • Geen € 100,- meer betalen voor het eventueel verder inkorten van de spaarhypotheek.
  • Geen lange procedures meer via de adviseur, verzekeraar en bank.
  • Elke maand weer gewoon aflossen.
  • De mogelijkheid om zonder fiscale risico’s binnen vijf jaar hypotheekvrij te zijn.

Ik ben erg benieuwd wat het voorstel zal worden en ik heb er wel oren naar. Ik ben ervan overtuigd dat deze switch ons misschien financieel bijna niets gaat opleveren. Maar als we hierdoor vijf jaar eerder van onze hypotheek af kunnen zijn, is dat mij wel een paar honderd euro waard.

 

De voortgang
Zoals jullie gewend zijn hieronder de maandelijkse voortgang. In dit overzicht is te zien dat het bedrag dat wij als aflossing hadden gereserveerd nog even laten groeien totdat we een concreet voorstel hebben ontvangen. Wellicht hebben we een deel van dit geld nodig om de overstap te kunnen maken naar een nieuwe hypotheekvorm.

Maandelijkse update: januari 2019 
Voortgang
Reservering extra aflossing€ 698,-
Inleg spaarhypotheek€ 379,-
Inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 1.177,-
Totaal aan reservering
extra aflossing€ 2.872,-
Leningen
spaarhypotheek€ 78.375,-
Beleggingen
portefeuille Meesman€ 3.948,-
verschil met vorige maand€ 273,-
Tekort op spaarbuffer€ - 856,-
deze maand aangevuld met€ 135,-

De beleggingen zijn de afgelopen maand weer bijna helemaal hersteld van de daling in december. Een “fictieve winst” van 273,- is een absoluut record in één maand. Deze volatiliteit is over het algemeen geen goed teken. Het blijft volgens mij de komende tijd nog wel even onrustig op de markt.

Deze maand is het mij ook gelukt om € 135,- extra in te leggen op mijn spaarbuffer ondanks de nieuwe kleren en alle drankjes deze maand.

 

 

Share

Hoe bereken ik onze savingsrate?

Net als vorig jaar heb ik onze jaarlijkse savingsrate berekend. Omdat ik drie jaar op rij dezelfde methode gebruik, geeft het een mooi beeld over de jaren heen. De pagina financieel overzicht is inmiddels bijgewerkt met de nieuwste cijfers.

Omdat we dit jaar relatief veel hebben geschoven met onze buffers en spaarsaldo’s lijkt het alsof ik veel meer opzij heb gezet dan Vriendin. Maar eigenlijk is het plaatje nog rooskleuriger dan ons spaarpercentage doet vermoeden. Dit heeft alles te maken met de manier waarop ik het spaarpercentage bereken.

 

Wat is de zogenaamde savingsrate?
Met dit handige percentage kan je snel zien hoeveel iemand van zijn salaris opzij heeft gezet. Veel bloggers gebruiken de “savingsrate” of spaarpercentage om iets te kunnen vertellen over voortgang zonder dat ze hun salaris hoeven prijs te geven.

Ik kies er wel voor mijn salaris te publiceren maar ik vind het spaarpercentage vooral handig omdat het een belangrijke indicator is voor hoe snel je financiële onafhankelijkheid kan bereiken. De blogpost van Mr money Mustache over dit onderwerp is echt een must read.

Mr.moneymustache: The Shockinly simple math behind early retirement

 

Naast dat een hoog spaarpercentage iets zegt over jouw voortgang naar meer financiële vrijheid, is het natuurlijk altijd leuk om het eigen percentage te vergelijken met die van andere (be)spaarders.  Dit vergelijken is mogelijk omdat een spaarpercentage corrigeert voor verschillen tussen inkomens.

€ 1000,- sparen met een laag inkomen zal leiden tot een hoger spaarpercentage dan dezelfde € 1000,- met een hoog inkomen. Met een hoge levensstandaard heb je immers meer geld nodig om financieel onafhankelijk te worden.

Desondanks blijft vergelijken niet helemaal eerlijk. Met een hoog inkomen is het simpelweg makkelijker om een hoger percentage van het inkomen opzij te zetten. Daarnaast is een eerlijke vergelijking alleen te maken als iedereen het spaarpercentage op dezelfde manier berekent.

 

Wat reken je wel en niet mee?
Bij collega bloggers kom ik verscheidene methodes tegen om bespaarpercentage te berekenen. Daarom leek het mij handig om mijn manier van berekenen te beschrijven. De formule is op het eerste gezicht simpel:

Tel op hoeveel je opzij hebt gezet en deel dat door je totale inkomen.

 

Wat bedoelen we met opzijzetten? Telt het aflossen van schuld ook mee? Als je iets op een spaarrekening zet?

En wat is je inkomen? Is dit inclusief toeslagen? En hoe zit het met belastingteruggaven? Er zijn nogal wat mogelijkheden en deze hebben allemaal effect op het spaarpercentage.

Uiteindelijk maakt het allemaal niet zoveel uit, maar als je wilt vergelijken, is het wel belangrijk om te snappen hoe dit percentage tot stand gekomen is. Hieronder beschrijf ik welke geldstromen ik als  sparen en welke ik als inkomen zie.

 

Wat is sparen?
Ons bespaarpercentage geeft weer hoeveel we van ons geld hebben gebruikt voor investeringen in de lange termijn én aflossing van schuld. Ik zie lange termijn als 15 à 25 jaar. Het doel van de investering is om eerder te kunnen stoppen met werken of als aanvulling op ons pensioen. Ik reken het aflossen van schuld tot onze spaarpercentage omdat het aflossen zorgt voor een daling in onze vaste lasten. Door deze aflossingen creëren we voor nu én in de toekomst lagere lasten en meer vrijheid.

Wat ik niet meereken zijn overboekingen naar onze spaarrekening of buffers. Ik zie dit als uitgestelde uitgaven. Als ik bijvoorbeeld geld opzij zet voor een nieuwe auto ben ik weliswaar wel aan het sparen, maar niet voor onze langetermijndoelen. Spaargeld zonder bestemming/reservering voor de toekomst reken ik dus ook niet mee.

Het inkomen
Dat het salaris bij het inkomen telt, zal geen verassing zijn. Maar hoe zit dat met belastingteruggaven en andere financiële meevallers? Het verschil tussen toeslagen/ en heffingskortingen en bijslag, maakt het soms best verwarrend. In het onderstaande schema heb ik proberen weer te geven waarom ik kinderbijslag en naheffingen van de belastingdienst wél meereken (dit is namelijk een bonus boven op het netto inkomen). Toeslagen (zoals kinderopvangtoeslag) reken ik niet mee. Toeslagen zijn namelijk een korting op een uitgave. Wel geld dat je minder uitgeeft, maar niet dat je meer verdient.

Hetzelfde geldt natuurlijk ook voor teruggaven op de energierekening. Een teruggave kan je niet als inkomen zien, want dan telt het twee keer mee.

Verkopen via marktplaats reken ik overigens ook niet mee als inkomen. Strikt genomen zou ik dat wel moeten doen, maar ik vind het iets te veel gedoe om kleine cashbedragen bij te houden. Ik zie het maar als korting op een nieuwe aanschaf. Andere inkomsten boven de honderd euro zoals bijvoorbeeld giften en betaalde klussen tel ik wél mee.

 

Ons spaarpercentage
In 2018 zijn we uitgekomen op een spaarpercentage van 32.3%. Een resultaat waar we trots op mogen zijn, al is het ruim 4% lager dan vorig jaar. Wat opvalt is het grote verschil tussen mijn spaarpercentage en die van Vriendin.

 

Savingsrate201620172018
gelddromer32,9%34,1%44,0%
vriendin23,5%38,7%20,3%
gezamenlijk28,0%36,7%32,3%

 

Het verschil tussen Vriendin en mij is wel te verklaren. In 2018 hebben we flink geschoven met spaargeld. Hierdoor is mijn spaarpercentage aan de hoge kant. Ik heb geld van mijn spaarrekening en buffer ingezet voor extra aflossingen. Dit kwam dus niet direct van mijn inkomen af, maar van eerder aangelegde potjes.

Het tegenovergestelde is bij Vriendin het geval; zij heeft dit jaar juist haar eigen spaarrekening laten groeien. Meer dan 20% van haar inkomen ging naast haar bijdrage aan het spaarpercentage naar haar spaarrekening. Als zij dit jaar het geld gaat inzetten om te investeren of af te lossen zal het alsnog meetellen voor het spaarpercentage van 2019. Maar omdat ze morgen ook zou kunnen beslissen om er een mooie auto van te kopen, is het wel zo reëel om het nu nog niet mee te laten tellen.

Het inzicht wat een spaarpercentage geeft is beperkt. Het belangrijkste voordeel van het uitrekenen van ons spaarpercentage is de motivatie die het mij geeft. Ik merk dat het helpt om gemotiveerd te blijven door jezelf een doelen te stellen. Het behalen van een mooi spaarpercentage is zo’n doel. Voor mij is deze methode niet meer en niet minder dan een spelletje om gemotiveerd te blijven.

Share

Maandelijkse update 12-2018

Na mijn biecht van een aantal weken geleden was het al duidelijk dat dit geen topmaand zou worden. Nog bedankt voor alle steunbetuigingen! Heel fijn om wat relativerende woorden terug te lezen van de bezoekers van dit blog.

Uiteindelijk valt de schade nog mee. Ik heb vooral mijn eindejaarsuitkering verbrast aan de nieuwe fiets en de aankomende wintersport. Daarnaast kreeg ik een mooi kerstcadeau van mijn ouders (€ 500,-)  en heb ik mijn oude fiets voor € 200,- kunnen verkopen. Hierdoor is de deuk in mijn spaarbuffer uitgekomen op een luttele dertien euro.

 

De nieuwe fiets
De fiets is inmiddels in huis, maar met de drukke kerstdagen en het slechte weer heb ik er nog maar één keer op kunnen zitten. En ik moet zeggen; hij rijdt heerlijk. Ik kan niet wachten tot het voorjaar is en het weer wat langer licht is buiten. Ik heb al wel gemerkt dat het lichtste verzet een stukje zwaarder is dan het lichtste verzet op mijn oude fiets. Dat wordt trainen en afzien voordat ik de bergen in ga deze zomer.

 

Geplande aflossing op de spaarhypotheek
In december stond een extra aflossing op de planning, maar bij de aanvraag kwam ik erachter dat de verzekeraar zes weken nog heeft. (iets waar ik de volgende keer rekening mee moet houden). Omdat de aflossing pas in januari gaat plaatsvinden, heb ik bij de verzekeraar aangekondigd om € 2.500,- af te gaan lossen. Met de kinderbijslag van volgende maand komen we ongeveer op dat bedrag uit. Hoe dat precies gaat en wat het effect zal zijn, zal ik t.z.t. beschrijven.


Gedoe met kinderopvangtoeslag
Vanaf vorige maand heb ik aangegeven bij de belastingdienst dat we onze kinderopvangtoeslag via het kinderdagverblijf willen ontvangen. Dat scheelt ons in de administratie. Je krijgt dan een netto afrekening van de opvang omdat zij direct de toeslag krijgen. Maar het effect is op korte termijn wel dat we deze maand geen kinderopvangtoeslag hebben ontvangen, maar wel de volle mep hebben betaald. Ik neem aan dat dit verrekend wordt in de komende maanden, maar ik zal nog even bellen om dit te controleren. Maar dit is de reden dat we deze maand maar € 199,- overhielden voor onze extra aflossing.

 

Maandelijkse update: december 2018 
Voortgang
Reservering extra aflossing€ 199,-
Inleg spaarhypotheek€ 379,-
Inleg beleggingen€ 100,-
Totaal€ 678,-
Totaal aan reservering
extra aflossing in december€ 2.174,-
Leningen
spaarhypotheek€ 78.817,-
Beleggingen
portefeuille Meesman€ 3.674,-
verschil met vorige maand€ - 66,-
Tekort op spaarbuffer€ - 990,-
deze maand aangevuld met€ - 13,-

 

Investeringen dik in de min
Zoals iedereen met een aandelenportefeuille heeft gemerkt, is er aardig wat ingeleverd afgelopen maand. Er is nog geen paniek, maar onrustig is het wel. Ik verwacht zelf dat er in de toekomst nog wel een grotere correctie aan zit te komen, dus we wachten rustig af. Maar wel vervelend natuurlijk dat een inleg van € 100,- dik wegvalt tegen het verlies van één maand.

Share

Op de biechtstoel

Ik ben een zondaar. Ik heb geld uitgegeven voordat ik het had, ik heb mij niet aan het plan gehouden en het behalen van onze financiële doelen met een half jaar vertraagd. Het is tijd om de biechten.

Al ruim voor de oprichting van de “church of FIRE” van Cheesy Finance, was ik al een fanatiek volgeling (als je nog geen lid bent, raad ik je aan om het stuk te lezen). Helaas moet ik nu dus bekennen dat ik de afgelopen maand een aantal zonden heb begaan. Niet minder dan drie van de tien geboden heb ik overtreden! En zoals Cheesy beschrijft in zijn stuk is het nu nodig om te biechten. Ik hoop dat jullie dat begrip hebben en mijn kunnen vergeven 😕

 

“However, in case you have sinned. Tell ye fellow converts and ask for forgiveness. They will hold you accountable to not fuck up again!”
cheesy finance

 

Wat is er gebeurd?
Ik heb mij laten verleiden tot twee grote uitgaven. Een wintersportweekend en een nieuwe racefiets. Voor deze twee uitgaven heb ik niet gespaard en mijn eindejaarsuitkering is niet voldoende om de kosten te dekken. Ik zal dus een greep moeten doen uit mijn (te kleine) buffer.

Het voelt een beetje alsof ik van mijzelf heb gestolen omdat ik het plan had om eerst mijn buffer aan te vullen voordat ik weer ging sparen voor grotere uitgaven. Vooral het kopen van een nieuwe racefiets had ik in mijn hoofd alweer een jaartje opgeschort.

 

De wintersport
Toen een vriend van mij vorige maand vroeg of ik dit jaar wél weer mee ging op het jaarlijkse winstersportweekend moest ik eigenlijk wel ja zeggen. Vorig jaar kon ik niet mee vanwege de geboorte van mijn dochter. Maar dit jaar kan ik mijn gezin makkelijk een weekendje achterlaten om met de jongens te gaan skiën en snowboarden. Wintersport is één van mijn favoriete vakanties: de heerlijke koude lucht, de hele dag buiten, lekker toeren en afsluiten met een biertje geeft echt een fantastisch gevoel. De jongens waarmee we gaan, hebben het skiën aardig onder de knie en dat maakt dat we flink wat kilometers kunnen maken in drie dagen.

De totale kosten voor dit weekend begroot ik ongeveer op € 500,- euro. Veel geld, maar hier zit dan ook alles bij in. De reis, skipas, eten, overnachting en aprés ski.

 

De racefiets
Vijf jaar geleden kocht ik mijn eerste racefiets. Omdat ik wilde racefietsen naast het mountainbiken koos ik voor een instapmodel. Een simpel aluminium frame, goedkoop schakel- en remsysteem en geen merkfiets. Sindsdien ben ik meer gaan racefietsen dan mountainbiken en heeft Vriendin ook het racefietsen ontdekt. Als het even kan, gaan we graag samen op pad.

Ik was tevreden met mijn fietsje, nooit technische problemen, maar wel het vermoeden dat hij qua framemaat niet helemaal bij mij paste. Dit vermoeden werd versterkt toen ik 2,5 jaar geleden op een racefiets van een vriend heb gezeten. Hij had natuurlijk het nieuwste van het nieuwste (carbon, superlicht, superstijf) en ik schrok van het verschil. Ik zat gewoon voor de eerste keer lekker op een racefiets! Sinds die testrit wist ik het al, die nieuwe fiets ging er komen. En toen (2016) zei ik al tegen mezelf, niet dit jaar, maar volgend jaar.

Maar vorig jaar draaide alles om de geboorte van onze dochter en stelde dus ik de aanschaf nog een jaartje uit. Afgelopen zomer heb ik aardig wat op mijn oude racefiets gezeten en voelde enige spijt dat ik nog geen nieuwe fiets had. Maar ik wist ook, als ik een nieuwe fiets had gekocht, was het ons niet gelukt om onze aflossingsvrije hypotheek helemaal af te lossen.

Vanaf september is mijn salaris door het ouderschapsverlof flink gedaald. Hierdoor hou ik weinig over om (naast de langetermijnplannen) geld opzij te zetten voor het aanvullen van mijn buffer, laat staan om te sparen voor een nieuwe fiets. Al snel besloot ik dat de nieuwe fiets er ook dit jaar niet zou komen en probeerde het idee uit mijn hoofd te zetten.

Totdat;
mijn vriendin een nieuwe racefiets ging uitzoeken. We stonden samen bij een specialist en het begon te kriebelen. De verkoper had in de etalage een model van vorig jaar staan, precies mijn maat en het soort fiets dat ik zocht (iets betere specs, maar afgeprijsd). Hij vertelde mij dat hij er zelf ook op reed en ik wel even een testritje mocht maken op zijn fiets. En daar ging het mis… Wat fietste dat ding heerlijk! Hetzelfde gevoel als op de fiets van twee jaar eerder. Echt een verschil qua comfort, snelheid en stabiliteit. Toen dacht ik aan aankomende zomer, in de bergen achter Vriendin aan op haar nieuwe fiets, en ik afzien op mijn oudje. Ik was eruit, ik wilde hem hebben.

Volgens mijn bankrekening kan ik de fiets van € 2.000,- betalen, maar volgens ons plan niet. Ik moet immers mijn buffer plunderen die ik de afgelopen maanden nauwelijks heb kunnen aanvullen. Met de eindejaarsuitkering kan ik de schade beperken, maar dat het plan vertraging oploopt is niet meer te voorkomen. Ik denk dat deze aanschaf het verloop van het plan met een half jaar zal vertragen. Ik verwacht namelijk dat ik fase 1 (het aanvullen van de buffer) pas kan afronden als ik mijn vakantiegeld ontvang. We zullen gedurende dat half jaar nog wel gewoon sparen voor extra aflossingen volgens het plan.

 

Spijt?
Bij een biecht hoort natuurlijk ook spijt, maar ik weet niet of spijt het goede woord is. Ik ben wel een beetje teleurgesteld in het feit dat het langer gaat duren voor we naar de volgende fase in ons plan kunnen. Daar staat tegenover dat ik ontzettend veel zin heb om op wintersport te gaan en ook om deze zomer op mijn nieuwe racefiets te zitten. Het was beter geweest als ik twee jaar geleden rustig aan begonnen was met sparen voor deze fiets, dan had ik het gevoel van teleurstelling kunnen voorkomen. En ik denk dat het verstandig is om (als mijn buffer weer vol zit) weer een maandelijks potje “fun money” opzij te zetten voor dit soort dingen.

Dus ja, ik heb spijt. Spijt dat ik niet heb gespaard voor deze uitgaven, spijt dat ik mijn eindejaarsuitkering heb uitgegeven voordat ik hem heb ontvangen. Ik hoop dat dit gevoel snel verdwijnt als ik straks op de skihelling sta en aardig wat kilometers op mijn nieuwe fiets heb gezeten.

 

Share